Калькулятор Investopedia
Дострокове погашення іпотеки може допомогти вам заощадити тисячі доларів на відсотках. Але перш ніж почати викидати купу грошей у цьому напрямку, вам потрібно врахувати кілька факторів, щоб визначити, чи це розумний вибір.
Кожен раз, коли ви платите по іпотеці, вона ділиться між основною сумою та відсотками. Більша частина платежу йде на відсотки протягом перших кількох років кредиту. У міру погашення основної суми, яка є сумою грошей, яку ви спочатку позичили, ви будете заборгувати менше відсотків. Після закінчення позики значно більший відсоток платежу спрямовується на основну суму.
Ви можете застосувати додаткові платежі безпосередньо до основної суми іпотечного кредиту. Додаткові виплати основної суми зменшують суму грошей, яку ви сплачуватимете у вигляді відсотків до нарахування відсотків. Це може позбавити терміну іпотеки на роки і заощадити тисячі доларів.
Скажімо, ви берете в борг 150.000 4 доларів, щоб купити будинок під 30% відсотка на 107.804,26 років. Коли ви погасите позику, ви заплатите колосальні 150.000 XNUMX доларів США за відсотками. Це на додаток до XNUMX XNUMX доларів, які ви спочатку позичили.
Як зменшити суму основної суми іпотечного кредиту
Для більшості з нас покупка житла означає отримання іпотеки. Це одна з найбільших позик, яку ми збираємося просити, тому дуже важливо розуміти, як працюють розстрочки та які є варіанти їх зменшення.
При амортизаційній іпотеці щомісячний платіж складається з двох різних частин. Частина місячної плати буде спрямована на зменшення обсягу непогашеної заборгованості, а решта – на покриття відсотків за цим боргом.
Коли ви досягнете кінця терміну іпотеки, основна сума, яку ви позичили, буде погашена, тобто іпотека буде погашена повністю. У таблиці нижче показано, як змінюватимуться відсотки та основна сума протягом терміну дії іпотеки.
Однак по закінченні 25 років вам потрібно буде погасити основну суму в 200.000 XNUMX фунтів стерлінгів, яку ви позичили в першу чергу; якщо ви не можете, можливо, вам доведеться продати майно або зіткнутися з ризиком повернення у власність.
Давайте повернемося до нашого попереднього прикладу 200.000-річної іпотеки на суму 25 3 фунтів стерлінгів з процентною ставкою 90%. Якщо ви будете переплачувати 22 фунтів стерлінгів на місяць, ви погасите борг всього за 11.358 роки, заощадивши три роки на виплаті відсотків за позикою. Це буде економія £XNUMX.
Іпотечний кредитор вимагає авансового внеску в розмірі 20 і пропонує позику на 30 років під відсоткову ставку 3,5
Але як щодо власників, які залишаються надовго? Ці 30 років виплати відсотків можуть почати здаватися тягарем, особливо якщо порівнювати з виплатами за поточними позиками з нижчими процентними ставками.
Однак за 15-річного рефінансування ви можете отримати нижчу відсоткову ставку та менший термін кредиту, щоб швидше погасити іпотеку. Але майте на увазі, що чим коротший термін вашої іпотеки, тим вище щомісячні платежі.
При процентній ставці 5% протягом семи років і чотирьох місяців ваші перенаправлені іпотечні платежі становлять 135.000 59.000 доларів США. Вона не тільки заощадила 30 XNUMX доларів на відсотках, але й має додатковий резерв готівки після початкового XNUMX-річного терміну позики.
Один із найпростіших способів робити додатковий платіж щороку — це сплачувати половину свого іпотечного платежу кожні два тижні замість того, щоб сплачувати повну суму раз на місяць. Це відомо як "двотижневі платежі".
Однак ви не можете просто почати платити кожні два тижні. Ваш кредитор може бути збитий з пантелику, одержуючи часткові та нерегулярні платежі. Спочатку поговоріть зі своїм кредитним агентом, щоб узгодити цей план.
Я думаю, тобі варто йти додому раніше
Дострокове погашення іпотечного кредиту може бути розумним кроком для багатьох позичальників. Це може заощадити тисячі доларів на відсотках і дасть вам більше можливостей для фінансової свободи. Власники житла можуть відкладати додаткові гроші, робити інвестиції або вкладати їх у пенсійні плани.
Є кілька причин для того, щоб розглянути питання про дострокове погашення іпотеки. Наприклад, відсотки, заощаджені за 30-річною іпотекою на будинок вартістю 120.000 170.000 доларів США, легко можуть скласти XNUMX XNUMX доларів США. Без цього щомісячного платежу спостерігалося б збільшення щомісячного грошового потоку, гроші, які можна було б використати для інвестицій або покласти на ощадний рахунок. Душевний спокій володіння будинком безкоштовно, нікому нічого не зобов’язаний, безцінний.
Проста сплата щомісяця трохи більше основної суми дозволить позичальнику достроково погасити іпотеку. Проста сплата на 100 доларів США більше на місяць за основний борг по іпотеці зменшує кількість місяців платежів. Іпотеку на 30 років (360 місяців) можна скоротити приблизно до 24 років (279 місяців), що становить заощадження на 6 років. Є кілька способів знайти ці додаткові 100 доларів на місяць: підробіток на неповний робочий день, скоротіть їжу в ресторані, відмовтеся від додаткової чашки кави щодня або, можливо, якийсь інший унікальний план. Розглянути можливості; може бути дивно, як легко цього можна досягти.
