Cost yswiriant morgais
Os ydych yn rhoi llai nag 20% i lawr taliad ar gartref, mae'n hanfodol eich bod yn deall eich opsiynau ar gyfer yswiriant morgais preifat (PMI). Mae rhai pobl yn methu â fforddio taliad i lawr o 20%. Efallai y bydd eraill yn dewis rhoi taliad is i gael mwy o arian parod ar gyfer atgyweiriadau, ailfodelu, dodrefn ac argyfyngau.
Mae yswiriant morgais preifat (PMI) yn fath o yswiriant y gall fod yn ofynnol i’r benthyciwr ei brynu fel amod o fenthyciad morgais confensiynol. Mae'r rhan fwyaf o fenthycwyr angen PMI pan fydd prynwr cartref yn gwneud taliad i lawr o lai nag 20% o bris prynu'r cartref.
Pan fydd benthyciwr yn gwneud taliad i lawr o lai nag 20% o werth yr eiddo, mae cymhareb benthyciad-i-werth (LTV) y morgais yn fwy nag 80% (po uchaf yw’r LTV, yr uchaf yw proffil risg y morgais). ar gyfer y benthyciwr).
Yn wahanol i'r rhan fwyaf o fathau o yswiriant, mae'r polisi yn diogelu buddsoddiad y benthyciwr yn y cartref, nid yr unigolyn sy'n prynu'r yswiriant (y benthyciwr). Fodd bynnag, mae PMI yn ei gwneud hi'n bosibl i rai pobl ddod yn berchnogion tai yn gynt. I bobl sy'n dewis rhoi rhwng 5% a 19,99% o gost y llety, mae'r PMI yn caniatáu'r posibilrwydd o gael cyllid.
Beth yw yswiriant morgais a sut mae'n gweithio?
Mae yswiriant morgais yn bolisi yswiriant sy’n amddiffyn y benthyciwr neu ddeiliad y morgais os bydd y benthyciwr yn methu â chydymffurfio, yn marw, neu’n methu â bodloni rhwymedigaethau cytundebol y morgais. Gall yswiriant morgais gyfeirio at yswiriant morgais preifat (PMI), yswiriant premiwm yswiriant morgais cymwys (MIP), neu yswiriant teitl morgais. Yr hyn sydd ganddynt yn gyffredin yw'r rhwymedigaeth i indemnio'r benthyciwr neu berchennog yr eiddo os bydd colledion penodol.
Mae yswiriant bywyd morgais, ar y llaw arall, sy'n swnio'n debyg, wedi'i gynllunio i amddiffyn etifeddion os bydd y benthyciwr yn marw tra bod arno daliadau morgais. Gallwch dalu'r benthyciwr neu'r etifeddion, yn dibynnu ar delerau'r polisi.
Gall yswiriant morgais ddod gyda thaliad premiwm nodweddiadol, neu gall gael ei gymhlethu’n gyfandaliad ar yr adeg y caiff y morgais ei greu. Gall perchnogion tai y mae'n ofynnol iddynt gael PMI oherwydd y rheol benthyciad-i-werth o 80% ofyn i'r polisi yswiriant gael ei ganslo unwaith y bydd 20% o'r prif falans wedi'i dalu. Mae tri math o yswiriant morgais:
Yswiriant morgais rhag ofn marwolaeth
Gall cael eich gwrthod gan fenthyciwr morgeisi, yn enwedig ar ôl cymeradwyo ymlaen llaw, fod yn siom enfawr. Fodd bynnag, os yw hyn wedi digwydd i chi, ni ddylech roi'r gorau i obeithio: mae yna reswm dros hyn ac mae yna strategaethau y gallwch eu mabwysiadu i osgoi gwadu yn y dyfodol.
Os nad oes gennych adroddiad credyd cryf, efallai y cewch eich gwrthod. Y cam cyntaf i ddatrys y broblem hon yw dechrau adeiladu hanes credyd fel bod gan y benthyciwr syniad o sut rydych chi'n rheoli credyd a dyled. Maen nhw eisiau gweld y gallwch chi ei ddychwelyd yn gyfrifol. Bydd atgyweirio eich sgôr credyd yn dangos i'ch benthyciwr eich bod o ddifrif am brynu cartref a bydd hefyd yn ei gwneud hi'n haws gwneud cais am fenthyciadau eraill yn y dyfodol.
Gellir gwrthod y benthyciad i chi hefyd am nad oes gennych ddigon o incwm. Bydd benthycwyr yn cyfrifo eich cymhareb dyled-i-incwm (DTI) i wneud yn siŵr bod gennych chi incwm misol digonol i dalu am eich taliad tŷ, ynghyd ag unrhyw ddyled arall sydd gennych. Os yw'ch DTI yn rhy uchel neu os nad yw'ch incwm yn ddigon sylweddol i ddangos y gallwch fforddio'r taliadau misol, cewch eich gwrthod.
Beth yw tanysgrifennu morgais
Mae OSFI yn disgwyl i RFIs wirio bod eu gweithrediadau morgais preswyl yn cael eu cefnogi'n dda gan arferion tanysgrifennu darbodus, a bod ganddynt reolaeth risg gref a rheolaethau mewnol sy'n gymesur â'r gweithrediadau hyn. Tabl Cynnwys II. Dechrau
Egwyddor 1: Dylai IFRS sy’n ymwneud â thanysgrifennu morgeisi preswyl a/neu gaffael asedau benthyciad morgais preswyl fod â Pholisi Tanysgrifennu Morgeisi Preswyl Byd-eang (RMUP).
Troednodyn 4 Dylai arferion morgais preswyl a gweithdrefnau IFRCs fod yn gyson â pholisi gwarantu morgais preswyl sefydledig. Y Polisi Tanysgrifennu Morgeisi Preswyl (RMUP) Dylai Nodyn 5 y Fframwaith Archwaeth Risg osod terfynau ar lefel y risg y mae'r IFR yn fodlon ei dderbyn mewn perthynas â morgeisi preswyl, a dylai hyn fod yn sail i'r RMUP. Dylai'r fframwaith archwaeth risg adlewyrchu maint, natur a chymhlethdod busnes morgais preswyl y RFI a dylai ystyried ffactorau a pharamedrau fel: Dylai RFIs adolygu eu fframwaith archwaeth risg yn rheolaidd i sicrhau bod aliniad cryf rhwng ei ddatganiad archwaeth risg a'i wir bolisïau ac arferion gwarant morgais, caffael a rheoli risg. Rôl uwch reolwyr Mae'r IFR yn gyfrifol am ddatblygu a chymhwyso'r polisi rheoli risg a rheolaethau cysylltiedig. Mae gan Uwch Reolwyr rôl hollbwysig o ran darparu arweiniad lefel uchel a throsolwg o'r swyddogaethau gwarantu morgeisi a rheoli portffolio. Rhaid i’r FRFI ddarparu gwybodaeth amserol, gywir, annibynnol a gwrthrychol i’r Uwch Reolwyr am y risgiau sy’n gysylltiedig â’r busnes morgais preswyl, gan gynnwys y gweithdrefnau a’r rheolaethau sydd ar waith i reoli’r risgiau, ac effeithiolrwydd cyffredinol y prosesau rheoli risg.
