Το δάνειο πάει
Ο μέσος όρος αποπληρωμής για μια υποθήκη είναι 25 χρόνια. Ωστόσο, σύμφωνα με μια μελέτη του μεσίτου στεγαστικών δανείων L&C Mortgages, ο αριθμός των αγοραστών για πρώτη φορά ενός στεγαστικού δανείου διάρκειας 31 έως 35 ετών διπλασιάστηκε μεταξύ 2005 και 2015.
Ας υποθέσουμε ότι αγοράζετε ένα ακίνητο 250.000 £ με επιτόκιο 3% και έχετε κατάθεση 30%. Ο δανεισμός 175.000 £ σε 25 χρόνια θα σας κόστιζε 830 £ το μήνα. Εάν προστεθούν άλλα πέντε χρόνια, η μηνιαία πληρωμή μειώνεται στις 738 λίρες, ενώ μια υποθήκη 35 ετών θα κόστιζε μόνο 673 λίρες το μήνα. Αυτό είναι 1.104 λίβρες ή 1.884 λίβρες λιγότερο κάθε χρόνο.
Ωστόσο, αξίζει να ελέγξετε τη σύμβαση υποθήκης για να δείτε εάν μπορείτε να πληρώσετε υπερβολικά. Το να μπορείτε να το κάνετε χωρίς κυρώσεις σας δίνει μεγαλύτερη ευελιξία εάν έχετε αύξηση ή απροσδόκητα χρήματα. Μπορείτε επίσης να πληρώσετε το συμβατικό ποσό εάν οι καιροί είναι δύσκολοι.
Αξίζει να το σκεφτείτε, καθώς τυχόν επιπλέον χρήματα που βάζετε στην υποθήκη σας πέρα και πάνω από το κανονικό μηνιαίο ποσό θα συντομεύσει τη συνολική διάρκεια της υποθήκης, εξοικονομώντας σας επιπλέον τόκους κατά τη διάρκεια ζωής της υποθήκης.
άτοκο δάνειο
Καθώς αυξάνεται ο μέσος όρος ηλικίας των αγοραστών για πρώτη φορά, περισσότεροι αιτούντες στεγαστικά δάνεια ανησυχούν για τα όρια ηλικίας. Αν και η ηλικία μπορεί να είναι ένας παράγοντας που πρέπει να λαμβάνεται υπόψη κατά την υποβολή αίτησης για στεγαστικό δάνειο, δεν αποτελεί σε καμία περίπτωση εμπόδιο για την αγορά κατοικίας. Από την άλλη πλευρά, οι αιτούντες άνω των 40 ετών θα πρέπει να γνωρίζουν ότι η διάρκεια της υποθήκης τους θα ληφθεί υπόψη και ότι οι μηνιαίες πληρωμές ενδέχεται να αυξηθούν.
Το να είσαι αγοραστής για πρώτη φορά άνω των 40 δεν θα πρέπει να αποτελεί πρόβλημα. Πολλοί δανειστές θεωρούν την ηλικία σας στο τέλος της περιόδου της υποθήκης και όχι στην αρχή. Αυτό συμβαίνει επειδή τα στεγαστικά δάνεια χορηγούνται κυρίως με βάση το εισόδημά σας, το οποίο συχνά βασίζεται σε μισθό. Εάν συνταξιοδοτηθείτε ενώ πληρώνετε μια υποθήκη, θα πρέπει να δείξετε ότι το εισόδημά σας μετά τη σύνταξη είναι αρκετό για να συνεχίσετε να πληρώνετε την υποθήκη.
Ως αποτέλεσμα, η διάρκεια της υποθήκης σας είναι πιθανό να είναι μικρότερη, με μέγιστο διάστημα 70 έως 85 ετών. Ωστόσο, εάν δεν μπορείτε να αποδείξετε ότι το εισόδημά σας μετά τη συνταξιοδότηση θα καλύψει τις πληρωμές των στεγαστικών δανείων σας, η υποθήκη σας μπορεί να μειωθεί στην εθνική ηλικία συνταξιοδότησης.
Υποθήκη Jumbo
Ο Justin Pritchard, CFP, είναι σύμβουλος πληρωμών και ειδικός στα προσωπικά οικονομικά. Καλύπτει τραπεζικές εργασίες, δάνεια, επενδύσεις, στεγαστικά δάνεια και πολλά άλλα για το The Balance. Έχει πτυχίο MBA από το Πανεπιστήμιο του Κολοράντο και έχει εργαστεί σε πιστωτικές ενώσεις και μεγάλες χρηματοπιστωτικές εταιρείες, καθώς και να γράφει για προσωπικά οικονομικά για περισσότερες από δύο δεκαετίες.
Ο Charles είναι ένας εθνικά αναγνωρισμένος ειδικός και εκπαιδευτικός στις κεφαλαιαγορές με πάνω από 30 χρόνια εμπειρίας στην ανάπτυξη προγραμμάτων εις βάθος κατάρτισης για εκκολαπτόμενους χρηματοοικονομικούς επαγγελματίες. Ο Charles έχει διδάξει σε διάφορα ιδρύματα, όπως η Goldman Sachs, η Morgan Stanley, η Societe Generale και πολλά άλλα.
Ωστόσο, επειδή το δάνειο είναι 10 χρόνια μεγαλύτερο, οι μηνιαίες πληρωμές για ένα στεγαστικό δάνειο 40 ετών είναι μικρότερες από εκείνες για ένα δάνειο 30 ετών και η διαφορά είναι ακόμη μεγαλύτερη σε σύγκριση με ένα δάνειο 15 ετών. Οι μικρότερες πληρωμές καθιστούν αυτά τα μεγαλύτερα δάνεια ελκυστικά για αγοραστές που:
Επειδή τα στεγαστικά δάνεια 40 ετών δεν είναι τόσο κοινά, είναι πιο δύσκολο να βρεθούν. Δεν μπορείτε να λάβετε δάνειο 40ετούς Ομοσπονδιακής Αρχής Στέγασης (FHA) και πολλοί μεγάλοι δανειστές δεν προσφέρουν δάνεια άνω των 30 ετών. Θα χρειαστείτε καλή πίστωση για να πληροίτε τις προϋποθέσεις για ένα εάν μπορείτε να το βρείτε και το επιτόκιο αυτών των δανείων μπορεί επίσης να είναι υψηλότερο.
Μπορώ να πάρω στεγαστικό δάνειο 35 ετών στα 40;
Η επιλογή ενός στεγαστικού δανείου είναι αναπόσπαστο μέρος της διαδικασίας αγοράς σπιτιού. Η επιλογή μιας 15ετούς υποθήκης αντί για την παραδοσιακή 30ετή θητεία ακούγεται σαν έξυπνη κίνηση, σωστά; Οχι απαραίτητα. Η επιλογή μικρότερης διάρκειας στεγαστικού δανείου έχει ορισμένα πλεονεκτήματα εξοικονόμησης τόκων. Ωστόσο, εάν το εισόδημά σας είναι πολύ χαμηλό για μια 15ετή θητεία, μια 30ετής υποθήκη θα είναι φθηνότερη σε μηνιαία βάση. Εάν δεν έχετε αποφασίσει ποιον τύπο στεγαστικού δανείου να επιλέξετε, ρίξτε μια ματιά παρακάτω για να μάθετε ποιο είναι το κατάλληλο για εσάς.
Η κύρια διαφορά μεταξύ των όρων υποθήκης 15 και 30 ετών είναι ο τρόπος με τον οποίο συσσωρεύονται οι πληρωμές και οι τόκοι. Με μια υποθήκη 15 ετών, οι μηνιαίες πληρωμές σας είναι υψηλότερες, αλλά θα πληρώνετε λιγότερους τόκους συνολικά. Με ένα στεγαστικό δάνειο 30 ετών, συμβαίνει συχνά το αντίθετο. Θα καταλήξετε να πληρώσετε περισσότερα για το σπίτι σας λόγω τόκων. Αλλά οι πληρωμές στεγαστικών δανείων είναι συνήθως χαμηλότερες.
Όταν προσπαθείτε να αποφασίσετε για τη διάρκεια της υποθήκης, σκεφτείτε τι είναι καλύτερο για τον προϋπολογισμό σας. Προσπαθήστε να σταθμίσετε το συνολικό κόστος. Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι θέλετε να δανειστείτε 150.000 $ για να αγοράσετε ένα σπίτι. Μπορείτε να επιλέξετε ανάμεσα σε επιτόκιο στεγαστικού δανείου 15 ετών στο 4,00% ή σε επιτόκιο στεγαστικού δανείου 30 ετών στο 4,50%. Στο 15ετές πρόγραμμα, η πληρωμή σας θα είναι περίπου 1.110 $ ανά μήνα, χωρίς ασφάλιση και φόρους. Θα καταλήξετε να πληρώσετε σχεδόν 50.000 $ σε τόκους κατά τη διάρκεια ζωής του δανείου.
