Thời gian cầm cố trung bình ở Anh
Lựa chọn thế chấp là một phần không thể thiếu trong quá trình mua nhà. Lựa chọn thời hạn 15 năm thay vì thời hạn 30 năm truyền thống nghe có vẻ là một nước đi thông minh, phải không? Không cần thiết. Lựa chọn thời hạn thế chấp ngắn hơn có một số lợi thế về tiết kiệm lãi suất. Tuy nhiên, nếu thu nhập của bạn quá thấp trong thời hạn 15 năm, khoản thế chấp 30 năm sẽ rẻ hơn hàng tháng. Nếu bạn chưa quyết định nên chọn loại hình thế chấp nào, hãy xem phần bên dưới để tìm ra loại hình thế chấp phù hợp với bạn.
Sự khác biệt chính giữa thời hạn thế chấp 15 năm và 30 năm là cách các khoản thanh toán và lãi suất được tích lũy. Với khoản thế chấp 15 năm, các khoản thanh toán hàng tháng của bạn cao hơn, nhưng về tổng thể bạn sẽ phải trả ít tiền lãi hơn. Với khoản thế chấp 30 năm, điều ngược lại thường xảy ra. Bạn sẽ phải trả nhiều tiền hơn cho ngôi nhà của mình do lãi suất. Nhưng các khoản thanh toán thế chấp thường thấp hơn.
Khi cố gắng quyết định thời hạn của khoản thế chấp, hãy nghĩ xem điều gì là tốt nhất cho ngân sách của bạn. Cố gắng cân nhắc tổng chi phí. Ví dụ, giả sử bạn muốn vay 150.000 đô la để mua một ngôi nhà. Bạn có thể chọn giữa lãi suất thế chấp 15 năm ở mức 4,00% hoặc lãi suất thế chấp 30 năm ở mức 4,50%. Đối với gói 15 năm, khoản thanh toán của bạn sẽ là khoảng $ 1.110 mỗi tháng, không bao gồm bảo hiểm và thuế. Bạn sẽ phải trả gần 50.000 đô la tiền lãi trong suốt thời hạn của khoản vay.
Thời hạn thế chấp tốt nhất cho người mua lần đầu
Thời hạn trả nợ trung bình cho một khoản thế chấp là 25 năm. Nhưng theo một nghiên cứu của công ty môi giới thế chấp L&C Mortgages, số lượng người mua lần đầu tiên vay thế chấp từ 31 đến 35 năm đã tăng gấp đôi từ năm 2005 đến 2015.
Giả sử bạn đang mua một bất động sản trị giá 250.000 bảng Anh với tỷ lệ 3% và bạn phải đặt cọc 30%. Việc vay 175.000 bảng Anh trong 25 năm sẽ khiến bạn mất 830 bảng Anh mỗi tháng. Nếu thêm năm năm nữa, khoản thanh toán hàng tháng sẽ giảm xuống còn 738 bảng, trong khi khoản thế chấp 35 năm sẽ chỉ có giá 673 bảng mỗi tháng. Đó là 1.104 pound hoặc ít hơn 1.884 pound mỗi năm.
Tuy nhiên, bạn nên kiểm tra hợp đồng thế chấp để xem liệu bạn có thể trả quá mức hay không. Có thể làm điều đó mà không bị phạt giúp bạn linh hoạt hơn nếu bạn được tăng lương hoặc kiếm được một khoản tiền lớn. Bạn cũng có thể trả số tiền theo hợp đồng nếu thời gian trở nên khó khăn.
Điều đáng để suy nghĩ, vì bất kỳ khoản tiền bổ sung nào bạn đưa vào thế chấp của mình nhiều hơn và cao hơn số tiền tiêu chuẩn hàng tháng sẽ rút ngắn thời gian chung của khoản thế chấp, giúp bạn tiết kiệm thêm lãi suất trong suốt thời hạn của khoản thế chấp.
Thế chấp thường kéo dài bao lâu?
Trong khoản thế chấp có lãi suất cố định, lãi suất không đổi trong suốt thời hạn của khoản vay, thay vì lãi suất được gọi là "thả nổi" hoặc điều chỉnh. Điều đặc trưng của thế chấp có lãi suất cố định là thời hạn của khoản vay và lãi suất của nó. Có một số điều khoản cho vay thế chấp có lãi suất cố định rất phổ biến: thế chấp có lãi suất cố định 30 năm là phổ biến nhất, trong khi thế chấp 15 năm là phổ biến nhất. Trong khi đó, các điều khoản cho vay khác thường khá hiếm. Những người đang trả các khoản vay nhỏ hơn có thể cố gắng trả hết trong 10 năm, trong khi những người có tín dụng nguyên sơ có tín dụng giá rẻ có thể chọn gia hạn tín dụng của mình với thời hạn 40 hoặc 50 năm. Những người muốn duy trì đòn bẩy cao và có các tài sản tài chính khác để hỗ trợ vị thế của mình có thể lựa chọn các khoản thế chấp chỉ có lãi suất hoặc thế chấp bằng bong bóng.
Tại Hoa Kỳ, các khoản thế chấp có lãi suất cố định là lựa chọn phổ biến nhất. Ở nhiều quốc gia khác, chẳng hạn như Canada, Anh và Úc, các khoản vay lãi suất thay đổi là tiêu chuẩn. Nếu một phần lớn nền kinh tế được cấu trúc bằng các khoản vay có lãi suất thay đổi hoặc chỉ trả lãi suất, nếu thị trường nhà ở suy yếu, nó có thể tạo ra một vòng luẩn quẩn tự củng cố, trong đó lãi suất tăng gây ra nhiều vụ vỡ nợ hơn, do đó sẽ làm giảm giá nhà. giá cả và giá trị nhà, dẫn đến nhiều khoản siết chặt và vỡ nợ tín dụng.
Thời hạn thế chấp tốt nhất
Có thể có nhiều loại thế chấp gây hoang mang, nhưng đối với hầu hết người mua nhà, trên thực tế, chỉ có một. Thế chấp lãi suất cố định 30 năm thực tế là một kiểu mẫu của Mỹ, một miếng bánh táo của các công cụ tài chính. Đó là con đường mà nhiều thế hệ người Mỹ đã đi để sở hữu ngôi nhà đầu tiên của họ.
Thế chấp không gì khác hơn là một loại khoản vay có kỳ hạn cụ thể, được đảm bảo bằng bất động sản. Đối với khoản vay có kỳ hạn, người vay trả lãi hàng năm trên cơ sở dư nợ của khoản vay. Cả lãi suất và khoản trả góp hàng tháng đều cố định.
Vì khoản thanh toán hàng tháng là cố định, phần trả lãi và phần trả gốc thay đổi theo thời gian. Lúc đầu, vì dư nợ rất cao nên phần lớn phải trả là tiền lãi. Nhưng khi số dư nhỏ hơn, phần lãi của khoản thanh toán giảm xuống và phần gốc tăng lên.
Khoản vay ngắn hạn có khoản thanh toán hàng tháng cao hơn, khiến khoản thế chấp 15 năm có vẻ kém khả thi hơn. Nhưng thời hạn ngắn hơn làm cho khoản vay rẻ hơn trên một số khía cạnh. Trên thực tế, trong suốt thời hạn của khoản vay, khoản thế chấp 30 năm sẽ có giá cao hơn gấp đôi so với lựa chọn 15 năm.
