Sanció per anul·lar una sol·licitud d'hipoteca
Quan demana un préstec o obté un crèdit per adquirir béns o serveis, celebra un contracte de crèdit. Té dret a cancel·lar un contracte de crèdit si està cobert per la Llei de Crèdit al Consum de 1974. El pot anul·lar en un termini de 14 dies, cosa que se sol anomenar «període de reflexió».
També pots cancel·lar i tornar alguna cosa que estiguis pagant a terminis. Si voleu quedar-vos amb els béns, els haureu de pagar d'una altra manera. Si has pagat un dipòsit o un pagament parcial per béns o serveis que encara no has rebut, et tornaran tots els diners quan els cancel·lis.
Quan és massa tard per fer marxa enrere en una hipoteca
La compra del seu primer habitatge pot ser una experiència emocionant i angoixant. No només cal trobar el lloc adequat, sinó també la hipoteca correcta. Amb l'escàs inventari a molts mercats locals i l'augment dels preus dels habitatges a tot el país, trobar una casa assequible pot ser un repte.
És possible que us sentiu pressionat per trobar un habitatge immediatament, però abans de visitar cases i començar a fer ofertes, el seu finançament ha d'estar en ordre. Això implica assegurar-se que el seu historial creditici i la seva puntuació de crèdit, la relació deute-ingressos i el panorama financer general convenceran un prestador que és prou solvent per demanar un préstec.
A ningú no li agraden les sorpreses, especialment abans de comprar una casa. Si vostè o el seu cònjuge tenen problemes crediticis evidents -com un historial de retards en els pagaments, accions de cobrament de deutes o deutes importants-, els prestadors hipotecaris podrien oferir tipus d'interès i condicions menys favorables (o denegar-los directament la sol·licitud). Qualsevol daquestes situacions pot ser frustrant i endarrerir el seu termini ideal.
Per abordar els possibles problemes amb antelació, comproveu el vostre informe de crèdit de forma gratuïta cada any a annualcreditreport.com des de cadascuna de les tres agències d'informes de crèdit: Transunion, Equifax i Experian. Busqueu errors i disputeu qualsevol error per escrit amb l'agència d'informes i el creditor, incloent la documentació de suport per ajudar a fer el vostre cas. Per obtenir una ajuda proactiva addicional, considereu la possibilitat d'utilitzar un dels millors serveis de supervisió del crèdit.
Quan es pot retirar una sol·licitud d'hipoteca
El PMI és un gran cost per als propietaris dhabitatges, sovint entre 100 i 300 dòlars al mes. Afortunadament, no està atrapat amb el PMI per sempre. Quan hagueu acumulat una mica de capital a casa, hi ha múltiples maneres de desfer-se del PMI i reduir els seus pagaments mensuals.
«Ho pot fer amb una nova taxació, però no tots els prestadors ho permeten. En general, s'ha de basar en les condicions originals del préstec i el valor de l'habitatge quan es va obtenir el préstec. Si no, haurà de refinançar perquè es tingui en compte el nou valor», assenyala Jon Meyer, expert en préstecs de The Mortgage Reports i MLO autoritzat.
Els propietaris d'habitatges amb préstecs convencionals tenen la manera més fàcil de desfer-se del PMI. Aquesta cobertura d'assegurança hipotecaria es cancel·larà automàticament una vegada que el préstec arribi a una relació préstec-valor del 78% (la qual cosa significa que es té un 22% de capital a l'habitatge).
En sol·licitar l'eliminació del PMI, la relació préstec-valor es pot calcular sobre la base del preu de compra original del vostre habitatge o sobre la base de la taxació original del mateix (el que sigui més baix). O bé, si el valor del vostre habitatge ha augmentat, podeu sol·licitar una altra taxació i eliminar el PMI basant-se en el valor actual del vostre habitatge.
Puc canviar l'import del préstec abans del tancament?
És un mite que cal donar el 20% del preu de compra dun habitatge per aconseguir una hipoteca. Les entitats creditícies ofereixen nombrosos programes de préstec amb requisits de pagament inicial més baixos que s'adapten a diversos pressupostos i necessitats dels compradors. Tot i això, si opta per aquesta via, haurà de pagar una assegurança hipotecaria privada (PMI). Aquesta despesa addicional pot augmentar el cost dels pagaments mensuals de la hipoteca i, en general, encareix el préstec. Tot i això, és gairebé inevitable si no tens un pagament inicial del 20% o més estalviat.
El PMI és un tipus d'assegurança hipotecaria que els compradors solen haver de pagar en un préstec convencional quan fan un pagament inicial inferior al 20% del preu de compra de l'habitatge. Moltes entitats creditícies ofereixen programes de pagament inicial baix, que permeten donar un pagament inicial de tan sols el 3%. El cost d'aquesta flexibilitat és el PMI, que protegeix la inversió del prestador en cas que vostè no pagui la seva hipoteca, cosa que es coneix com a impagament. En altres paraules, el PMI assegura el prestador, no pas a vostè.
El PMI ajuda els prestadors a recuperar més diners en cas d'impagament. La raó per la qual els prestadors exigeixen la cobertura per als pagaments inicials inferiors al 20% del preu de compra és perquè vostè té una participació menor a casa. Els prestadors li presten més diners per avançat i, per tant, poden perdre més si no paga en els primers anys de propietat. Els préstecs assegurats per l'Administració Federal de l'Habitatge, o préstecs FHA, també requereixen una assegurança hipotecaria, però les directrius són diferents de les dels préstecs convencionals (ho veurem més endavant).
