Khoản vay đi
Thời hạn trả nợ trung bình cho một khoản thế chấp là 25 năm. Tuy nhiên, theo một nghiên cứu của công ty môi giới thế chấp L&C Mortgages, số lượng người mua thế chấp lần đầu từ 31 đến 35 năm đã tăng gấp đôi từ năm 2005 đến 2015.
Giả sử bạn đang mua một bất động sản trị giá 250.000 bảng Anh với tỷ lệ 3% và bạn phải đặt cọc 30%. Việc vay 175.000 bảng Anh trong 25 năm sẽ khiến bạn mất 830 bảng Anh mỗi tháng. Nếu thêm năm năm nữa, khoản thanh toán hàng tháng sẽ giảm xuống còn 738 bảng, trong khi khoản thế chấp 35 năm sẽ chỉ có giá 673 bảng mỗi tháng. Đó là 1.104 pound hoặc ít hơn 1.884 pound mỗi năm.
Tuy nhiên, bạn nên kiểm tra hợp đồng thế chấp để xem liệu bạn có thể trả quá mức hay không. Có thể làm điều đó mà không bị phạt giúp bạn linh hoạt hơn nếu bạn được tăng lương hoặc kiếm được một khoản tiền lớn. Bạn cũng có thể trả số tiền theo hợp đồng nếu thời gian trở nên khó khăn.
Điều đáng để suy nghĩ, vì bất kỳ khoản tiền bổ sung nào bạn đưa vào thế chấp của mình nhiều hơn và cao hơn số tiền tiêu chuẩn hàng tháng sẽ rút ngắn thời gian chung của khoản thế chấp, giúp bạn tiết kiệm thêm lãi suất trong suốt thời hạn của khoản thế chấp.
cho vay không lãi suất
Khi độ tuổi trung bình của những người mua nhà lần đầu tiên tăng lên, nhiều người nộp đơn thế chấp lo ngại về giới hạn độ tuổi. Mặc dù tuổi tác có thể là một yếu tố cần tính đến khi đăng ký thế chấp, nhưng nó hoàn toàn không phải là một trở ngại đối với việc mua nhà. Mặt khác, những người nộp đơn trên 40 tuổi nên lưu ý rằng thời gian thế chấp của họ sẽ được tính đến và các khoản thanh toán hàng tháng có thể tăng lên.
Là một người mua lần đầu tiên trên 40 tuổi không phải là một vấn đề. Nhiều người cho vay xem xét tuổi của bạn vào cuối thời hạn thế chấp, thay vì lúc đầu. Điều này là do các khoản thế chấp chủ yếu được cấp dựa trên thu nhập của bạn, thường dựa trên tiền lương. Nếu bạn nghỉ hưu trong khi trả một khoản thế chấp, bạn sẽ cần chứng minh rằng thu nhập sau khi nghỉ hưu của bạn đủ để tiếp tục trả khoản thế chấp.
Do đó, thời hạn thế chấp của bạn có thể sẽ ngắn hơn, tối đa là 70 đến 85 năm. Tuy nhiên, nếu bạn không thể chứng minh rằng thu nhập sau khi nghỉ hưu của bạn sẽ trang trải cho các khoản thanh toán thế chấp của bạn, thì khoản thế chấp của bạn có thể được hạ xuống độ tuổi nghỉ hưu quốc gia.
Jumbo Mortgage
Justin Pritchard, CFP, là một cố vấn thanh toán và chuyên gia tài chính cá nhân. Bao gồm ngân hàng, cho vay, đầu tư, thế chấp và nhiều hơn nữa cho The Balance. Ông có bằng MBA của Đại học Colorado, và đã làm việc cho các hiệp hội tín dụng và các công ty tài chính lớn, cũng như viết về tài chính cá nhân trong hơn hai thập kỷ.
Charles là chuyên gia giáo dục và thị trường vốn được công nhận trên toàn quốc với hơn 30 năm kinh nghiệm phát triển các chương trình đào tạo chuyên sâu cho các chuyên gia tài chính mới bắt đầu. Charles đã giảng dạy tại nhiều học viện khác nhau bao gồm Goldman Sachs, Morgan Stanley, Societe Generale và nhiều tổ chức khác.
Tuy nhiên, vì khoản vay dài hơn 10 năm, các khoản thanh toán hàng tháng cho khoản vay thế chấp 40 năm ít hơn khoản vay 30 năm và sự khác biệt thậm chí còn lớn hơn khi so sánh với khoản vay 15 năm. Các khoản thanh toán nhỏ hơn làm cho các khoản vay dài hơn này trở nên hấp dẫn đối với những người mua:
Vì các khoản thế chấp 40 năm không phổ biến nên chúng khó tìm hơn. Bạn không thể nhận khoản vay FHA 40 năm, và nhiều công ty cho vay lớn không cho vay hơn 30 năm. Bạn sẽ cần tín dụng tốt để đủ điều kiện cho một khoản vay nếu bạn tìm thấy nó và lãi suất của những khoản vay này cũng có thể cao hơn.
Tôi có thể nhận thế chấp 35 năm ở mức 40 không?
Lựa chọn thế chấp là một phần không thể thiếu trong quá trình mua nhà. Lựa chọn thế chấp 15 năm thay vì thời hạn 30 năm truyền thống nghe có vẻ là một bước đi thông minh, phải không? Không cần thiết. Lựa chọn thời hạn thế chấp ngắn hơn có một số lợi thế về tiết kiệm lãi suất. Tuy nhiên, nếu thu nhập của bạn quá thấp trong thời hạn 15 năm, khoản thế chấp 30 năm sẽ rẻ hơn hàng tháng. Nếu bạn chưa quyết định nên chọn loại hình thế chấp nào, hãy xem phần bên dưới để tìm ra loại hình thế chấp phù hợp với bạn.
Sự khác biệt chính giữa thời hạn thế chấp 15 năm và 30 năm là cách các khoản thanh toán và lãi suất được tích lũy. Với khoản thế chấp 15 năm, các khoản thanh toán hàng tháng của bạn cao hơn, nhưng về tổng thể bạn sẽ phải trả ít tiền lãi hơn. Với khoản thế chấp 30 năm, điều ngược lại thường xảy ra. Bạn sẽ phải trả nhiều tiền hơn cho ngôi nhà của mình do lãi suất. Nhưng các khoản thanh toán thế chấp thường thấp hơn.
Khi cố gắng quyết định thời hạn của khoản thế chấp, hãy nghĩ xem điều gì là tốt nhất cho ngân sách của bạn. Cố gắng cân nhắc tổng chi phí. Ví dụ, giả sử bạn muốn vay 150.000 đô la để mua một ngôi nhà. Bạn có thể chọn giữa lãi suất thế chấp 15 năm ở mức 4,00% hoặc lãi suất thế chấp 30 năm ở mức 4,50%. Với gói 15 năm, khoản thanh toán của bạn sẽ là khoảng $ 1.110 mỗi tháng, chưa bao gồm bảo hiểm và thuế. Bạn sẽ phải trả gần 50.000 đô la tiền lãi trong suốt thời hạn của khoản vay.
