Si të kontrolloni dokumentet ligjore përpara se të blini një pronë?
Jam i sigurt që të gjithë keni dëgjuar për "klauzolat e dyshemesë" famëkeqe që gjenden në kontratat e hipotekave spanjolle. Megjithatë, për aq sa jam i sigurt që keni dëgjuar, jam po aq i sigurt që nuk jeni plotësisht të qartë se çfarë janë ose çfarë përfshijnë. Ky konfuzion, i cili tashmë ekziston në komunitetin spanjoll dhe aq më tepër jashtë vendit, është për shkak të sasisë së madhe të informacioneve kontradiktore, dhe ndonjëherë drejtpërdrejt të rreme, të përhapura nga media. Edhe pse duhet të pranoj se kursi zigzage që ka ndjekur jurisprudenca spanjolle nuk e ndihmon këtë.
Një "klauzolë dysheme" është një klauzolë në një kontratë hipotekore që përcakton një minimum për pagesat e hipotekës, pavarësisht nëse interesi i zakonshëm i rënë dakord me institucionin financiar është nën këtë minimum.
Shumica e hipotekave të dhëna në Spanjë aplikojnë një normë interesi që përcaktohet bazuar në një normë referencë, zakonisht Euribor, megjithëse ka të tjera, plus një diferencë që varion në varësi të institucionit financiar në fjalë.
Çfarë duhet të dini për hendekun e vlerësimit
Në shumicën e hipotekave spanjolle, norma e interesit për t'u paguar llogaritet duke iu referuar EURIBOR ose IRPH. Nëse kjo normë interesi rritet, atëherë rritet edhe interesi i hipotekës, në mënyrë të ngjashme, nëse zvogëlohet, atëherë pagesa e interesit do të ulet. Kjo njihet edhe si "hipotekë me normë të ndryshueshme", pasi interesi që duhet paguar për hipotekën ndryshon me EURIBOR ose IRPH.
Megjithatë, futja e klauzolës së katit në kontratën e hipotekës do të thotë se hipoteka nuk përfiton plotësisht nga rënia e normës së interesit, pasi do të ketë një normë minimale, ose kat, interesi për t'u paguar për hipotekën. Niveli i klauzolës minimale do të varet nga banka që jep hipotekën dhe data në të cilën është kontraktuar, por është e zakonshme që normat minimale të jenë midis 3,00 dhe 4,00%.
Kjo do të thotë që nëse keni një hipotekë me normë të ndryshueshme me EURIBOR dhe një dysheme të caktuar në 4%, kur EURIBOR bie nën 4%, ju përfundoni duke paguar 4% interes mbi hipotekën tuaj. Duke qenë se EURIBOR është aktualisht negativ, në -0,15%, ju po paguani më shumë interes në hipotekën tuaj për diferencën midis normës minimale dhe EURIBOR-it aktual. Me kalimin e kohës, kjo mund të përfaqësojë mijëra euro shtesë në pagesa interesi.
A duhet të hiqni dorë nga kontingjenti i vlerësimit?
Një klauzolë dysheme, e futur normalisht në një marrëveshje financiare në lidhje me një kufi maksimal ose një normë interesi minimale, i referohet një kushti specifik të përfshirë përgjithësisht në kontratat financiare, kryesisht në kredi.
Meqenëse një kredi mund të merret në bazë të një norme interesi fikse ose të ndryshueshme, kreditë e kontraktuara me norma të ndryshueshme zakonisht lidhen me një normë interesi zyrtare (në Mbretërinë e Bashkuar LIBOR, në Spanjë EURIBOR) plus një shumë shtesë (e njohur si spread ose marzhi).
Meqenëse palët do të duan të kenë njëfarë sigurie në lidhje me shumat e paguara dhe të marra në rast të lëvizjeve të mprehta dhe të papritura në pikë referimi, ato mund, dhe zakonisht e bëjnë, të bien dakord për një sistem ku të jenë të sigurt se pagesat nuk do të jenë shumë të ulëta. (nga banka, në mënyrë që të ketë një përfitim të caktuar dhe të rregullt) dhe as shumë të lartë (nga huamarrësi, në mënyrë që pagesat të mbeten në një nivel të përballueshëm gjatë gjithë afatit të hipotekës).
Megjithatë, në Spanjë, për rreth një dekadë, skema origjinale është korruptuar deri në atë pikë sa ka qenë e nevojshme që Gjykata e Lartë spanjolle të nxjerrë një vendim për të mbrojtur konsumatorët/hipotekorët nga abuzimet e vazhdueshme që bankat u bëjnë atyre.
Banka spanjolle i kthen "Klauzolës së dyshemesë" "Klauzolën e dyshemesë"
Në bazë të dispozitave të Dekret-Ligji Mbretëror 1/2017 mbi masat urgjente të mbrojtjes së konsumatorit përsa i përket klauzolave të dyshemesë, Banco Santander ka krijuar Njësinë e Kërkesave të Klauzolave të Katit për t'u marrë me pretendimet që konsumatorët mund të bëjnë në fushën e zbatimit të Dekretit Mbretëror në fjalë. -Ligji.
Pasi të merret në Njësinë e Kërkesave, do të studiohet dhe do të merret vendimi për legjitimitetin ose papranueshmërinë e tij.Nëse nuk është legjitim, paraqitësi i kërkesës do të informohet për arsyet e refuzimit, duke i dhënë fund procedurës.
Aty ku është e përshtatshme, kërkuesi do të informohet, duke treguar shumën e rimbursimit, të zbërthyer dhe duke treguar shumën që korrespondon me interesin. Kërkuesi duhet të komunikojë, brenda një periudhe maksimale prej 15 ditësh, marrëveshjen e tij ose, kur është e përshtatshme, kundërshtimet e tyre për shumën.
Nëse ata janë dakord, kërkuesi duhet të shkojë në degën e tij të Banco Santander ose në çdo degë tjetër të Bankës, duke u identifikuar, duke shprehur dakordësinë e tij me shkrim me propozimin e bërë nga Banka, duke nënshkruar më poshtë.
