Fannie Mae-undersøgelse: regnskabsmæssige uregelmæssigheder i
Flere og flere mennesker indser, at de har en bundklausul i deres hjem og beslutter at kræve det fra deres bank. Denne afgørelse blev særlig relevant, siden EU-Domstolen i december sidste år afsagde dommen, der sagde, at de beløb, der er indsamlet i realkreditkontrakter siden 2009, hvor disse klausuler begyndte at blive indarbejdet, skulle tilbage.
Da langt størstedelen af de spanske realkreditlån er på linje med Euribor -en svingende rente-, besluttede bankerne at inkorporere bundklausulen, der ville tillade, at renten ikke falder under et minimum, selvom den Euribor, som realkreditlånene refererede til, gjorde det.
Konsultation af en bundklausul-beregner er et grundlæggende skridt for at undgå komplikationer, når banken skal kræve bundklausulen. Det gør det muligt på forhånd at kende det beløb, der kan kræves fra enheden.
Der er mulighed for at beregne det gennem bundklausulberegneren fra Organisationen af Forbrugere og Brugere (OCU), hvor beløbet kan specificeres ved at indtaste nogle oplysninger: startkapital, dato for underskrivelse af realkreditkontrakten, gældende differential- eller startrente, blandt andre.
13. | fulde funktioner | Netflix
Spanske banker er igen i trådkorset for endnu en skandale. Højesteret har givet dem frist til den 31. juli 2013 til at gennemgå bundklausulerne i deres realkreditlånekontrakter for at vurdere, om de overholder gennemsigtighedskravene. Hvis resultatet er negativt, skal klausulen helt fjernes.
Et realkreditlån består som bekendt af hovedstol og renter, der tilbageføres til banken i månedlige rater. Afhængigt af den type lån, der er indgået, kan renten variere, stige eller falde afhængigt af sagen, men "gulvklausulen" bestemmer en minimumsrente, der vil gælde i hele realkreditlånets levetid. Gulvklausulen blev indført af banker for at kompensere for de økonomiske tab, de måtte lide på grund af variable rentesatser, og mange anvendte en bundklausul på omkring 3,55 % (eller mere), så da Euribor nåede historisk lavpunkt, var der mange, der ikke dragede fordel af det, fordi bundsatsen fastsat i deres kontrakt var højere.
Ligesom der er fastsat en minimumssats, er der også et maksimum, som i mange tilfælde er sat til 12 %, hvilket Højesteret også har anset for misbrug, fordi selv når renten var på sit maksimum, var den ikke over 5,5 %. meget langt fra det loft på 12 %, som mange banker anvendte.
Forfatningen linje for linje: Artikel I, Sektion 2
En bundklausul (eller "gulvklausul" på spansk), normalt indført i en finansiel aftale i forhold til en maksimumgrænse eller en minimumsrente, refererer til en specifik betingelse, der normalt indgår i finansielle kontrakter, hovedsageligt i lån.
Da et lån kan aftales på grundlag af en fast eller variabel rente, er lån aftalt med variabel rente normalt knyttet til en officiel rente (i Storbritannien LIBOR, i Spanien EURIBOR) plus et ekstra beløb (kendt som spread eller margen).
Da parterne vil have en vis sikkerhed for de beløb, der faktisk er betalt og modtaget i tilfælde af skarpe og pludselige bevægelser i benchmark, kan de, og gør det som regel, aftale et system, hvor de er sikre på, at betalingerne ikke bliver for lave. (af banken, så den har en vis og regelmæssig fordel) eller for høj (af låntageren, så betalingerne forbliver på et overkommeligt niveau i hele realkreditlånets løbetid).
Men i Spanien har den oprindelige ordning i omkring et årti været korrumperet til det punkt, at det har været nødvendigt for den spanske højesteret at afsige en dom for at beskytte forbrugere/pantehavere mod det konstante misbrug, som banker påfører dem. .
Apostrof S – Besiddende navneord på engelsk
I dag er den længe ventede dom fra EU-Domstolen om rentebundsklausuler i Spanien ("dommen") blevet offentliggjort. EU-Domstolen bekræfter, at bundklausulerne er ugyldige, fordi de forhindrer kunder i fuldt ud at drage fordel af et fald i referencerenterne, men dette var allerede blevet erklæret af den spanske højesteret i 2013. Nøglen til dommen er, at den annullerer dommen af den spanske højesteret, der havde begrænset bankernes forpligtelser tilbage siden 2013. EU-Domstolen fastslår, at spanske banker skal vende tilbage til kunderne ud over, hvad de havde mistet siden maj 2013. For spanske banker repræsenterer dette et ansvarspotentiale, der er blevet beregnet af analytikere mellem 3.000 og 7.000 millioner euro.
Da retten opstår som følge af ugyldigheden af en klausul, der anses for at være misbrug, vil krav ikke foreskrive og kan udøves til enhver tid. Eksistensen af en bundklausul anvendt før 2013 kan også bruges som argument for at suspendere udførelsen af visse realkreditlån. I sidstnævnte tilfælde behøver den berørte forbruger ikke udtrykkeligt at påstå eksistensen af klausulen, retten har beføjelse til at suspendere selve proceduren.
