La primera hipoteca amb interessos
La majoria de nosaltres contractem una hipoteca quan comprem una casa, i ens comprometem a fer pagaments durant un màxim de 30 anys. Però les estimacions del govern mostren que els nord-americans es muden una mitjana d'11,7 vegades al llarg de la seva vida, i per això moltes persones comencen a pagar dècades d'hipoteca més d'una vegada.
Tenint en compte això, pot ser intel·ligent buscar maneres de liquidar la hipoteca abans d'hora, ja sigui per poder acumular patrimoni més ràpidament o per estalviar diners en interessos. A la llarga, l'objectiu hauria de ser propietari de casa seva. Al cap ia la fi, és molt més fàcil jubilar-se o reduir les hores de treball més endavant si es pot prescindir del pagament mensual de la hipoteca.
Així que si et preguntes com reduir els pagaments de la teva hipoteca o pagar casa més ràpid, aquí hi ha diverses estratègies provades i veritables que poden ajudar. Només recordeu que l'estratègia correcta per a vostè depèn de la quantitat de diners «extra» que tingui per aquí, així com de la prioritat que tingui per alliberar-se de la hipoteca.
Imagina que compres una propietat de 360.000 dòlars amb 60.000 dòlars dentrada i que el tipus dinterès del teu préstec hipotecari a 30 anys és del 3%. Una ràpida ullada a la calculadora d'hipoteques mostra que el pagament de capital i interessos del préstec puja a 1.264,81 dòlars al mes.
Quan es deixen de pagar els interessos de la hipoteca
En general, pots demanar un préstec per a primer habitatge per comprar una casa o un pis, renovar, ampliar i reparar casa teva actual. La majoria dels bancs tenen una política diferent per als que compraran un segon habitatge. Recordeu que heu de sol·licitar al vostre banc comercial aclariments específics sobre les qüestions esmentades.
El banc avaluarà la seva capacitat de reemborsament quan decideixi l'elegibilitat del préstec hipotecari. La capacitat de reemborsament es basa en la seva renda mensual disponible/excedent, (que alhora es basa en factors com la renda mensual total/excedent menys les despeses mensuals) i altres factors com els ingressos del cònjuge, els actius, els passius, l'estabilitat dels ingressos, etc. La principal preocupació del banc és assegurar-se que vostè torni còmodament el préstec a temps i se n'asseguri l'ús final. Com més gran sigui la renda mensual disponible, més gran serà la quantitat a què podrà optar el préstec. En general, un banc suposa que al voltant del 55-60% de la renda mensual disponible / excedent està disponible per al reemborsament del préstec. Tot i això, alguns bancs calculen els ingressos disponibles per al pagament de l'EMI en funció dels ingressos bruts d'una persona i no dels seus ingressos disponibles.
Reducció dels interessos de la hipoteca
Moltes o totes les ofertes que apareixen en aquest lloc són d'empreses de les que Insider rep una compensació (per veure una llista completa, consulteu aquí). Les consideracions publicitàries poden influir en com i on apareixen els productes en aquest lloc (incloent, per exemple, l'ordre en què apareixen), però no afecten cap decisió editorial, com ara quins productes escrivim i com els avaluem. Personal Finance Insider investiga una àmplia gamma d'ofertes quan fa recomanacions; no obstant això, no garantim que aquesta informació representi tots els productes o ofertes disponibles al mercat.
En destinar uns centenars de dòlars a la seva hipoteca al mes, podria ser propietari de casa íntegrament anys abans. Però encara que no té tants diners extra cada mes, pot decidir posar només 50 o 100 dòlars per als pagaments.
Laura Grace Tarpley és editora de ressenyes de finances personals a Insider. Ella edita articles sobre taxes d'hipoteques, taxes de refinançament, prestadors, comptes bancaris i consells per a préstecs i estalvis per a Personal Finance Insider. També és Educadora Certificada en Finances Personals (CEPF).
És legal el pagament d'interessos per endavant?
Ser propietari d'un habitatge és el somni de moltes persones. Però siguem sincers, comprar una casa no és barat. Requereix una important quantitat de diners que la majoria de nosaltres mai no podrà aportar. Per això es recorre al finançament hipotecari. Les hipoteques permeten als consumidors adquirir propietats i pagar-les al llarg del temps. No obstant això, el sistema de pagament de la hipoteca no és una cosa que molta gent entengui.
El préstec hipotecari s'amortitza, fet que significa que s'estén durant un període de temps predeterminat mitjançant pagaments regulars de la hipoteca. Un cop finalitzat aquest període -per exemple, després d'un període d'amortització de 30 anys- la hipoteca queda completament pagada i la casa és seva. Cada pagament que fa representa una combinació d'interessos i amortització del capital. La proporció entre els interessos i el capital canvia al llarg de la vida de la hipoteca. El que potser no sàpigues és que la major part del pagament paga més proporció d'interessos en les primeres etapes del préstec. És així com funciona tot.
Els interessos de la hipoteca són els que paga pel préstec hipotecari. Es basa en el tipus dinterès acordat en el moment de signar el contracte. Els interessos s'acumulen, cosa que significa que el saldo del préstec es basa en el capital més els interessos acumulats. Els tipus poden ser fixos, que es mantenen estables durant la durada de la hipoteca, o variables, que s'ajusten en diversos períodes en funció de les fluctuacions dels tipus del mercat.
