Μέση διάρκεια στεγαστικού δανείου στο Ηνωμένο Βασίλειο
Η διάρκεια της υποθήκης είναι ένα από τα βασικά ζητήματα στη διαδικασία υποβολής αίτησης στεγαστικού δανείου. Η μέση διάρκεια ενός στεγαστικού δανείου είναι μεταξύ 25 και 30 ετών. Όσο μεγαλύτερη είναι η διάρκεια του δανείου, τόσο φθηνότερες θα είναι οι μηνιαίες δόσεις.
Ωστόσο, τα αρχικά στάδια μιας υποθήκης περιλαμβάνουν συνήθως επιτόκια που είναι σταθερά μεταξύ ενός και δέκα ετών. Αυτό από μόνο του μπορεί να προκαλέσει σύγχυση, ειδικά αν είστε νέος στον κόσμο των στεγαστικών δανείων. Εάν αναρωτιέστε για τις διαφορές μεταξύ των εισαγωγικών επιτοκίων και της πλήρους διάρκειας μιας υποθήκης, να είστε σίγουροι ότι δεν είστε μόνοι.
Όταν κάνετε αίτηση για υποθήκη, αποφασίζετε πόσο καιρό θα πρέπει να το εξοφλήσετε. Τα μεγαλύτερα στεγαστικά δάνεια έχουν φθηνότερες μηνιαίες πληρωμές, αλλά κοστίζουν περισσότερο μακροπρόθεσμα, καθώς συχνά υπάρχει μεγαλύτερος τόκος που συνδέεται με το δάνειο.
Εάν ένα στεγαστικό δάνειο συναφθεί το 2019 με πρόγραμμα απόσβεσης 25 ετών, το σύνολο της υποθήκης θα εξοφληθεί το 2044. Οι όροι κάτω των 20 ετών θεωρούνται βραχυπρόθεσμοι και οι άνω των 30 ετών ονομάζονται μακροπρόθεσμοι.
Επιλογές διάρκειας υποθήκης
Ο όρος "υποθήκη σταθερού επιτοκίου" αναφέρεται σε ένα στεγαστικό δάνειο που έχει σταθερό επιτόκιο για ολόκληρη τη διάρκεια του δανείου. Αυτό σημαίνει ότι το στεγαστικό δάνειο έχει σταθερό επιτόκιο από την αρχή μέχρι το τέλος. Τα στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου είναι δημοφιλή προϊόντα για τους καταναλωτές που θέλουν να γνωρίζουν πόσα θα πληρώνουν κάθε μήνα.
Υπάρχουν διάφοροι τύποι στεγαστικών προϊόντων στην αγορά, αλλά συνοψίζονται σε δύο βασικές κατηγορίες: δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου και δάνεια σταθερού επιτοκίου. Στα δάνεια με κυμαινόμενο επιτόκιο, το επιτόκιο είναι σταθερό πάνω από μια συγκεκριμένη αναφορά και στη συνέχεια κυμαίνεται, μεταβάλλοντας σε ορισμένες περιόδους.
Από την άλλη πλευρά, τα στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου διατηρούν το ίδιο επιτόκιο καθ' όλη τη διάρκεια του δανείου. Σε αντίθεση με τα στεγαστικά δάνεια με μεταβλητό και ρυθμιζόμενο επιτόκιο, τα στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου δεν παρουσιάζουν διακυμάνσεις ανάλογα με την αγορά. Επομένως, το επιτόκιο σε ένα στεγαστικό δάνειο σταθερού επιτοκίου παραμένει το ίδιο ανεξάρτητα από το αν τα επιτόκια αυξάνονται ή πέφτουν.
Τα στεγαστικά δάνεια με ρυθμιζόμενο επιτόκιο (ARMs) είναι ένα είδος υβριδίου μεταξύ δανείων σταθερού και κυμαινόμενου επιτοκίου. Το αρχικό επιτόκιο είναι σταθερό για μια χρονική περίοδο, συνήθως αρκετά χρόνια. Στη συνέχεια, το επιτόκιο επαναφέρεται περιοδικά, σε ετήσια ή και μηνιαία διαστήματα.
βραχυπρόθεσμη υποθήκη
Η επιλογή ενός στεγαστικού δανείου είναι αναπόσπαστο μέρος της διαδικασίας αγοράς σπιτιού. Η επιλογή μιας 15ετούς υποθήκης αντί για την παραδοσιακή 30ετή θητεία ακούγεται σαν έξυπνη κίνηση, σωστά; Οχι απαραίτητα. Η επιλογή μικρότερης διάρκειας στεγαστικού δανείου έχει ορισμένα πλεονεκτήματα εξοικονόμησης τόκων. Ωστόσο, εάν το εισόδημά σας είναι πολύ χαμηλό για μια 15ετή θητεία, μια 30ετής υποθήκη θα είναι φθηνότερη σε μηνιαία βάση. Εάν δεν έχετε αποφασίσει ποιον τύπο στεγαστικού δανείου να επιλέξετε, ρίξτε μια ματιά παρακάτω για να μάθετε ποιο είναι το κατάλληλο για εσάς.
Η κύρια διαφορά μεταξύ των όρων υποθήκης 15 και 30 ετών είναι ο τρόπος με τον οποίο συσσωρεύονται οι πληρωμές και οι τόκοι. Με μια υποθήκη 15 ετών, οι μηνιαίες πληρωμές σας είναι υψηλότερες, αλλά θα πληρώνετε λιγότερους τόκους συνολικά. Με ένα στεγαστικό δάνειο 30 ετών, συμβαίνει συχνά το αντίθετο. Θα καταλήξετε να πληρώσετε περισσότερα για το σπίτι σας λόγω τόκων. Αλλά οι πληρωμές στεγαστικών δανείων είναι συνήθως χαμηλότερες.
Όταν προσπαθείτε να αποφασίσετε για έναν όρο υποθήκης, σκεφτείτε τι είναι καλύτερο για τον προϋπολογισμό σας. Προσπαθήστε να σταθμίσετε το συνολικό κόστος. Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι θέλετε να δανειστείτε 150.000 $ για να αγοράσετε ένα σπίτι. Μπορείτε να επιλέξετε ανάμεσα σε επιτόκιο στεγαστικού δανείου 15 ετών στο 4,00% ή σε επιτόκιο στεγαστικού δανείου 30 ετών στο 4,50%. Στο 15ετές πρόγραμμα, η πληρωμή σας θα είναι περίπου 1.110 $ το μήνα, χωρίς την ασφάλιση και τους φόρους. Θα καταλήξετε να πληρώσετε σχεδόν 50.000 $ σε τόκους κατά τη διάρκεια ζωής του δανείου.
Υπολογιστής διάρκειας στεγαστικού δανείου
Ο μέσος όρος αποπληρωμής για μια υποθήκη είναι 25 χρόνια. Ωστόσο, σύμφωνα με μια μελέτη του μεσίτου στεγαστικών δανείων L&C Mortgages, ο αριθμός των αγοραστών για πρώτη φορά ενός στεγαστικού δανείου διάρκειας 31 έως 35 ετών διπλασιάστηκε μεταξύ 2005 και 2015.
Ας υποθέσουμε ότι αγοράζετε ένα ακίνητο 250.000 £ με επιτόκιο 3% και έχετε κατάθεση 30%. Ο δανεισμός 175.000 £ σε 25 χρόνια θα σας κόστιζε 830 £ το μήνα. Εάν προστεθούν άλλα πέντε χρόνια, η μηνιαία πληρωμή μειώνεται στις 738 λίρες, ενώ μια υποθήκη 35 ετών θα κόστιζε μόνο 673 λίρες το μήνα. Αυτό είναι 1.104 λίβρες ή 1.884 λίβρες λιγότερο κάθε χρόνο.
Ωστόσο, αξίζει να ελέγξετε τη σύμβαση υποθήκης για να δείτε εάν μπορείτε να πληρώσετε υπερβολικά. Το να μπορείτε να το κάνετε χωρίς κυρώσεις σας δίνει μεγαλύτερη ευελιξία εάν έχετε αύξηση ή απροσδόκητα χρήματα. Μπορείτε επίσης να πληρώσετε το συμβατικό ποσό εάν οι καιροί είναι δύσκολοι.
Αξίζει να το σκεφτείτε, καθώς τυχόν επιπλέον χρήματα που βάζετε στην υποθήκη σας πέρα και πάνω από το κανονικό μηνιαίο ποσό θα συντομεύσει τη συνολική διάρκεια της υποθήκης, εξοικονομώντας σας επιπλέον τόκους κατά τη διάρκεια ζωής της υποθήκης.
