Costos de tancament
Comencem per examinar els principals factors que els prestadors tenen en compte quan decideixen si reuneix els requisits per a una hipoteca o no. Els ingressos, els deutes, la puntuació de crèdit, els actius i el tipus de propietat juguen un paper important a l'hora d'obtenir l'aprovació d'una hipoteca.
Una de les primeres coses que els prestadors tenen en compte quan estudien la sol·licitud de préstec són els seus ingressos familiars. No hi ha una quantitat mínima de diners que hagi de guanyar per comprar una casa. No obstant això, el prestador necessita saber que té prou diners per cobrir el pagament de la hipoteca, així com les altres factures.
Els prestadors necessiten saber que els seus ingressos són constants. En general, no tindran en compte un flux dingressos a menys que estigui previst que continuï durant almenys dos anys més. Per exemple, si els pagaments de la manutenció dels fills s'esgoten en 6 mesos, és probable que el prestador no els consideri com a ingressos.
El tipus de propietat que voleu comprar també afectarà la seva capacitat per obtenir un préstec. El tipus de propietat més fàcil de comprar és una residència principal. Quan vostè compra una residència principal, compra una casa on pensa viure personalment la major part de l'any.
Pagament inicial de la hipoteca
El teu salari és una part important a l'hora de determinar la quantitat de casa que et pots permetre. D'una banda, pot voler veure quant es podria permetre amb el salari actual. D'altra banda, és possible que vulguis esbrinar quants ingressos necessites per permetre't la casa que realment vols. En qualsevol cas, aquesta guia us ajudarà a determinar quina part dels seus ingressos ha de destinar als pagaments de la hipoteca cada mes.
Els pagaments de la hipoteca són la quantitat que paga als prestadors pel préstec de casa o propietat, incloent el capital i els interessos. De vegades, aquests pagaments poden incloure també els impostos sobre la propietat o els béns immobles, que augmenten la quantitat que vostè paga. Normalment, el pagament d'una hipoteca es destina al capital, interessos, impostos i assegurança.
Hi ha diverses maneres de determinar quina part del seu salari s'ha de destinar als pagaments de la hipoteca. En última instància, allò que es pot permetre depèn dels seus ingressos, circumstàncies, objectius financers i deutes actuals. Heus aquí algunes formes de calcular quant es pot permetre:
Amb el model 35%/45%, el teu deute mensual total, inclòs el pagament de la hipoteca, no hauria de ser superior al 35% dels teus ingressos abans d'impostos, o al 45% dels teus ingressos després d'impostos. Per calcular quant pots pagar amb aquest model, determina els teus ingressos bruts abans d'impostos i multiplica'ls pel 35%. A continuació, multiplica els ingressos bruts mensuals una vegada deduïts els impostos pel 45%. La quantitat que podeu pagar és el rang entre aquestes dues xifres.
Calculadora dingressos hipotecaris nerdwallet
Si no pots pagar una casa en efectiu, ets en bona companyia. El 2019, el 86% dels compradors d'habitatge van fer servir una hipoteca per tancar el tracte, segons l'Associació Nacional d'Agents Immobiliaris. Com més jove ets, més probable és que necessitis una hipoteca per comprar una casa –i més probable és que et preguntis: «Quanta casa puc pagar?», ja que encara no has passat per l'experiència.
Els ingressos són el factor més obvi quant a la quantitat de casa que pots comprar: Com més guanyis, més casa et pots permetre, oi? Sí, més o menys; depèn de la part dels teus ingressos que ja està coberta pels pagaments del deute.
Potser esteu pagant un préstec de cotxe, una targeta de crèdit, un préstec personal o un préstec estudiantil. Com a mínim, els prestadors sumaran tots els pagaments mensuals de deutes que faràs durant els propers 10 mesos o més. De vegades, fins i tot inclouran els deutes que només pagues durant uns mesos més si aquests pagaments afecten significativament la quota mensual de la hipoteca que pots pagar.
Què passa si teniu un préstec estudiantil en ajornament o indulgència i no esteu fent pagaments en aquest moment? Molts compradors dhabitatge se sorprenen en saber que els prestadors tenen en compte el pagament del seu futur préstec estudiantil en els pagaments mensuals del seu deute. Després de tot, l'ajornament i la indulgència només concedeixen als prestataris un ajornament a curt termini, molt més curt que el termini de la hipoteca.
Qualificació hipotecària
La compra d'un immoble amb hipoteca sol ser la inversió personal més important que fa la majoria de la gent. La quantitat que pot demanar prestada depèn de diversos factors, no només del que un banc estigui disposat a prestar-li. Ha d'avaluar no només les finances, sinó també les preferències i prioritats.
En general, la majoria dels futurs propietaris poden permetre's finançar un habitatge la hipoteca del qual estigui entre dues i dues vegades i mitja els seus ingressos bruts anuals. Segons aquesta fórmula, una persona que guanyi 100.000 dòlars l'any només es pot permetre una hipoteca d'entre 200.000 i 250.000 dòlars. Tot i això, aquest càlcul és només una orientació general».
En darrera instància, a l'hora de decidir-se per una propietat, cal tenir en compte diversos factors addicionals. En primer lloc, és convenient conèixer allò que el prestador creu que pots pagar (i com ha arribat a aquesta estimació). En segon lloc, ha de fer una introspecció personal i esbrinar en quin tipus d'habitatge està disposat a viure si pensa fer-ho durant molt de temps ia quins altres tipus de consum està disposat a renunciar –o no– per viure a casa seva.
