Hipoteca a llarg termini
A l'hora de decidir entre determinats productes, pot ser fàcil decantar-se pel més popular. Però quan es tracta de triar el producte hipotecari adequat per als seus objectius, optar per lopció més popular pot no ser la millor decisió.
Les hipoteques solen tenir un termini determinat per pagar el préstec. Això es coneix com a termini de la hipoteca. El termini hipotecari més comú als Estats Units és de 30 anys. Una hipoteca a 30 anys dóna al prestatari 30 anys per pagar el préstec.
La majoria de persones amb aquest tipus d'hipoteca no mantindran el préstec original durant 30 anys. De fet, la durada típica d'una hipoteca, o la vida mitjana, és inferior a 10 anys. Això no és perquè aquests prestataris paguin el préstec en un temps rècord. És més probable que els propietaris refinancin una nova hipoteca o comprin una nova casa abans que acabi el termini. Segons la National Association of REALTORS® (NAR), els compradors només esperen romandre a la vivenda que adquireixen durant una mitjana de 15 anys.
Aleshores, per què l'opció de 30 anys és el termini mitjà de les hipoteques als Estats Units? La seva popularitat té a veure amb diversos factors, com ara els tipus d'interès hipotecaris actuals, la quota mensual, el tipus d'habitatge que es compra o els objectius financers del prestatari.
Termini de la hipoteca més llarg
Lelecció duna hipoteca és una part integral del procés de compra dun habitatge. Optar per un termini de 15 anys en lloc del tradicional termini de 30 anys sembla una decisió intel·ligent, oi? No necessàriament. Optar per un termini dhipoteca més curt té alguns avantatges destalvi dinteressos. No obstant això, si els ingressos són massa baixos per a un termini de 15 anys, una hipoteca a 30 anys serà més barata en termes mensuals. Si esteu indecís sobre quin tipus d'hipoteca ha de triar, doneu un cop d'ull a continuació per esbrinar quina és la més adequada per a vostè.
La diferència principal entre els terminis de les hipoteques de 15 i 30 anys és com s'acumulen els pagaments i els interessos. Amb una hipoteca a 15 anys, els pagaments mensuals són més alts, però pagaràs menys en interessos en general. Amb una hipoteca a 30 anys, sol passar el contrari. Acabaràs pagant més per casa teva a causa dels interessos. Però els pagaments de la hipoteca solen ser menors.
Quan intentis decidir el termini de la hipoteca, pensa en què és millor per al teu pressupost. Intenta sospesar els costos totals. Per exemple, suposem que voleu demanar un préstec de 150.000 dòlars per a la compra d'una casa. Podeu triar entre un tipus d'hipoteca a 15 anys al 4,00% o una hipoteca a 30 anys al 4,50%. En el pla de 15 anys, el pagament seria d'aproximadament 1.110 dòlars al mes, sense incloure l'assegurança i els impostos. Acabaries pagant prop de 50.000 dòlars en interessos al llarg de la vida del préstec.
Calculadora de terminis de la hipoteca
Hi ha hipoteques de totes les formes i mides, des d'opcions de baix desemborsament inicial fins a préstecs jumbo. A més del tipus d'hipoteca que triïs, també has de decidir durant quant de temps vols tornar el préstec, el que s'anomena termini de la hipoteca.
Hi ha molts tipus diferents d'hipoteques disponibles per ajudar-vos a comprar una casa, però les més comunes solen durar 15 o 30 anys. Si vols que els pagaments mensuals siguin més baixos, és possible que hagis d'allargar el préstec hipotecari a 30 anys. Una hipoteca a 15 anys pot tenir pagaments mensuals més alts, però redueix la vida del préstec a la meitat, cosa que també disminueix la quantitat d'interessos que paga.
Tant una hipoteca a 15 anys com a 30 anys pot tenir tipus dinterès fixos i pagaments mensuals fixos durant la vida del préstec. No obstant això, una hipoteca a 15 anys significa que tindrà casa pagada en 15 anys en lloc de la hipoteca completa a 30 anys, sempre que realitzi els pagaments mínims mensuals requerits.
La hipoteca a 15 anys sol tenir un tipus dinterès més baix, encara que els tipus hipotecaris en general han estat baixos durant algun temps. Tot i això, els pagaments mensuals són més elevats en una hipoteca a 15 anys perquè es paga el capital més ràpid que en una hipoteca a 30 anys.
Opcions de durada de la hipoteca
L'abril del 2022, el temps mitjà per tancar una hipoteca era de 48 dies, segons ICE Mortgage Technology. Però molts prestataris tancaran més de pressa. El temps exacte per tancar depèn del tipus de préstec i de com n'és de complicada l'aprovació, entre altres factors.
«Els temps de tancament varien, ja que les mitjanes nacionals porten préstecs que generalment prenen més temps per tancar que els préstecs convencionals, com els préstecs VA i HFA», afegeix Jon Meyer, expert en préstecs de The Mortgage Reports i MLO amb llicència. "La majoria dels prestataris poden esperar tancar una hipoteca en 20 a 30 dies".
Si vostè és un comprador per primera vegada o repeteix la compra duna nova casa, ha de tenir en compte el procés de cerca dhabitatge. Necessiteu que us accepteu una oferta perquè us aprovin la hipoteca, així que no podeu iniciar el procés complet fins que hagi trobat la casa que voleu. Això podria afegir un o dos mesos més al vostre calendari.
Aconseguir la preaprovació significa que el prestador dóna el vistiplau a tots els aspectes del préstec hipotecari, a més de l'immoble. Quan tingui una oferta acceptada, el seu prestador ja té un gran avantatge en la seva aprovació final.
