Què busquen els prestadors hipotecaris a les declaracions d'impostos?
Justin Pritchard, CFP, és un assessor de pagament i un expert en finances personals. Cobreix temes de banca, préstecs, inversions, hipoteques i molt més per a The Balance. Té un MBA per la Universitat de Colorado i ha treballat per a cooperatives de crèdit i grans empreses financeres, a més d'escriure sobre finances personals durant més de dues dècades.
Andy Smith és un planificador financer certificat (CFP), agent immobiliari autoritzat i educador amb més de 35 anys d¿experiència en gestió financera. És un expert en finances personals, finances corporatives i béns arrels i ha ajudat milers de clients a assolir els objectius financers al llarg de la seva carrera.
Si la vostra sol·licitud de préstec és rebutjada, és possible que no sàpiga a què atenir-se o què fer a continuació. Podeu començar per determinar les raons per les quals us han denegat un préstec, quant de temps heu d'esperar abans de tornar a sol·licitar-lo i quines mesures podeu prendre, ara mateix i en el futur, per evitar que torni a passar.
El recurs està disponible per a qualsevol tipus de préstec, incloses les hipoteques, els préstecs per a automòbils, les targetes de crèdit, els préstecs personals i els préstecs per a empreses. Sempre que hi hagi una desconnexió entre el préstec que va pensar que podria obtenir i el que el prestador va acceptar, val la pena reduir aquesta bretxa per augmentar les probabilitats d'aprovació quan torni a sol·licitar el préstec.
Què busquen els prestadors als informes de crèdit?
Si la vostra sol·licitud d'hipoteca és rebutjada, hi ha una sèrie de coses que pot fer per millorar les seves possibilitats de ser aprovat la propera vegada. No tingueu pressa per llevar a anar a un altre prestador, ja que cada sol·licitud pot aparèixer al seu expedient de crèdit.
Qualsevol préstec de dia de pagament que hagi tingut en els darrers sis anys apareixerà al seu expedient, fins i tot si ho ha pagat a temps. Podria comptar en contra teva, ja que els prestadors podrien pensar que no seràs capaç de fer front a la responsabilitat financera de tenir una hipoteca.
Els prestadors no són perfectes. Molts introdueixen les dades de la vostra sol·licitud en un ordinador, per la qual cosa és possible que no us hagin concedit la hipoteca per un error en el vostre expedient de crèdit. És poc probable que un prestador li doni una raó específica per la qual ha fallat amb una sol·licitud de crèdit que no estigui relacionada amb el vostre expedient de crèdit.
Els prestadors tenen diferents criteris de subscripció i tenen en compte una sèrie de factors a l'hora d'avaluar la sol·licitud d'hipoteca. Poden basar-se en una combinació dedat, ingressos, situació laboral, relació préstec-valor i ubicació de limmoble.
Els prestadors hipotecaris es fixen a les factures dels serveis públics?
Quan sol·liciteu un préstec, els prestadors avaluen el vostre risc creditici basant-vos en una sèrie de factors, com el vostre historial de crèdit/pagament, els vostres ingressos i la vostra situació financera general. A continuació us oferim informació addicional per explicar aquests factors, també coneguts com les «5 C», per ajudar-vos a entendre millor el que busquen els prestadors:
La qualificació dels diferents tipus de crèdit depèn en gran mesura del seu historial creditici, és a dir, de la trajectòria que ha establert en gestionar el crèdit i fer els pagaments al llarg del temps. El vostre informe de crèdit és principalment una llista detallada del vostre historial de crèdit, que consisteix en la informació proporcionada pels prestadors que us han concedit un crèdit. Encara que la informació pot variar d'una agència d'informes de crèdit a una altra, els informes de crèdit inclouen els mateixos tipus d'informació, com els noms dels prestadors que us han concedit crèdit, els tipus de crèdit que té, el vostre historial de pagaments, etc. Podeu obtenir una còpia gratuïta del vostre informe de crèdit cada 12 mesos de cadascuna de les 3 principals companyies d'informes de crèdit (Equifax, TransUnion i Experian) a annualcreditreport.com. A més de l'informe de crèdit, els prestadors també poden utilitzar una puntuació de crèdit que és un valor numèric – generalment entre 300 i 850 – basat en la informació continguda al vostre informe de crèdit. La puntuació de crèdit serveix com a indicador de risc per al prestador en funció del seu historial creditici. En general, com més alta sigui la puntuació, més baix serà el risc. Les puntuacions de les agències de crèdit solen anomenar-se «puntuacions FICO®» perquè moltes de les puntuacions de les agències de crèdit utilitzades als Estats Units es produeixen a partir d'un programari desenvolupat per Fair Isaac Corporation (FICO). Tot i que molts prestadors utilitzen les puntuacions de crèdit per ajudar-los a prendre les seves decisions de préstec, cada prestador té els seus propis criteris, en funció del nivell de risc que considera acceptable per a un determinat producte creditici.
Què busquen els prestadors hipotecaris als autònoms?
El procés de preaprovació d'una hipoteca es pot dividir en diversos passos. També es pot anomenar prequalificació o preautorització hipotecària. Els diferents prestadors tenen diferents definicions i criteris per a cada pas que ofereixen.
Durant aquest procés, el prestador examina les teves finances per esbrinar la quantitat màxima que et poden prestar ia quin tipus d'interès. Et demanen informació personal, diversos documents i probablement facin una comprovació de crèdit.
És important que us sentiu còmodes amb el prestador i les opcions hipotecàries que us ofereixen, des del principi. Si canvieu de prestador després de signar el contracte hipotecari, és possible que hàgiu de pagar una penalització per pagament anticipat. Assegureu-vos que entén els termes i condicions del seu contracte hipotecari.
Alguns prestadors només ofereixen els seus productes directament als prestataris, mentre que alguns productes hipotecaris només estan disponibles a través dintermediaris. Atès que els intermediaris tenen accés a molts prestadors, poden oferir una gamma més àmplia de productes hipotecaris entre els quals triar.
No tots els agents hipotecaris tenen accés als mateixos prestadors. Això vol dir que les hipoteques disponibles varien d'un agent a un altre. Quan tracti amb un agent hipotecari, pregunti amb quins prestadors treballa.
