Верховний суд підтвердив рішення про штраф у розмірі 485.000 XNUMX євро, який Банк Іспанії наклав на Banco Santander за серйозне порушення Кодексу належної практики (CBP) Королівського указу про термінові заходи щодо захисту іпотечних боржників без ресурсів.
Банк Іспанії наклав вищезгадані санкції на цю юридичну особу після проведення перевірки з метою перевірки застосування заходів реструктуризації іпотечного боргу відповідно до положень статті 5.4 Королівського указу з 1 січня по 31 грудня 2014 року.
З 1233 файлів, у яких протягом 2014 року застосовувався цей спосіб реструктуризації іпотечної заборгованості, перевіркою було взято випадкову вибірку з 66 файлів, за результатами перевірки яких було зроблено висновок, що у 89% випадків (59 із 66) у суб’єкта господарювання не локалізував наслідки реструктуризації іпотечної заборгованості на момент, коли боржник виявився на межі виключення, а скоріше підтримував фінансові умови первісної позики після цього моменту (у 53% випадків підтримувалися до через два місяці у 42% пролонгація становила від 2 до 6 місяців, а у решти 5% перевищила 6 місяців).
У реченні зазначено, що він повідомляє про оцінку перевірки, яка має значення для зацікавлених сторін вище, що відповідало б, якби вони застосували наслідки реструктуризації з моменту акредитації вимоги, щоб боржник перебував у ситуації виключення, що становить 239.000 2014 євро в файли, оброблені у XNUMX році (в ньому були оцінені лише ті файли, у яких між вимогами до акредитації та датою подачі заявки на реструктуризацію було більше одного місяця).
Суд дійшов висновку, що в цій справі сторона-заявник «не застосувала заходи реструктуризації іпотечного боргу, встановлені CBP, коли він вважав, що іпотечний боржник довів, що він знаходиться на межі виключення, а скоріше він зробив це на пізній час, як правило, під час формалізації реструктуризації або під час оформлення попереднього внеску, з відшкодуванням до 6 місяців після акредитації ситуації виключення, порушує статтю 5.4 RDL 6 /2012, що передбачає обов’язкове застосування положень CBP з першого із зазначених часів».
Як наслідок, апеляцію, подану Banco de Santander на рішення Національного високого суду, яке підтвердило резолюцію про санкції, прийняту Радою керуючих Банку Іспанії від 24 жовтня 2017 року, проти зазначеної організації, відхилено.
Коли слід застосовувати реструктуризацію?
Палата приймає рішення про те, в який момент має бути застосовано зазначену реструктуризацію – негайно після того, як буде акредитована ситуація з виключенням або, навпаки, після здійснення новації кредитного договору. Він також вирішує, коли це означає, що боржник має акредитацію на цьому порогу виключення, і чи залежить це від внеску кожного з документів, передбачених Королівським указом.
На його думку, «моментом часу, в який будуть застосовуватися положення Кодексу належної практики, що стосується конкретних заходів реструктуризації боргу, є момент акредитації пошуку іпотечних боржників, які знаходяться в зоні виключення.
додати, що кредитна установа визнає, що іпотечний боржник знаходиться на порозі виключення, відсутність надання будь-якого з документів положень зазначеного Королівського указу «не звільняє юридичну особу від застосування положень статті 5.4 цитованого законодавчого тексту .