Pagar la hipoteca o invertir
Per calcular l'import de la hipoteca que pots pagar amb els teus ingressos, cada entitat creditícia utilitza unes directrius diferents, però la majoria concedeixen hipoteques massa cares que mantenen els prestataris endeutats durant dècades.
Aquest límit del 25% inclou el capital, els interessos, els impostos sobre la propietat, l'assegurança de l'habitatge, l'assegurança hipotecaria privada (PMI) i no oblidis tenir en compte les quotes de l'associació de propietaris (HOA). Són moltes variables.
Els prestadors solen utilitzar la regla 28/36 com a senyal d'un DTI saludable, cosa que significa que no gastarà més del 28% dels seus ingressos bruts mensuals en pagaments de la hipoteca i no més del 36% en pagaments del deute total (incloent-hi la hipoteca, el préstec estudiantil, el préstec del cotxe i el deute de la targeta de crèdit).
Si la teva ràtio DTI és superior a la regla 28/36, alguns prestadors continuaran estant disposats a aprovar-te el finançament. Però us cobraran tipus d'interès més alts i afegiran càrrecs addicionals, com una assegurança hipotecaria, per protegir-se a si mateixos (no a vostè) en cas que es vegi superat i no pugui fer els pagaments de la hipoteca.
Durant dècades, Dave Ramsey ha dit als oients de la ràdio que segueixin la regla del 25% en comprar una casa; recordeu que això significa que mai ha de comprar una casa amb una hipoteca mensual que superi el 25% del seu sou mensual.
Invertir o pagar la hipoteca
Pensa en un bon deute d'aquesta manera: Cada pagament que fas augmenta una mica més la teva propietat en aquest actiu, en aquest cas casa teva. Però el deute dolent, com els pagaments de les targetes de crèdit? Aquest deute és per coses que ja has pagat i que probablement estiguis fent servir. No «posseiràs» més un parell de texans, per exemple.
Hi ha una altra diferència clau entre la compra dun habitatge i la de la majoria dels béns i serveis. Molt sovint, la gent pot pagar en efectiu coses com ara la roba o l'electrònica. "La gran majoria de la gent no podria pagar en efectiu una casa", diu Poorman. Això fa que una hipoteca sigui gairebé necessària per comprar una casa.
Estàs acumulant estalvis per a la jubilació. Amb els tipus d'interès tan baixos, «si inverteixes en un compte de jubilació els diners que hauries utilitzat per pagar la hipoteca, el rendiment a llarg termini pot superar l'estalvi de pagar la hipoteca», diu Poorman.
Consell: Si teniu la sort de poder pagar la hipoteca més ràpid i la idea s'ajusta a les vostres finances, considera la possibilitat de passar a un calendari de pagaments cada dues setmanes, arrodonir el total que pagues o fer un pagament extra a l'any.
Puc dividir el pagament de la meva hipoteca en dos pagaments?
esdeveniments de la vidaJuliol 25, 2018 |7.5 min readPagar la hipoteca abans d'hora o estalviar? Com decidir He de pagar la meva hipoteca abans d'hora o estalviar els meus diners al seu lloc?25 juliol, 2018 |7.5 min readQuan vas tancar la hipoteca de casa teva, és possible que hagis sentit una emoció inconfusible quan aquestes claus de la casa finalment van aterrar a la teva mà.
Tot i això, també pot haver sentit una mica d'ansietat per la part de «pagar la hipoteca» de la seva nova aventura d'habitatge. Si teniu una hipoteca, no és l'únic: En aquest moment, la majoria dels nord-americans que tenen un habitatge segueixen tenint una hipoteca (i molts probablement també estiguin ansiosos per aquests pagaments). Només un de cada tres propietaris d'habitatges als EUA no ha tingut mai cap hipoteca o l'ha cancel·lat. 1
Una hipoteca pot ser el deute més gran que adquireixi. Al cap ia la fi, potser haureu de fer pagaments mensuals de la hipoteca durant 30 anys. I durant aquest temps, pot acabar desitjant tenir diners extra per a qualsevol cosa, des d'arreglar la transmissió del seu cotxe (oh, no!) fins a una gran oportunitat de negoci (dimonis, sí!).
Així que si tens uns diners extra, què és el millor que pots fer amb ells? Hauries d'intentar pagar la teva hipoteca abans d'hora i desfer-te d'aquest deute? O és millor continuar pagant la hipoteca i posar els diners extra als estalvis?
Calculadora d'hipoteques dividides
Si et pots permetre pagar la teva hipoteca abans del previst, t'estalviaràs uns quants diners en els interessos del teu préstec. De fet, desfer-se del seu préstec hipotecari només un o dos anys abans podria estalviar centenars o fins i tot milers de dòlars. Però si penseu en adoptar aquest enfocament, haureu de tenir en compte si hi ha una penalització per pagament anticipat, entre altres possibles problemes. A continuació s'indiquen cinc errors que cal evitar en pagar la hipoteca anticipadament. Un assessor financer us pot ajudar a determinar les vostres necessitats i objectius hipotecaris.
A molts propietaris els encantaria arribar a ser amos de casa i no haver de preocupar-se pels pagaments mensuals de la hipoteca. Per tant, per a algunes persones podria valdre la pena explorar la idea de liquidar la hipoteca abans d'hora. Això us permetrà reduir la quantitat d'interessos que pagareu durant el termini del vostre préstec, alhora que us donarà la possibilitat de convertir-se en el propietari total de la casa abans del que s'espera.
Hi ha diversos mètodes diferents per pagar anticipadament. El mètode més senzill és simplement fer pagaments extra fora dels pagaments mensuals normals. Sempre que aquesta via no doni lloc a comissions addicionals per part del prestador, pot enviar 13 xecs cada any en lloc de 12 (o l'equivalent online d'això). També podeu augmentar el pagament mensual. Si pagues més cada mes, liquidaràs la totalitat del préstec abans del previst.
