Hüpoteeklaenu keskmine pikkus Ühendkuningriigis
Hüpoteeklaenu valimine on kodu ostmise protsessi lahutamatu osa. 15-aastase tähtaja valimine traditsioonilise 30-aastase tähtaja asemel kõlab nutika sammuna, eks? Mitte tingimata. Lühema hüpoteegi tähtaja valimisel on mõned intresside säästmise eelised. Kui aga teie sissetulek on 15-aastase tähtaja jaoks liiga väike, on 30-aastane hüpoteek igakuiselt odavam. Kui te pole otsustanud, millist tüüpi hüpoteeklaenu valida, vaadake allpool, et teada saada, milline neist teile sobib.
Peamine erinevus 15-aastase ja 30-aastase hüpoteegi tähtaja vahel seisneb maksete ja intresside kogumises. 15-aastase hüpoteeklaenuga on teie igakuised maksed suuremad, kuid üldiselt maksate vähem intressi. 30-aastase hüpoteeklaenu puhul on sageli vastupidi. Lõpuks maksate intresside tõttu oma maja eest rohkem. Kuid hüpoteeklaenu maksed on tavaliselt madalamad.
Kui proovite otsustada hüpoteegi tähtaja üle, mõelge sellele, mis on teie eelarve jaoks parim. Proovige kaaluda kogukulusid. Oletame näiteks, et soovite maja ostmiseks laenata 150.000 15 dollarit. Saate valida 4,00-aastase hüpoteegi intressimäära vahel 30% või 4,50-aastase hüpoteegi intressimäära vahel 15%. 1.110-aastase plaani kohaselt oleks teie makse umbes 50.000 dollarit kuus, ilma kindlustuse ja maksudeta. Lõppkokkuvõttes maksaksite laenu eluea jooksul ligi XNUMX XNUMX dollarit intressi.
Parim hüpoteegi tähtaeg esmaostjatele
Hüpoteeklaenu keskmine tagasimakse tähtaeg on 25 aastat. Kuid hüpoteeklaenu maakleri L&C Mortgagesi uuringu kohaselt kahekordistus aastatel 31–35 2005–2015-aastase hüpoteeklaenu võtvate esmaostjate arv.
Oletame, et ostate 250.000 3 naela väärtuses kinnisvara 30% intressimääraga ja teil on 175.000% sissemakse. 25 830 naela laenamine 738 aasta jooksul maksaks teile 35 naela kuus. Kui lisada veel viis aastat, väheneb kuumakse 673 naelani, samas kui 1.104-aastane hüpoteek maksaks vaid 1.884 naela kuus. See on XNUMX naela või XNUMX naela vähem igal aastal.
Hüpoteeklaenulepingust tasub aga üle vaadata, kas saad üle maksta. See, kui saate seda teha ilma karistusteta, annab teile suurema paindlikkuse, kui teil on palgatõus või ootamatu raha. Kui ajad lähevad raskeks, võite maksta ka lepingujärgse summa.
Selle peale tasub mõelda, sest igakuise tavasumma ületav lisaraha, mille paned oma hüpoteeklaenu, lühendab hüpoteegi kogupikkust, säästes hüpoteegi kehtivusaja jooksul täiendavat intressi.
Kui kaua hüpoteegid tavaliselt kestavad?
Fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaenu puhul jääb intressimäär kogu laenu kehtivusaja jooksul samaks, mitte ei "ujub" või muutub. Fikseeritud intressimääraga hüpoteeki iseloomustab laenu tähtaeg ja selle intressimäär. On mitmeid väga populaarseid fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaenu tingimusi: kõige populaarsem on 30-aastane fikseeritud intressimääraga hüpoteek, järgmisena 15-aastane. Võrdluseks, muud laenutingimused on tavaliselt üsna haruldased. Inimesed, kes maksavad väiksemaid laene, võivad proovida neid tasuda üle 10 aasta, samas kui puhta krediidiga inimesed, kellel on odav krediit, võivad otsustada pikendada oma laenu kuni 40 või 50 aastani. Need, kes soovivad säilitada suure finantsvõimenduse ja omavad oma positsiooni toetamiseks muid finantsvarasid, võivad valida ainult intressiga hüpoteegid või õhupalliga hüpoteegid.
Ameerika Ühendriikides on fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaenud kõige populaarsem valik. Paljudes teistes riikides, nagu Kanada, Ühendkuningriik ja Austraalia, on muutuva intressimääraga laenud normiks. Kui suur osa majandusest on struktureeritud muutuva intressimääraga laenudesse või ainult intressimaksetega, võib eluasemeturu nõrgenemine tekitada ennast tugevdava nõiaringi, kus intressimäärade tõus toob kaasa rohkem maksehäireid, mis omakorda alandavad. eluasemehinnad ja koduväärtused, mis toob kaasa rohkem krediidipiiranguid ja maksejõuetuseid.
Parim hüpoteegi kestus
Hüpoteeklaene võib olla hämmastavalt palju, kuid praktikas on enamiku koduostjate jaoks ainult üks. 30-aastane fikseeritud intressimääraga hüpoteek on praktiliselt Ameerika arhetüüp, finantsinstrumentide õunakook. See on tee, mille ameeriklaste põlvkonnad on läinud oma esimese kodu omamiseni
Hüpoteek ei ole midagi muud kui teatud tüüpi tähtajaline laen, mis on tagatud kinnisvaraga. Tähtajalise laenu puhul maksab laenuvõtja laenu jäägilt iga-aastaselt arvestatud intressi. Nii intressimäär kui ka igakuine osamakse on fikseeritud.
Kuna kuumakse on fikseeritud, siis ajas muutub intresside tasumiseks ja põhiosa tasumiseks minev osa. Algul, kuna laenujääk on väga kõrge, moodustavad suurema osa maksest intressid. Aga kui jääk väheneb, siis intressiosa maksest väheneb ja põhiosa tõuseb.
Lühema tähtajaga laenuga kaasneb suurem kuumakse, mistõttu 15-aastane hüpoteek tundub vähem taskukohane. Kuid lühem tähtaeg muudab laenu mitmel rindel odavamaks. Tegelikult maksab 30-aastane hüpoteek laenu kehtivusaja jooksul rohkem kui kaks korda rohkem kui 15-aastane laenuvõimalus.
