Яку частину мого щомісячного платежу за іпотекою складають відсотки?
Амортизація – це процес, який кредитори використовують для застосування щомісячних іпотечних платежів до основного боргу та відсотків до сплати. Графік амортизації допомагає гарантувати, що ви повністю погасили свою іпотеку до кінця терміну кредиту.
Графік погашення іпотеки показує, яка частина кожного платежу йде на основну суму та відсотки. Він також покаже, як зміниться ваш загальний баланс після кожного успішного платежу. План амортизації іпотеки зазвичай вимагає:
Це приклад графіка погашення іпотеки з фіксованою ставкою в розмірі 300.000 30 доларів США на 3 років і відсотковою ставкою 360% щомісячно. Повний графік погашення цієї позики показуватиме XNUMX щомісячних платежів. Цей приклад показує лише перші шість місяців:
У цьому прикладі ви щомісяця сплачуєте трохи менше відсотків, оскільки сплачуєте залишок основного боргу. Оскільки витрати на відсотки зменшуються, більша частина платежу спрямовується на зменшення основного боргу. Виплата відсотків за наступний місяць базується на оновленому загальному балансі.
Значення амортизації кредиту
Основна концепція амортизації іпотеки проста: ви починаєте із залишку кредиту та повертаєте його рівними частками з часом. Але якщо ви уважно подивіться на кожен платіж, ви побачите, що основна сума та відсотки за кредитом амортизуються за різною ставкою.
«Амортизація позики — це процес обчислення платежів, які амортизують суму позики», — пояснює Роберт Джонсон, професор фінансів Школи бізнесу Хайдера Університету Крейтона.
Якщо у вас є іпотека з фіксованою процентною ставкою, як у більшості домовласників, ваші щомісячні платежі по іпотеці завжди однакові. Але розбивка кожного платежу — скільки йде на основну суму позики проти відсотків — змінюється з часом.
Цей перехід (від переважно відсотків до переважно основної суми) впливає лише на розподіл ваших щомісячних платежів. Якщо у вас є іпотека з фіксованою ставкою, сума, яку ви сплачуєте щомісяця за основну суму та відсотки, залишатиметься незмінною.
Розподіл платежів дуже важливий, оскільки він визначає, наскільки швидко накопичується капітал житла. У свою чергу, чистий капітал впливає на вашу здатність рефінансувати, достроково виплатити будинок або позичити під іпотеку.
Чому сума відсотків, які ви сплачуєте, щомісяця зменшується?
Джастін Прітчард, CFP, є радником з питань платежів та експертом з особистих фінансів. Охоплює банківську діяльність, позики, інвестиції, іпотеку та багато іншого для The Balance. Він має ступінь MBA в Університеті Колорадо і більше двох десятиліть працював у кредитних спілках і великих фінансових фірмах, а також писав про особисті фінанси.
Сьєрра Муррі є експертом у банківській справі, кредитних картках, інвестиціях, позиках, іпотеці та нерухомості. Вона є банківським консультантом, агентом з підписання позик і арбітром з більш ніж 15-річним досвідом роботи у сфері фінансового аналізу, андеррайтингу, кредитної документації, перевірки кредитів, дотримання банківського законодавства та управління кредитними ризиками.
Амортизація – це те, як платежі за кредитами застосовуються до певних типів позик. Як правило, щомісячний платіж залишається незмінним і розподіляється між витратами на відсотки (те, що позикодавець отримує за позику), зменшенням залишку позики (також відомим як «платіж основної суми позики») та іншими витратами, такими як податок на майно. .
Останній платіж за кредитом погасить решту кінцевої суми боргу. Наприклад, рівно через 30 років (або 360 щомісячних платежів) ви погасите 30-річну іпотеку. Таблиці амортизації допоможуть вам зрозуміти, як працює позика, і можуть допомогти вам передбачити непогашений залишок або вартість відсотків у будь-який час у майбутньому.
Чи зменшуються виплати по іпотеці з часом?
Амортизація позики – це процес розподілу позики з фіксованою ставкою на рівні платежі. Частина кожного внеску покриває відсотки, а решта йде на основну суму кредиту. Найпростіший спосіб розрахувати амортизовані платежі за кредитом — скористатися калькулятором амортизації кредиту або шаблоном таблиці. Однак ви можете розрахувати мінімальні платежі вручну, використовуючи лише суму позики, процентну ставку та термін позики.
Таблиці амортизації використовуються кредиторами для розрахунку щомісячних платежів та узагальнення деталей погашення кредиту для позичальників. Проте амортизаційні таблиці також дозволяють позичальникам визначити, скільки боргу вони можуть собі дозволити, оцінити, скільки вони можуть заощадити, зробивши додаткові платежі, і розрахувати загальний річний відсоток для цілей оподаткування.
Амортизований кредит – це форма фінансування, яка повертається протягом встановленого періоду часу. У цьому типі структури амортизації позичальник здійснює один і той самий платіж протягом усього терміну кредиту, розподіляючи першу частину платежу на відсотки, а решту — на непогашену основну суму позики. У кожному платежі більша частина виділяється на капітал, а менша частина на відсотки, доки позика не буде погашена.
