Què vol dir el termini de 5 anys i 20 anys d'amortització?
En termes senzills, l'amortització és el calendari de pagaments al llarg de la hipoteca. La història de la paraula «amortitzar» prové del francès antic, que significa literalment «matar». Quan la teva hipoteca està totalment amortitzada, està pagada per sempre.
Encara que pugui semblar intimidant, val la pena entendre el que significa l'amortització per a la hipoteca i com calcular el pagament mensual. Conèixer el calendari d'amortització et pot ajudar a decidir si et resulta més rendible fer pagaments addicionals a la teva hipoteca.
A mesura que l'import del teu préstec s'amortitza, pagaràs cada cop més pel capital. Aquesta és una part important de la construcció del capital immobiliari. El capital immobiliari és la diferència entre el que deu a la seva hipoteca i el valor de casa seva.
És el saldo del préstec. És la quantitat de diners que, com a prestatari, està tornant al prestador. A mesura que es pagui més capital, es pagaran menys interessos. Cal un temps abans que els pagaments de la hipoteca comencin a fer efecte en el pagament del capital; quan comencis a fer els pagaments, la major part de la quota mensual es destinarà a pagar els interessos.
Calendari d'amortització
En el context d'un préstec, l'amortització és una manera de distribuir el préstec a una sèrie de pagaments durant un període de temps. Mitjançant aquesta tècnica, el saldo del préstec disminuirà amb cada pagament, i el prestatari liquidarà el saldo després de completar la sèrie de pagaments programats.
En la majoria dels casos, els pagaments amortitzats són pagaments mensuals fixos repartits uniformement al llarg del termini del préstec. Cada pagament es compon de dues parts, els interessos i el capital. Linterès és la quota pel préstec, normalment un percentatge del saldo pendent del préstec. El principal és la part del pagament que es dedica a pagar el saldo del préstec.
Amb el temps, el saldo del préstec disminueix a mesura que l'amortització del principal augmenta gradualment. En altres paraules, la part dels interessos de cada pagament disminuirà a mesura que el saldo de capital restant del préstec es redueixi. A mesura que el prestatari s'acosta al final del termini del préstec, el banc aplicarà gairebé tot el pagament a reduir el capital.
La taula d'amortització que es mostra a continuació il·lustra aquest procés, calculant l'import fix de retorn mensual i proporcionant un calendari d'amortització anual o mensual del préstec. Per exemple, un banc amortitzaria un préstec de 20.000 dòlars a cinc anys amb un tipus d'interès del 5% en pagament de 377,42 dòlars al mes durant cinc anys.
Dos tipus de préstecs amortitzats
Per a moltes persones, la compra d'un habitatge és la major inversió financera que faran a la seva vida. A causa del seu preu elevat, la majoria de la gent sol necessitar una hipoteca. Una hipoteca és un tipus de préstec amortitzat pel qual el deute es torna en quotes periòdiques durant un període de temps determinat. El període d'amortització fa referència al temps, en anys, que un prestatari decideix dedicar a pagar una hipoteca.
Tot i que el tipus més popular és la hipoteca de tipus fix a 30 anys, els compradors tenen altres opcions, incloses les hipoteques a 15 anys. El període d'amortització afecta no només el temps que es trigarà a tornar el préstec, sinó la quantitat d'interessos que es pagaran al llarg de la vida de la hipoteca. Els períodes més llargs d'amortització solen implicar pagaments mensuals més petits i costos totals d'interessos més alts durant la vida del préstec.
En canvi, els períodes d‟amortització més curts solen implicar pagaments mensuals més elevats i un cost total dels interessos més baix. És una bona idea que qualsevol persona que estigui buscant una hipoteca consideri les diferents opcions d'amortització per trobar la que s'adapti millor a la gestió ia l'estalvi potencial. A continuació, analitzem les diferents estratègies d'amortització d'hipoteques per als compradors d'habitatges avui dia.
A la fase de reemborsament primerenc d'un préstec amortitzat, el pagament mensual és
La manera com el propietari de l'habitatge realitza els pagaments de la seva hipoteca pot estalviar molts diners al llarg de la vida del préstec. Es poden estalviar desenes de milers de dòlars fent pagaments quinzenals de la hipoteca i permet al propietari liquidar la hipoteca gairebé vuit anys abans amb un estalvi del 23% del 30% dels costos totals dels interessos.
Amb el pla hipotecari quinzenal, cada any es fa un pagament addicional de la hipoteca. Aquest pagament extra es destina al principal del préstec. Atès que el propietari de lhabitatge està reduint limport del saldo del préstec més ràpidament, també està reduint limport dels interessos cobrats al llarg de la vida del préstec.
Perquè el propietari pugui acumular capital a casa a un ritme més ràpid, ha de tenir un prestador que li acrediti la meitat del pagament mensual immediatament. Si el prestador espera fins que es rebi el pagament següent abans d'acreditar-lo al capital del préstec, el propietari no veurà el benefici complet. Molts prestadors decideixen retenir els pagaments parcials en un compte fins que se'n rebi la resta. En aquest cas, el propietari no es beneficiarà dels pagaments parcials.
