Puc obtenir una hipoteca als 72 anys?
Una hipoteca inversa és un préstec per a propietaris dhabitatges de 62 anys o més que desitgen obtenir un préstec sobre el valor del seu habitatge sense haver de fer pagaments mensuals. Aquest producte hipotecari pot ajudar les persones grans que no tenen fons per a les despeses de subsistència. També pot beneficiar els que volen diversificar les fonts d'ingressos per a la jubilació i protegir-se de riscos com les caigudes del mercat i l'esgotament dels estalvis.
Contractar una hipoteca inversa també vol dir gastar una part important del capital de l'habitatge en comissions i interessos del préstec. A més, les condicions del préstec poden posar el propietari, el cònjuge i els hereus en risc de perdre diners i un lloc on viure.
Una hipoteca inversa pot ser una valuosa eina per resoldre problemes per a la gent gran que entenen com funcionen aquests préstecs i tenen un pla sobre com utilitzaran el seu capital. A continuació, quatre situacions en què aquest préstec pot ser una bona idea.
Si esteu considerant una hipoteca inversa, ha de planejar romandre a casa en un futur proper. Aquesta regla general no és exclusiva de les hipoteques inverses; en general, tampoc té sentit obtenir una nova hipoteca a termini (com un préstec de refinançament) sobre un habitatge que es vendrà. La raó? Els costos de tancament del préstec.
Una persona de 70 anys pot obtenir una hipoteca?
Des que es va introduir la Revisió del Mercat Hipotecari (MMR) el 2014, sol·licitar una hipoteca pot ser més difícil per a alguns: els prestadors han d'avaluar l'asequibilitat i tenir en compte una sèrie de factors, inclosa l'edat.
L'objectiu és assegurar-se que les persones que es jubilen no tinguin préstecs inassequibles sobre aquests. Atès que els ingressos de les persones tendeixen a disminuir una vegada que deixen de treballar i cobren les seves pensions, el Reglament de Gestió de Riscos anima els prestadors i els prestataris a liquidar les hipoteques abans d'aquell moment. Tot i això, això no sempre és possible o funciona per a tothom, i alguns prestadors ho van agreujar establint límits d'edat màxima per a la devolució de les hipoteques. Normalment, aquests límits d'edat són de 70 o 75 anys i deixen molts prestataris d'edat avançada amb poques opcions.
Un efecte secundari d'aquests límits és que els terminis s'escurcen, és a dir, cal pagar-los més ràpid. I això significa que les quotes mensuals són més altes, cosa que les pot fer inassequibles. Això ha portat a acusacions de discriminació per edat, malgrat les intencions positives de la RMM.
El maig del 2018, Aldermore va llançar una hipoteca que pots tenir fins als 99 anys #JusticeFor100yearoldmortgagepayers. El mateix mes, Family Building Society va augmentar la seva edat màxima al final del termini a 95 anys. Altres, principalment les societats de crèdit hipotecari, han eliminat completament l'edat màxima. No obstant això, alguns prestadors del carrer continuen insistint en una edat límit de 70 o 75 anys, però ara hi ha més flexibilitat per als prestataris de més edat, ja que Nationwide i Halifax han ampliat els límits d'edat fins als 80 anys.
Préstecs públics per a la tercera edat
Un cop complerts els 50 anys, les opcions hipotecàries comencen a canviar. Això no vol dir que sigui impossible adquirir un habitatge si s'està a l'edat de jubilació o s'hi aproxima, però convé saber com pot afectar l'edat als préstecs.
Encara que molts proveïdors d'hipoteques imposen límits màxims d'edat, això dependrà de qui es dirigeixi. A més, hi ha prestadors que s'especialitzen en productes hipotecaris per a gent gran, i nosaltres estem aquí per orientar-lo en la direcció correcta.
Aquesta guia us explicarà l'impacte de l'edat en les sol·licituds d'hipoteques, com varien les opcions amb el pas del temps i una visió general dels productes hipotecaris especialitzats en la jubilació. També estan disponibles les nostres guies sobre alliberament de capital i hipoteques vitalícies per obtenir informació més detallada.
A mesura que un envelleix, comença a suposar un risc més gran per als proveïdors d'hipoteques convencionals, per la qual cosa pot resultar més complicat aconseguir un préstec a una edat avançada. Per què? En general, això és degut a una disminució dels ingressos o al seu estat de salut, i sovint a tots dos.
Després de jubilar-se, ja no rebrà un salari regular de la feina. Encara que tingui una pensió a què recórrer, pot ser difícil per als prestadors saber exactament el que guanyarà. També és probable que els teus ingressos disminueixin, cosa que pot afectar la teva capacitat de pagament.
Hipoteques nacionals per a majors de 70 anys
«Ara viuen a casa dels seus somnis, a prop de la família, han augmentat els estalvis per a la jubilació i no han de pagar la hipoteca mentre visquin a la casa. Per això, aquesta parella de 62 anys va decidir obtenir una hipoteca en aquest moment de la seva vida», diu Bill Parker, originador de préstecs sènior a Wallick & Folk Inc. a Scottsdale, Arizona.
La gent gran pot obtenir préstecs hipotecaris com qualsevol altra persona: tot depèn dels ingressos, la puntuació de crèdit i l'efectiu disponible. Fins i tot les persones més grans de 90 anys poden obtenir una hipoteca si compleixen els requisits financers.
Sigui quin sigui el motiu, la gent gran està més que capacitada per obtenir una hipoteca. Segons la Comissió Federal de Comerç (FTC), la gent gran està protegida contra la discriminació a l'hora d'obtenir un préstec hipotecari o qualsevol tipus de crèdit en funció de la seva edat. Es tracta de la Llei d'Igualtat d'Oportunitats de Crèdit, una llei federal que protegeix els prestataris contra els prejudicis deguts a l'edat, la raça, el color, la religió, el sexe d'origen nacional, l'estat civil o fins i tot els que reben assistència pública.
