He de pagar la meva hipoteca el 2020?
Està pensant a invertir en un immoble per llogar-lo o utilitzar-lo com a casa de vacances per a altres viatgers? Es pot convertir en una font fiable dingressos. Però com saber si està preparat per convertir-se en propietari?
Una propietat dinversió és un bé immoble adquirit per generar ingressos (és a dir, obtenir un rendiment de la inversió) a través dels ingressos per lloguer o la revaloració. Les propietats d'inversió solen ser adquirides per un únic inversor o per una parella o grup d'inversors junts.
Les propietats d‟inversió requereixen un nivell d‟estabilitat financera molt més alt que el dels habitatges principals, especialment si es planeja llogar la casa a inquilins. La majoria dels prestadors hipotecaris exigeixen als prestataris un pagament inicial d'almenys el 15% per a les propietats d'inversió, cosa que no se sol exigir quan es compra el primer habitatge. A més d'un pagament inicial més elevat, els propietaris d'immobles d'inversió que lloguen llogaters també han de sotmetre els seus habitatges a l'aprovació dels inspectors a molts estats.
Assegureu-vos de tenir prou diners en el vostre pressupost per cobrir els costos inicials de la compra de l'habitatge (com el pagament inicial, la inspecció i els costos de tancament), així com el manteniment i les reparacions en curs. Com a arrendador o propietari d'un habitatge de lloguer, heu de fer les reparacions essencials en el moment oportú, cosa que pot suposar costoses reparacions d'emergència de fontaneria i calefacció i aire condicionat. Alguns estats permeten als llogaters retenir els pagaments del lloguer si no arregla a temps els serveis públics de l'habitatge.
Invertir 100 mil o pagar la hipoteca
En general, pots demanar un préstec per a primer habitatge per comprar una casa o un pis, renovar, ampliar i reparar casa teva actual. La majoria dels bancs tenen una política diferent per als que compraran un segon habitatge. Recordeu que heu de sol·licitar al vostre banc comercial aclariments específics sobre les qüestions esmentades.
El banc avaluarà la seva capacitat de reemborsament quan decideixi l'elegibilitat del préstec hipotecari. La capacitat de reemborsament es basa en la seva renda mensual disponible/excedent, (que alhora es basa en factors com la renda mensual total/excedent menys les despeses mensuals) i altres factors com els ingressos del cònjuge, els actius, els passius, l'estabilitat dels ingressos, etc. La principal preocupació del banc és assegurar-se que vostè torni còmodament el préstec a temps i se n'asseguri l'ús final. Com més gran sigui la renda mensual disponible, més gran serà la quantitat a què podrà optar el préstec. En general, un banc suposa que al voltant del 55-60% de la renda mensual disponible / excedent està disponible per al reemborsament del préstec. Tot i això, alguns bancs calculen els ingressos disponibles per al pagament de l'EMI en funció dels ingressos bruts d'una persona i no dels seus ingressos disponibles.
Pagar la hipoteca
Hi ha diversos factors que hauràs de tenir en compte quan decideixis quant de temps vols dedicar a pagar la teva hipoteca. Pot semblar que la teva decisió s'ha de basar estrictament en aconseguir el tipus d'interès i la quota mensual més baixa, però hi ha altres factors que cal tenir en compte -com el teu estil de vida, els teus ingressos i el teu pressupost- que afecten el teu futur financer.
Una alternativa popular a la hipoteca fixa a 30 anys és la hipoteca de tipus fix a 15 anys. Els prestataris amb un termini de 15 anys paguen més al mes que els que tenen un termini de 30 anys. A canvi, reben un tipus d'interès més baix, paguen el seu deute hipotecari a la meitat de temps i poden estalviar desenes de milers de dòlars durant la vida de la seva hipoteca.
A més de les hipoteques de tipus fix, els prestataris també poden considerar les hipoteques de tipus variable, que són populars pels seus baixos tipus dinterès inicials, sobretot si no planegen viure a la casa durant molt de temps.
Tot i que una hipoteca a 15 anys pot ser la més assenyada sobre el paper, la decisió entre els dos terminis depèn de la seva situació individual. Haureu d'avaluar les vostres finances personals i conèixer la vostra capacitat per mantenir-vos al dia amb els pagaments. Vegem els avantatges dels dos terminis hipotecaris.
A quina edat cal pagar la hipoteca
Després d'instal·lar-se a una casa o de trobar una mica més de flexibilitat financera, molts propietaris comencen a preguntar-se: «he de fer pagaments extra de la hipoteca?» Al capdavall, fer pagaments addicionals pot suposar un estalvi en els costos dels interessos i escurçar la durada de la hipoteca, de manera que s'està molt més a prop de ser propietari de l'habitatge.
No obstant això, encara que la idea de pagar la seva hipoteca més ràpidament i viure a casa sense una hipoteca sona molt bé, pot haver raons per les quals fer pagaments addicionals cap al principal podria no tenir sentit.
«A vegades és bo fer pagaments extra de la hipoteca, però no sempre», diu Kristi Sullivan, de Sullivan Financial Planning, a Denver, Colorado. «Per exemple, pagar 200 dòlars extra al mes a la teva hipoteca per baixar-la de 30 a 25 anys en una casa on només imagines viure cinc anys més no t'ajuda. Immobilitzaràs aquesta mensualitat extra i no n'obtindràs mai el benefici».
Tot i que molts coincideixen que l'emoció de viure sense hipoteca és alliberadora, es pot aconseguir de més d'una manera. Aleshores, com saber si té sentit per a vostè començar a pagar una mica més de capital cada mes a la seva hipoteca? Depèn de la seva situació financera i de com gestioni els fons discrecionals.
