房利美調查：會計違規
越來越多的人意識到他們家中有最低條款，並決定向銀行索取。 自去年 2009 月歐盟法院 (CJEU) 發布裁決以來，該決定具有特殊意義，該裁決稱，自 XNUMX 年開始納入這些條款以來，在抵押合同中收取的金額必須退還。
由於絕大多數西班牙抵押貸款與 Euribor 一致 - 一個波動的利率 - ，銀行決定納入最低條款，允許利息不低於最低限度，即使抵押貸款所指的 Euribor 確實如此。 .
在向銀行索取最低條款時，諮詢最低條款計算器是避免複雜化的基本步驟。 它允許提前知道可以從實體索賠的金額。
可以通過消費者和用戶組織（OCU）的最低條款計算器進行計算，其中可以通過輸入一些數據來詳細說明金額：初始資本，抵押合同的簽署日期，適用的差額或初始利率等。
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西班牙銀行再次成為另一場醜聞的焦點。 最高法院已要求他們在 31 年 2013 月 XNUMX 日之前審查其抵押貸款合同的最低條款，以評估它們是否符合透明度要求。 如果結果是否定的，則必須完全刪除該子句。
如您所知，抵押貸款由按月分期償還給銀行的資本和利息組成。 根據合同貸款的類型，利率可能會有所不同，視情況而定，增加或減少，但“最低條款”確定了在整個抵押貸款期限內適用的最低利率。 下限條款由銀行引入，以補償他們可能因浮動利率而遭受的經濟損失，許多銀行採用了約 3,55%（或更高）的下限條款，因此當 Euribor 達到歷史低點時，許多人沒有受益因為他們合同中確定的底價更高。
正如有一個既定的最低利率一樣，也有一個最高利率，在許多情況下設定為 12%，最高法院也認為這是濫用，因為即使利率處於最高水平，也沒有超過 5,5% . 與許多銀行採用的 12% 的上限相差甚遠。
憲法逐行：第一條第二節
下限條款（或西班牙語中的“下限條款”）通常在金融協議中引入，涉及最高限額或最低利率，是指通常包含在金融合同中的特定條件，主要是貸款。
由於可以根據固定或可變利率商定貸款，因此以可變利率商定的貸款通常與官方利率掛鉤（在英國 LIBOR，在西班牙 EURIBOR）加上額外金額（稱為利差或邊距）。
由於各方希望在基準發生急劇和突然變動的情況下對實際支付和收到的金額有一定的確定性，因此他們可以而且通常會就一個他們確信支付不會太低的系統達成一致. （由銀行提供，使其具有一定的定期收益）也不能太高（由借款人提供，以便在整個抵押貸款期限內還款保持在可承受的水平）。
然而，在西班牙，大約十年來，最初的計劃已經腐敗到西班牙最高法院有必要發布一項裁決，以保護消費者/抵押權人免受銀行對他們施加的不斷濫用。
撇號 S – 英語中的所有格名詞
今天，期待已久的歐洲共同體法院（ECJ）關於西班牙利率下限條款的判決（“判決”）已經公佈。 CJEU 確認最低條款無效，因為它們阻止客戶從參考利率下降中充分受益，但西班牙最高法院已於 2013 年宣布這一點。判決的關鍵在於它取消了裁決西班牙最高法院自 2013 年以來限制了銀行的責任。歐洲法院確定，西班牙銀行必須向客戶返還比自 2013 年 3.000 月以來損失的更多。對於西班牙銀行來說，這代表了一種潛在的責任分析師計算的金額在 7.000 到 XNUMX 億歐元之間。
由於該權利源於被認為是濫用的條款的無效性，因此索賠不會規定並且可以隨時行使。 2013 年之前適用的最低條款的存在也可以作為暫停執行某些抵押貸款的論據。 在後一種情況下，受影響的消費者無需明確聲稱該條款的存在，法院有權自行暫停程序。
