Autònom? Conegueu les dades que el vostre banc no us explica
Els bancs tenen un registre de gran part del que gastem, estalviem i demanem prestat, des de les factures d'electricitat i els pagaments de la hipoteca fins a la nostra despesa setmanal en combustible i cafè. Ara, algunes d'aquestes dades dels clients es comparteixen amb tercers en un moviment mundial conegut com a «dades financeres obertes» (de vegades anomenat «banca oberta»).
Gràcies a la combinació de la regulació governamental i les forces del mercat, les dades financeres obertes permeten a un univers cada vegada més gran d'actors -tant financers com no financers- accedir als comptes i les dades dels clients per oferir nous productes i serveis (tot això amb el consentiment del client) (Quadre 1). Per als clients, les dades financeres obertes ofereixen una flexibilitat més gran en la gestió dels seus diners, permetent, per exemple, una millor visibilitat dels comptes i un accés més còmode als pagaments. (Aquest document se centra principalment en els beneficis per als consumidors; per a més detalls sobre els beneficis per a tots els participants, incloses les institucions financeres, vegeu el nostre recent informe relacionat, «Financial data unbound: El valor de les dades obertes per a particulars i institucions ».
Préstecs d'alt risc 5-20-08
La indulgència de morositat es produeix quan l'administrador de la hipoteca o l'entitat creditícia us permet pausar (suspendre) o reduir els pagaments de la hipoteca durant un període de temps limitat mentre recupera la situació financera. La Llei CARES atorga a molts propietaris el dret que els pagaments de la hipoteca se suspenguin completament durant un període de temps. La indulgència no significa que els pagaments siguin perdonats o esborrats. Continua estant obligat a reemborsar els pagaments no realitzats o reduïts en el futur, que en la majoria dels casos es poden tornar amb el temps. Al final de la indulgència, el vostre administrador es posarà en contacte amb vosaltres per informar-vos sobre com es reemborsaran els pagaments no efectuats. Hi pot haver diferents programes disponibles.
Els termes de la indulgència s'acordaran entre vosaltres i el vostre administrador hipotecari. Si la vostra hipoteca està recolzada pel govern federal i vostè ha experimentat dificultats financeres a causa de la pandèmia de coronavirus, té dret a sol·licitar i obtenir una indulgència de morositat de fins a 180 dies. Després d'aquest període inicial d'indulgència, també té dret a sol·licitar i obtenir una pròrroga de fins a 180 dies més. Si la vostra hipoteca no està recolzada pel govern federal, es tracta d'una hipoteca privada que no està coberta per la Llei CARES. És possible que encara us pugueu acollir a una indulgència de morositat, però us heu de posar en contacte amb l'administrador del vostre préstec per saber quines opcions teniu a la vostra disposició.
Prof. Roberta Romano, Facultat de Dret de Yale
Sovint s'afirma que els auges immobiliaris recents a molts països de la zona de l'euro han anat acompanyats d'una relaxació de les normes de concessió de préstecs. Tot i això, no es disposa de dades que permetin realitzar una avaluació exhaustiva dels criteris de concessió de préstecs a tots els països. En aquest article especial es fa servir un nou conjunt de dades de la zona de l'euro, procedent d'una recopilació de dades específica que abasta importants entitats supervisades per la Supervisió Bancària del BCE, per analitzar les tendències dels criteris de concessió de préstecs immobiliaris i extreure'n les conseqüències per a l'estabilitat financera. En primer lloc, els criteris de concessió de préstecs immobiliaris residencials a la zona de l'euro, en particular les ràtios de préstec sobre ingressos, es van reduir entre el 2016 i el 2018. Atès el significatiu deteriorament de les perspectives econòmiques de la zona de l'euro des del brot de coronavirus, aquesta vulnerabilitat sembla una rellevància especial. En segon lloc, els estàndards de préstec semblen ser més laxos als països que van experimentar expansions immobiliàries més fortes, cosa que suggereix que les vulnerabilitats immobiliàries poden haver augmentat en alguns països de la zona de l'euro. En tercer lloc, els criteris de concessió de préstecs es van deteriorar menys als països que aplicaven polítiques macroprudencials basades en els prestataris, cosa que posa de manifest la importància d'una actuació primerenca de la política macroprudencial per ajudar a prevenir l'acumulació de vulnerabilitats immobiliàries.
Inside Job (Pel·lícula documental completa 2010)
La indulgència de morositat es produeix quan l'administrador de la hipoteca o el prestador li permet pausar o reduir els pagaments de la hipoteca durant un temps limitat mentre recupera les finances. Vostè pot simplement dir-li al seu administrador que té una dificultat financera relacionada amb la pandèmia. La indulgència no vol dir que els seus pagaments siguin perdonats o esborrats. Segueix estant obligat a tornar els pagaments no efectuats, que, en la majoria dels casos, poden tornar-se amb el temps o quan refinança o vengui casa seva. Abans que finalitzi la indulgència, el vostre administrador es posarà en contacte amb vosaltres per informar-vos de com tornar els pagaments no efectuats.
Si necessiteu ajuda per parlar amb l'administrador de la vostra hipoteca o per entendre les vostres opcions, poseu-vos en contacte amb una agència d'assessorament en matèria d'habitatge aprovada per l'HUD a la vostra zona. Els assessors d'habitatge poden desenvolupar un pla d'acció a mida i ajudar-lo a treballar amb la seva companyia hipotecària, sense cap cost per a vostè.
