2008年底以來，歐洲銀行同業拆借利率處於最高水平，在房地產泡沫破滅之際，一些人已經在思考如何應對可變抵押貸款成本的增加； 對於150.000至300.000歐元的平均貸款，金額將增加200至500歐元。 渡過難關的選項包括改為固定利率……或尋求通過提前還款來節省利息。
什麼是預期折舊？ 這包括提前支付部分或全部抵押債務； 不只是分期付款，而是突然取更多的錢來嘗試減少按月支付或支付的年數。
從這個意義上說，當你去銀行進行這個操作時，實體詢問我們要如何從債務中預先支付我們要支付的錢。 在進行這種非常規攤銷時，可以做兩件事，正如他們在 HelpMyCash 中所記得的那樣：“縮短還款期限以完成之前的貸款償還。 每月付款將與進行攤銷前相同。 或者減少進口費用以減少每月支付的費用。 進化的期限將保持不變。
但是，根據抵押貸款的時間進行預期折舊，許多貸款會比其他貸款受益更多。 Bankinter 在他的博客中表示：“償還新抵押貸款的最佳時機是，當我們存下了我們不需要的大部分資金，或者因為我們有一份我們沒有指望的額外收入時。”
從這個意義上說，應該記住，在西班牙“抵押貸款遵循英國分期償還制度，因此第一年支付的利息比例較高，而在貸款結束時，資本比例較高”。 這家金融機構的結論是，“我們越早早還房貸越好，從長遠來看，我們支付的利息會更少。” 在貸款開始而不是結束時進行。
一旦考慮到這一點，我們必須問自己是否要通過降低月供或減少抵押年限來攤銷。 正如 BBVA 在其財務門戶網站上指出的那樣，“降低進口費用（請記住，這包括資本和利息）使每月付款更容易面對。 反過來，通過攤銷部分抵押貸款資本，整個貸款期間要支付的總利息將減少。 另一方面，“減少還款期可確保更高的盈利能力，因為與之前的選擇（減少分期付款）相比，他們支付的利息更少。 作為一個不便之處，月費並沒有減少。 從理論上講，降低年限而不是配額更值得。
VIU（瓦倫西亞國際大學）工商管理學教授托馬斯·戈麥斯·佛朗哥回憶說，一切都取決於個人的購買力。 “重要的是去分行，讓銀行告訴你減多少手續費或年限。 如果您要帶來足夠的可支配收入或不減少配額，您已經在那裡進行了校準”，他在選擇該選項的情況下簽名。 換句話說，計算儲蓄是否真的有吸引力。
為此，我們給出了 HelpMyCash 接收的一個實際示例。 150.000 歐元的抵押貸款，利率為 2%，期限為 30 年； 在第 15 年，它提前償還了 25.000 歐元。 賬目是這樣出來的：
提前還款方案 1
減免費用
它仍然支付 15 年的貸款，每月分期付款 554,43 歐元。 我們會提前進行調整後的攤銷，以減少每月支付的費用。
在這種情況下，還剩15年的還款期，但費用卻降到了每月401,49歐元。 節省的利息為 4.210,58 歐元。
提前還款方案 2
縮短期限
我們從相同的場景開始：還有 15 年的時間來支付 554,43 歐元的月費。 我們選擇提前償還貸款並將其用作還款期限的減少。
我們必須支付的年數減少到 11 年，我們節省的利益相關方數量增加到 7.727,75 歐元。
可出租
因此，一切都將取決於每個抵押人的可用收入。 如果對月費採取行動，這將是一個減少每個月必須做出的財務努力的問題，另一方面，當觸及年份時，同樣的支付時間更短，這是必要的能夠保持財務實力。
除此之外，必須考慮到幾乎所有銀行都對提前還款收取佣金。 正如 Evo Banco 指出的那樣，佣金受法律監管，目前有最高限額。 “在固定利率抵押貸款中，如果在頭 2 年進行操作，他們最多可以向我們收取攤銷資本的 10%。 當我們在該期限後攤銷時，此佣金的最高設置將降低至 1,5%。 如果我們談論可變抵押貸款，抵押貸款的前五年適用 0,15%，接下來的三年適用 0,25%”，他們在幫助門戶網站上說。
