μακροπρόθεσμη υποθήκη
Όταν αποφασίζετε μεταξύ συγκεκριμένων προϊόντων, μπορεί να είναι εύκολο να επιλέξετε το πιο δημοφιλές. Αλλά όταν πρόκειται να επιλέξετε το σωστό προϊόν στεγαστικών δανείων για τους στόχους σας, η εφαρμογή της πιο δημοφιλής επιλογής μπορεί να μην είναι η καλύτερη απόφαση.
Τα στεγαστικά δάνεια έχουν συνήθως μια καθορισμένη χρονική περίοδο για την αποπληρωμή του δανείου. Αυτό είναι γνωστό ως όρος υποθήκης. Η πιο συνηθισμένη περίοδος υποθήκης στις Ηνωμένες Πολιτείες είναι 30 χρόνια. Μια 30ετής υποθήκη δίνει στον δανειολήπτη 30 χρόνια για να αποπληρώσει το δάνειό του.
Οι περισσότεροι άνθρωποι με αυτό το είδος υποθήκης δεν θα κρατήσουν το αρχικό δάνειο για 30 χρόνια. Στην πραγματικότητα, η τυπική διάρκεια μιας υποθήκης, ή μέση διάρκεια ζωής, είναι μικρότερη από 10 χρόνια. Αυτό δεν συμβαίνει επειδή αυτοί οι δανειολήπτες εξοφλούν το δάνειο σε χρόνο ρεκόρ. Οι ιδιοκτήτες σπιτιού είναι πιο πιθανό να αναχρηματοδοτήσουν μια νέα υποθήκη ή να αγοράσουν ένα νέο σπίτι πριν από τη λήξη της περιόδου. Σύμφωνα με την Εθνική Ένωση REALTORS® (NAR), οι αγοραστές περιμένουν να μείνουν στο σπίτι που αγοράζουν μόνο για 15 χρόνια κατά μέσο όρο.
Γιατί λοιπόν η επιλογή 30 ετών είναι η μέση διάρκεια υποθήκης στην Αμερική; Η δημοτικότητά του έχει να κάνει με πολλούς παράγοντες, όπως τα τρέχοντα επιτόκια στεγαστικών δανείων, τη μηνιαία πληρωμή, τον τύπο της κατοικίας που αγοράστηκε ή τους οικονομικούς στόχους του δανειολήπτη.
Η μεγαλύτερη διάρκεια υποθήκης
Η επιλογή ενός στεγαστικού δανείου είναι αναπόσπαστο μέρος της διαδικασίας αγοράς σπιτιού. Η επιλογή θητείας 15 ετών αντί για την παραδοσιακή 30ετή θητεία φαίνεται σαν μια έξυπνη κίνηση, σωστά; Οχι απαραίτητα. Η επιλογή μικρότερης διάρκειας στεγαστικού δανείου έχει ορισμένα πλεονεκτήματα εξοικονόμησης τόκων. Ωστόσο, εάν το εισόδημά σας είναι πολύ χαμηλό για μια 15ετή θητεία, μια 30ετής υποθήκη θα είναι φθηνότερη σε μηνιαία βάση. Εάν δεν έχετε αποφασίσει ποιον τύπο στεγαστικού δανείου να επιλέξετε, ρίξτε μια ματιά παρακάτω για να μάθετε ποιο είναι το κατάλληλο για εσάς.
Η κύρια διαφορά μεταξύ των όρων υποθήκης 15 και 30 ετών είναι ο τρόπος με τον οποίο συσσωρεύονται οι πληρωμές και οι τόκοι. Με μια υποθήκη 15 ετών, οι μηνιαίες πληρωμές σας είναι υψηλότερες, αλλά θα πληρώνετε λιγότερους τόκους συνολικά. Με ένα στεγαστικό δάνειο 30 ετών, συμβαίνει συχνά το αντίθετο. Θα καταλήξετε να πληρώσετε περισσότερα για το σπίτι σας λόγω τόκων. Αλλά οι πληρωμές στεγαστικών δανείων είναι συνήθως χαμηλότερες.
Όταν προσπαθείτε να αποφασίσετε για έναν όρο υποθήκης, σκεφτείτε τι είναι καλύτερο για τον προϋπολογισμό σας. Προσπαθήστε να σταθμίσετε το συνολικό κόστος. Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι θέλετε να δανειστείτε 150.000 $ για να αγοράσετε ένα σπίτι. Μπορείτε να επιλέξετε ανάμεσα σε επιτόκιο στεγαστικού δανείου 15 ετών στο 4,00% ή σε επιτόκιο στεγαστικού δανείου 30 ετών στο 4,50%. Στο 15ετές πρόγραμμα, η πληρωμή σας θα είναι περίπου 1.110 $ το μήνα, χωρίς την ασφάλιση και τους φόρους. Θα καταλήξετε να πληρώσετε σχεδόν 50.000 $ σε τόκους κατά τη διάρκεια ζωής του δανείου.
Υπολογιστής διάρκειας στεγαστικού δανείου
Υπάρχουν στεγαστικά δάνεια όλων των σχημάτων και μεγεθών, από επιλογές χαμηλού κόστους έως δάνεια τζαμπο. Εκτός από τον τύπο της υποθήκης που επιλέγετε, πρέπει επίσης να αποφασίσετε πόσο καιρό θέλετε να αποπληρώσετε το δάνειο, που ονομάζεται όρος υποθήκης.
Υπάρχουν πολλοί διαφορετικοί τύποι στεγαστικών δανείων που διατίθενται για να σας βοηθήσουν να αγοράσετε ένα σπίτι, αλλά οι πιο συνηθισμένοι είναι συνήθως 15 έως 30 ετών. Εάν θέλετε χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές, ίσως χρειαστεί να επεκτείνετε την υποθήκη στα 30 χρόνια. Μια 15ετής υποθήκη μπορεί να έχει υψηλότερες μηνιαίες πληρωμές, αλλά μειώνει τη διάρκεια του δανείου στο μισό, γεγονός που μειώνει επίσης το ποσό των τόκων που πληρώνετε.
Τόσο μια 15ετής όσο και μια 30ετής υποθήκη μπορεί να έχει σταθερά επιτόκια και σταθερές μηνιαίες πληρωμές για τη διάρκεια ζωής του δανείου. Ωστόσο, μια 15ετής υποθήκη σημαίνει ότι θα εξοφλήσετε το σπίτι σας σε 15 χρόνια αντί για την πλήρη υποθήκη 30 ετών, αρκεί να κάνετε τις απαιτούμενες ελάχιστες μηνιαίες πληρωμές.
Η 15ετής υποθήκη έχει συνήθως χαμηλότερο επιτόκιο, αν και τα επιτόκια στεγαστικών δανείων γενικά ήταν χαμηλά εδώ και αρκετό καιρό. Ωστόσο, οι μηνιαίες πληρωμές είναι υψηλότερες σε μια υποθήκη 15 ετών, επειδή το κεφάλαιο εξοφλείται ταχύτερα από ό,τι σε μια υποθήκη 30 ετών.
Επιλογές διάρκειας υποθήκης
Τον Απρίλιο του 2022, ο μέσος χρόνος για το κλείσιμο μιας υποθήκης ήταν 48 ημέρες, σύμφωνα με την ICE Mortgage Technology. Αλλά πολλοί δανειολήπτες θα κλείσουν πιο γρήγορα. Ο ακριβής χρόνος για το κλείσιμο εξαρτάται από το είδος του δανείου και το πόσο περίπλοκη είναι η έγκριση, μεταξύ άλλων παραγόντων.
«Οι χρόνοι κλεισίματος ποικίλλουν, καθώς οι εθνικοί μέσοι όροι φέρνουν δάνεια που γενικά χρειάζονται περισσότερο χρόνο για να κλείσουν από τα συμβατικά δάνεια, όπως τα δάνεια VA και HFA», προσθέτει ο Jon Meyer, ειδικός δανεισμού στο The Mortgage Reports και με άδεια MLO. «Οι περισσότεροι δανειολήπτες αναμένουν ότι θα κλείσουν με υποθήκη σε 20 έως 30 ημέρες».
Είτε είστε αγοραστής για πρώτη φορά είτε αγοράζετε ξανά ένα νέο σπίτι, πρέπει να εξετάσετε τη διαδικασία αναζήτησης σπιτιού. Πρέπει να κάνετε αποδεκτή μια προσφορά για να εγκριθεί η υποθήκη σας, ώστε να μην μπορείτε να ξεκινήσετε ολόκληρη τη διαδικασία μέχρι να βρείτε το σπίτι που θέλετε. Αυτό θα μπορούσε να προσθέσει άλλους μήνες ή δύο στο ημερολόγιό σας.
Η λήψη προέγκρισης σημαίνει ότι ο δανειστής εγκρίνει όλες τις πτυχές του στεγαστικού δανείου, εκτός από το ακίνητο. Μόλις έχετε μια αποδεκτή προσφορά, ο δανειστής σας έχει ήδη ένα μεγάλο προβάδισμα για την τελική έγκρισή σας.
