Desavantatges de cancel·lar la hipoteca al Regne Unit
Si heu rebut una quantitat inesperada de diners o heu estalviat una suma considerable al llarg dels anys, pot resultar temptador cancel·lar el préstec hipotecari abans d'hora. Si liquidar la hipoteca abans d'hora és una bona decisió o no pot dependre de les circumstàncies financeres del prestatari, del tipus d'interès del préstec i de la proximitat que estigui de la jubilació.
També cal tenir en compte si s'inverteix aquesta suma de diners en comptes de pagar la hipoteca. Aquest article explora el cost dels interessos que es podria estalviar pagant una hipoteca deu anys abans del previst davant la inversió d'aquests diners al mercat, basant-se en diversos rendiments d'inversió.
Per exemple, en un pagament mensual de 1.000 dòlars se'n podrien destinar 300 a interessos i 700 a reduir el saldo principal del préstec. Els tipus dinterès dun préstec hipotecari poden variar en funció de la situació dels tipus dinterès en leconomia i de la solvència del prestatari.
El calendari de pagaments del préstec durant un període de 30 anys s'anomena calendari d'amortització. Els primers anys, els pagaments d'un préstec hipotecari a tipus fix es componen principalment d'interessos. En els darrers anys, una part més gran del pagament del préstec s'aplica a la reducció del capital.
Raons per cancel·lar la hipoteca
Pensa en un bon deute d'aquesta manera: Cada pagament que fas augmenta una mica més la teva propietat en aquest actiu, en aquest cas casa teva. Però el deute dolent, com els pagaments de les targetes de crèdit? Aquest deute és per coses que ja has pagat i que probablement estiguis fent servir. No «posseiràs» més un parell de texans, per exemple.
Hi ha una altra diferència clau entre la compra dun habitatge i la compra de la majoria dels béns i serveis. Molt sovint, la gent pot pagar en efectiu coses com ara la roba o l'electrònica. "La gran majoria de la gent no podria pagar en efectiu una casa", diu Poorman. Això fa que una hipoteca sigui gairebé necessària per comprar una casa.
Estàs acumulant estalvis per a la jubilació. Amb els tipus d'interès tan baixos, «si inverteixes en un compte de jubilació els diners que hauries utilitzat per pagar la hipoteca, el rendiment a llarg termini pot superar l'estalvi de pagar la hipoteca», diu Poorman.
Consell: Si teniu la sort de poder pagar la hipoteca més ràpid i la idea s'ajusta a les vostres finances, considera la possibilitat de passar a un calendari de pagaments cada dues setmanes, arrodonir el total que pagues o fer un pagament extra a l'any.
He de pagar la meva hipoteca si penso mudar-me?
En comprar o refinançar una casa, una de les primeres decisions importants que haurà de prendre és si vol una hipoteca a 15 o 30 anys. Encara que ambdues opcions proporcionen una quota mensual fixa durant un període de molts anys, hi ha més diferències entre les dues que simplement el temps que us portarà amortitzar casa seva.
Però, quina és la més adequada per a vostè? Vegem els avantatges i els desavantatges d'ambdues durades d'hipoteca perquè pugueu determinar quina opció s'ajusta millor al vostre pressupost i als vostres objectius financers generals.
La principal diferència entre una hipoteca de 15 anys i una de 30 anys és la durada de cadascuna. Una hipoteca a 15 anys li dóna 15 anys per pagar la quantitat total que li han prestat per comprar casa seva, mentre que una hipoteca a 30 anys li dóna el doble de temps per pagar la mateixa quantitat.
Tant les hipoteques a 15 anys com les de 30 anys solen estar estructurades com a préstecs a tipus fix, cosa que significa que es fixa un tipus d'interès al principi, quan s'obté la hipoteca, i es manté aquest mateix tipus d'interès durant tot el temps que duri el préstec. També acostuma a tenir el mateix pagament mensual durant tot el termini de la hipoteca.
Pagar la hipoteca o invertir 2021
Si ets com la majoria de la gent, pagar la hipoteca i entrar a la jubilació sense deutes sona bastant atractiu. És un èxit important i significa la fi duna despesa mensual important. Tot i això, per a alguns propietaris, la seva situació financera i els seus objectius poden requerir que es mantingui la hipoteca mentre s'atenen altres prioritats.
L'ideal seria que aconseguissin el seu objectiu mitjançant pagaments regulars. No obstant això, si necessiteu utilitzar una suma global per pagar la vostra hipoteca, intenteu aprofitar primer els comptes imposables en lloc dels estalvis per a la jubilació. «Si retira diners d'un 401(k) o d'un compte de jubilació individual (IRA) abans dels 59½ anys, és probable que pagui l'impost sobre la renda ordinari -més una penalització-, cosa que compensarà substancialment qualsevol estalvi als interessos de la hipoteca», diu Rob.
Si la vostra hipoteca no té una penalització per pagament anticipat, una alternativa al pagament total és reduir el capital. Per això, pots fer un pagament extra de capital cada mes o enviar una suma global parcial. Aquesta tàctica pot estalviar una quantitat significativa dinteressos i escurçar la vida del préstec, mantenint la diversificació i la liquiditat. Però eviteu ser massa agressiu sobre això, no fos cas que comprometi les seves altres prioritats d'estalvi i despesa.
