Історія пільгової процентної ставки Cibc
Всі ми знаємо, що процентні ставки в Австралії нещодавно були на найнижчому рівні в історії. Незважаючи на це, коментатори та економісти припускають, що ставки цього року можуть зрости. Тож якщо ви хочете скористатися перевагами низьких відсоткових ставок і не знаєте, чи вибрати фіксовану чи змінну ставку, ми пояснимо, чим вони відрізняються, і повідомимо, що важать Марк Буріс і провідний економічний коментатор Стівен Кукулас у своїх варіантах.
Іпотечний кредит із фіксованою ставкою Іпотечний кредит із фіксованою ставкою — це іпотечний кредит, процентна ставка якого не змінюється протягом фіксованого періоду часу. Це забезпечує безпеку погашення і означає, що навіть якщо відсоткові ставки в Австралії зростуть, відсоткова ставка та виплати за вашою іпотечною позикою з фіксованою ставкою залишаться незмінними. Це добре для бюджету. Важливо зазначити, що «фіксований» період – це не термін кредиту, а узгоджений початковий період, який зазвичай становить від 1 до 5 років. Після того, як фіксований термін мине, вам потрібно буде перейти на новий термін або перейти на змінну ставку, оскільки ваша ставка, ймовірно, автоматично повернеться до змінної. Іпотечні позики з фіксованою ставкою, як правило, менш гнучкі. Внести зміни може бути складніше, тому такі параметри, як додаткові великі амортизації, доступ до перерозподілу, функціональність компенсаційного рахунку або рефінансування протягом фіксованого терміну, можуть бути недоступними, обмеженими або дорогими.
Фіксовані та змінні процентні ставки
Ви можете використовувати функцію пошуку, щоб знайти широкий спектр матеріалів про фінанси Великобританії, від відповідей до запитів до лідерства думок і блогів, або знайти вміст на низку тем, від оптових ринків і ринків капіталу до платежів та інновацій. .
Сьогоднішнє підвищення банківських процентних ставок на 0,15 процентного пункту до 0,25% може змусити споживачів міркувати про те, як це підвищення вплине на їхній найважливіший непогашений кредит – іпотеку. Враховуючи, що станом на червень 140.000 року середній власник житла має близько 2021 XNUMX фунтів стерлінгів іпотечного кредиту, важливо зрозуміти, кого ця новина найбільше вплине і в якій мірі.
Як показано на діаграмі 1, нещодавня історія свідчить про те, що процентні ставки за іпотечними кредитами поступово знижувалися до рекордно низьких показників, тоді як банківська ставка залишалася в цілому стабільною. За кілька помірних підвищення ставки банку протягом 2017 та 2018 років ставки за іпотечними кредитами не зросли на той самий рівень, а невдовзі повернулися до тенденції поступового зниження. Сильна конкуренція на ринку та легка пропозиція оптового фінансування були важливими факторами підтримки низьких ставок.
Іпотека зі змінною ставкою
Станом на 28 березня 2018 року в опитуванні кредиторів Bankrate.com ставки за іпотечними кредитами становили 4,30% для 30-річної фіксованої, 3,72% для 15-річної фіксованої та 4,05% для перших п’яти років за фіксованою 5/1 процентна іпотека (ARM). Це середні по країні; Іпотечні ставки відрізняються залежно від місця розташування та значною мірою залежать від кредитного рейтингу.
Отже, перший крок у вирішенні того, чи є іпотека з фіксованою ставкою чи ARM найкращим варіантом на сучасному ринку, — це поговорити з кількома кредиторами, щоб дізнатися, на яку відсоткову ставку ви маєте право і які умови позики мають для вас сенс. кредитний рейтинг, ваш дохід, ваші борги, початковий внесок і щомісячний платіж, який ви можете собі дозволити.
Якщо ми дивимося лише на щомісячний платіж, то іпотека зі змінною ставкою здається найкращим варіантом. Це найдешевший варіант за 15 доларів на місяць. Чим вища ваша іпотека, тим більше щомісячні заощадження. Якщо вони позичать вам півмільйона, ви будете заощаджувати 73 долари на місяць зі змінною процентною ставкою.
Ось як працюють гібридні ARM: наприклад, ARM 5/1 має фіксовану процентну ставку протягом перших п’яти років, що називається вступним періодом. Після цього відсоткова ставка коригується раз на рік на решту терміну кредиту (скажімо, ще 25 років). Є ARM, які коригуються рідше одного разу на рік, наприклад, 3/3 і 5/5 ARM, але їх може бути важко знайти. Чим довший початковий період, тим менша різниця між процентною ставкою ARM та процентною ставкою за іпотекою з фіксованою ставкою.
Процентна ставка в Канаді
Коли ви повинні зафіксувати змінну на іпотеці з фіксованою ставкою? Якщо ви купуєте будинок цього року, який варіант заощадить вам найбільше грошей? Якщо ви розумієте вроджені відмінності між фіксованими та змінними ставками, наведена нижче розбивка допоможе вам прийняти найкраще рішення.
Рефінансування: люди потребують готівки для надзвичайних ситуацій, консолідації боргу або інвестиційних можливостей, і їм потрібно витягти капітал зі свого дому. Якщо ваша іпотека не має кредитної лінії нерухомого капіталу (HELOC), вам доведеться розірвати іпотеку.
Нижчі ставки: люди, які отримали іпотеку в 2018 році, мали ставки вище 3% і раптом побачили, що ті самі ставки впали на 50% у 2020 році, чи хотіли б ви продовжувати платити вдвічі більше, ніж є на ринку? Перехід на нижчу майбутню ставку з тим же кредитором або деінде означає розірвання іпотеки.
Виходячи з наведених вище реалій, позичальники, які визнають, що можуть зробити будь-яке з вищезгаданого протягом свого терміну, зазвичай дотримуються змінної ставки, незалежно від того, наскільки високо вона підвищується. З одного з моїх клієнтів було стягнуто плату за перерву в розмірі 129.000 3 доларів США за спробу змінити ставку 1,20% на ставку XNUMX%; досить сказати, що я потрапив у пастку.
