Regressfri garanti
En bankgaranti er en form for økonomisk støtte, der tilbydes af et kreditinstitut. Bankgaranti betyder, at långiver vil garantere opfyldelsen af en debitors forpligtelser. Med andre ord, hvis debitor ikke betaler en gæld, dækker banken den. En bankgaranti giver kunden (eller debitor) mulighed for at erhverve varer, købe udstyr eller have et lån.
En bankgaranti er, når et låneinstitut lover at dække et tab, hvis en låntager misligholder et lån. Garantien giver en virksomhed mulighed for at købe, hvad den ellers ikke kunne, hjælper virksomheden med at vokse og fremme forretningsaktivitet.
Der findes forskellige typer bankgarantier, herunder direkte og indirekte. Banker bruger ofte direkte garantier i udenlandske eller indenlandske virksomheder, udstedt direkte til modtageren. Direkte garantier gælder, når bankens sikkerhed ikke afhænger af hovedforpligtelsens eksistens, gyldighed og eksigibilitet.
For eksempel er virksomhed A en ny restaurant, der ønsker at købe 3 millioner dollars i køkkenudstyr. Udstyrssælgeren kræver, at Virksomhed A stiller en bankgaranti til dækning af betalinger, inden udstyret sendes til Virksomhed A. Virksomhed A anmoder om en garanti fra det låneinstitut, der har dets kassekonti. Banken underskriver i det væsentlige købskontrakten med leverandøren.
Overholdelsesgaranti
Tegning af en forretningskredit er en proces, hvor forskellige risikofaktorer afvejes, indtil långiver er overbevist om, at potentialet for tab er inden for dens tolerance. Ved at evaluere sikkerhedsværdi, kredithistorik, regnskaber, ejendomsrapporter, facilitetsøkonomi, projektgennemførlighed, markedsforhold og utallige andre variabler, kan långiveren præcist balancere risiciene og fordelene ved en operation. En af de vigtigste vægte i denne balancegang er betalingsgarantien.
I sin mest basale form giver en betalingsgaranti långiveren mulighed for at se ud over den enkeltformålsstruktur med begrænset ansvar, som langt de fleste låntagere bruger; ud over garantien og dens afhængighed af gunstige markedsvilkår; ud over låntagerens operationelle problemer eller pengestrømsproblemer; og direkte til de personer eller enheder, der har den reelle værdi bag en virksomhed.
Under optimale omstændigheder for långiveren bør hver direktør og datterselskab af en låntager (jeg vil bruge udtrykket "sponsor" til at henvise til beslutningstageren bag låntageren) stille en ubegrænset og ubegrænset betalingsgaranti, ofte kaldet en betalingsgaranti. "fuld ressource." Hvis den er udarbejdet korrekt, giver denne garanti långiveren mulighed for at forpligte en eller flere af garanterne til at foretage alle betalinger, som låntageren ville have skullet foretage. Med andre ord, uanset hvad låntagers forpligtelser over for långiver er (i hvert fald betalingsmæssigt), har kautionisten de samme forpligtelser. Fordelene ved dette instrument er indlysende, men det er tilstrækkeligt at sige, at med en fuld regresgaranti er det ligegyldigt, hvor værdien af virksomheden går hen: långiveren har en opbakning i garanterne. Det er lige meget, om det opstår på grund af bedrageri, dårlig forvaltning eller blot uheld, uanset årsagen til misligholdelsen, kan långiveren forfølge hver eneste garant for hele gælden.
Samlingsgaranti
I henhold til Californiens single action regel "kan der kun være én form for handling til inddrivelse af enhver gæld eller håndhævelse af enhver rettighed sikret ved pant i fast ejendom." Cal. Code Civ. Proc. § 726 (a). Derfor kan en långiver kun tage "én handling" mod en låntager, såsom et kuratorsalg, retslig tvangsauktion eller anlægge en retssag på sedlen. Californiens domstole fortolker denne regel i forbindelse med en anden regel, "sikkerhed først"-reglen, som kræver, at långiveren forfølger tilbagetagelse af den faste ejendom, før han sagsøger låntageren personligt. Se Walker v. Community Bank, 10 Cal. 3d 729 (1974). Men långivere er begrænset i deres inddrivelse, da de kan afskærme en ejendom, der sikrer et lån og stadig stå tilbage med en mangel.
En personlig garanti indgår ofte i låneansøgningsdokumenter, men det er en særskilt kontrakt mellem långiver og en privatperson, der "garanterer" låntagers tilbagebetaling af lånet. Selv efter at den ejendom, der sikrer et privat pengelån, er blevet tvangsauktioneret, kan långiver således dække lånemanglen ved at anlægge sag om kontraktbrud. Kontrakten - den personlige garanti - lover, at kautionisten vil tilbagebetale lånet fra hans eller hendes personlige aktiver, hvis den person eller virksomhed, der anmoder om lånet, ikke er i stand til at gøre det.
Ressourceudelukkelsesgaranti
Mange eurolande har gjort lånegarantiordninger til et centralt element i deres støttepakker som reaktion på coronakrisen (se kapitel 1). I lyset af akut tab af indkomst og huslejer kan disse midlertidige systemer understøtte strømmen af kredit til realøkonomien og derfor bidrage til at stabilisere banksystemet. Denne boks præsenterer en illustrativ vurdering af, hvordan de annoncerede ordninger skal fungere, og hvordan de kan påvirke størrelsen af de tab, som bankerne kan lide i de kommende kvartaler.
Da ordningerne er fastlagt på nationalt plan, varierer deres karakteristika, herunder deres størrelse og støtteberettigelseskriterier, fra land til land. Ordningernes nøgleparametre er den overordnede størrelse af garantiordningen, prisen på garantierne, den del af lånet, der er garanteret, det maksimale beløb pr. låntager og berettigelseskriterierne for, at virksomheder kan kvalificere sig til dem (se boks A). . Europa-Kommissionens midlertidige rammer for kroningsstøtteforanstaltninger fastsætter regler for statsgarantier, der forbliver forenelige med det indre marked[1] Planerne sigter mod at støtte små og mellemstore virksomheder (SMV'er) og selvstændige og større virksomheder er også berettiget til nye lån, der kan bruges som en forretningslivline til fortsat at betale leverandører og medarbejdere. Lånegarantier er normalt kortfristede (et år), men kan være op til seks år. Prisfastsættelse starter typisk ved 25 basispoint (bps) for SMV etårige garantier og 50 bps for virksomheders etårige garantier. Den stiger til henholdsvis 100 basispoint og 200 basispoint i løbet af fire og seks år. Tabsabsorbering er normalt begrænset til maksimalt 90 % af lånets hovedstol, selvom et begrænset antal 100 % sikrede lån er tilgængelige i nogle få lande.
