Reamortitzar un préstec
Una estratègia hipotecària òptima també inclou els plans d'amortització adequats, és a dir, la devolució del crèdit hipotecari. Es pot tornar en una sola vegada o en trams equivalents al llarg d'un període més llarg. Per tant, és important abordar les preguntes: Quina quantitat cal amortitzar? Com tornaré la hipoteca? Quina mena d'amortització em convé més?
L?amortització és, en principi, el reemborsament d?una hipoteca. Els prestadors hipotecaris solen exigir una amortització de l?import de la hipoteca que superi el 65% del valor de l?immoble, mentre que l?amortització addicional és voluntària. Si es compra una propietat o es construeix una casa, es pot prendre com a hipoteca el 80 per cent del valor de la propietat, mentre que el 20 per cent ha de procedir dels fons propis del prestatari. L'import de la hipoteca que superi els dos terços del valor de la propietat es designa com a segona hipoteca i s'ha de tornar en un termini de 15 (abans 20) anys oa l'edat de jubilació, com a màxim.
No hi ha opció per a la segona hipoteca: Tot el que superi el 65% de la relació préstec-valor s'ha de tornar en el termini acordat (com a molt tard, a l'edat de jubilació). Que valgui la pena amortitzar la hipoteca o no depèn en última instància de dues qüestions crucials:
Com es determina l'amortització de la hipoteca?
El concepte bàsic de l'amortització d'una hipoteca és senzill: Comences amb un saldo de préstec i el pagues a quotes iguals al llarg del temps. Però si s'observa cada pagament amb deteniment, es veurà que es paga el capital i els interessos del préstec a un ritme diferent.
"L'amortització del préstec és el procés de càlcul dels pagaments del préstec que amortitzen -és a dir, paguen- l'import del préstec", explica Robert Johnson, professor de finances de l'Escola de Negocis Heider de la Universitat de Creighton.
Si tens una hipoteca a tipus fix, com ara la majoria dels propietaris, els pagaments mensuals de la hipoteca són sempre els mateixos. Però el desglossament de cada pagament –quant es destina al principal del préstec davant dels interessos– canvia amb el temps.
Aquesta transició (de majoritàriament interessos a majoritàriament capital) només afecta el desglossament dels pagaments mensuals. Si teniu una hipoteca de tipus fix, la quantitat que paga cada mes per al capital i els interessos romandrà igual.
El desglossament dels pagaments és molt important perquè determina la rapidesa amb què s'acumula el capital immobiliari. Alhora, el patrimoni net afecta la seva capacitat per refinançar, liquidar casa seva abans d'hora o demanar un préstec amb una segona hipoteca.
Càlcul de l'amortització
Per a moltes persones, la compra d'un habitatge és la major inversió financera que faran a la seva vida. A causa del seu preu elevat, la majoria de la gent sol necessitar una hipoteca. Una hipoteca és un tipus de préstec amortitzat pel qual el deute es torna en quotes periòdiques durant un període de temps determinat. El període d'amortització fa referència al temps, en anys, que un prestatari decideix dedicar a pagar una hipoteca.
Tot i que el tipus més popular és la hipoteca de tipus fix a 30 anys, els compradors tenen altres opcions, incloses les hipoteques a 15 anys. El període d'amortització afecta no només el temps que es trigarà a tornar el préstec, sinó la quantitat d'interessos que es pagaran al llarg de la vida de la hipoteca. Els períodes més llargs d'amortització solen implicar pagaments mensuals més petits i costos totals d'interessos més alts durant la vida del préstec.
En canvi, els períodes d‟amortització més curts solen implicar pagaments mensuals més elevats i un cost total dels interessos més baix. És una bona idea que qualsevol persona que estigui buscant una hipoteca consideri les diferents opcions d'amortització per trobar la que s'adapti millor a la gestió ia l'estalvi potencial. A continuació, analitzem les diferents estratègies d'amortització d'hipoteques per als compradors d'habitatges avui dia.
Reamortitzar el préstec personal
Una amortització més curta et pot estalviar diners ja que pagues menys en interessos durant la vida de la teva hipoteca. L'import del pagament regular de la hipoteca seria més alt, ja que està pagant el saldo en menys temps. No obstant això, pot acumular el capital de casa més ràpidament i alliberar-se de la hipoteca abans.
Consulteu el gràfic següent. Mostra l'impacte de dos períodes d'amortització diferents al pagament d'una hipoteca i als costos totals dels interessos. Els costos totals dels interessos augmenten considerablement si el període damortització supera els 25 anys.
No cal que us quedeu amb el període d'amortització que heu seleccionat quan va sol·licitar la seva hipoteca. Té sentit financer reavaluar la seva amortització cada vegada que renovi la hipoteca.
