Hipotekë në Spanjë për të blerë një shtëpi – Udhëzues i shpejtë!
Gjithnjë e më shumë njerëz kuptojnë se kanë një klauzolë dyshemeje në shtëpitë e tyre dhe vendosin ta kërkojnë atë nga banka e tyre. Ky vendim mori një rëndësi të veçantë që nga dhjetori i kaluar, Gjykata e Drejtësisë së Bashkimit Evropian (GJED) nxori vendimin që thoshte se duhet të kthehen shumat e mbledhura në kontratat e hipotekave që nga viti 2009, kur kanë filluar të inkorporohen këto klauzola.
Duke qenë se shumica dërrmuese e hipotekave spanjolle janë në përputhje me Euribor - një normë e luhatshme -, bankat vendosën të përfshijnë klauzolën bazë që do t'i lejonte ato të mos ulin interesin nën minimumin, edhe pse Euribori të cilit i referoheshin hipotekat e bënte .
Konsultimi i një kalkulatori të klauzolës së dyshemesë është një hap themelor për të shmangur komplikimet kur kërkoni klauzolën e dyshemesë nga banka. Ai lejon të dihet paraprakisht shuma që mund të kërkohet nga njësia ekonomike.
Ekziston mundësia e llogaritjes përmes kalkulatorit të klauzolës së dyshemesë së Organizatës së Konsumatorëve dhe Përdoruesve (OCU), në të cilën shuma mund të detajohet duke futur disa të dhëna: kapitali fillestar, data e nënshkrimit të kontratës së hipotekës, diferenciali i aplikueshëm. ose norma fillestare e interesit, ndër të tjera.
菊子学房地产英语第二弹！vazhdoni të praktikoni!
Vendimet e fundit të Gjykatës së Lartë Evropiane dhe Spanjolle kanë bërë të mundur detyrimin e bankave të anulojnë "klauzolat e dyshemesë" të hipotekave dhe të aplikojnë normën fillestare të interesit të rënë dakord në aktin e hipotekës.
Kjo nënkupton jo vetëm anulimin e asaj "normë të ulët interesi" (që kufizoi se sa mund të zbriste norma e interesit) dhe aplikimin e normës fillestare të rënë dakord (me uljen përkatëse në këstet mujore), por edhe mundësinë e rikuperimit të të gjithë shumat e paguara më tepër nga zbatimi i klauzolës së dyshemesë. Në disa raste, bëhet fjalë për një shumë të konsiderueshme parash.
Kështu, disa banka pranojnë anulimin e klauzolës së dyshemesë dhe kthimin e plotë të të gjithë interesit të arkëtuar në tejkalim brenda një periudhe maksimale prej tre muajsh nga momenti kur klienti paraqet kërkesën përkatëse.
A duhet të hiqni dorë nga kontingjenti i vlerësimit?
Klauzola e dyshemesë është një kusht që përfshin ose më saktë përfshin një pjesë të madhe të sistemit bankar spanjoll në kontratat e hipotekave me norma të ndryshueshme. Kur këto ishin të lidhura me indeksin e referencës evropiane, Euribor, ose me indekse të tjera referencë më pak të rëndësishme. Përfshirja e tij detyronte klientin të paguante një normë ose interes minimal, pavarësisht nga evolucioni i tregut. Me fjalë të tjera, ai nuk mund të përfitonte nga ecuria e shkëlqyer e këtyre mjeteve financiare. Siç po ndodh vitet e fundit, ku konkretisht Euribor është në territor negativ, duke paraqitur një diferencë prej – 0,161%.
Në bazë të këtij skenari të përgjithshëm, vendimi i Gjykatës së Lartë i datës 9 maj 2013 e shpalli të pavlefshme dispozitën dhe detyroi subjektet bankare të kthejnë pagesat e tepërta nga data e vendimit. Nga ana tjetër, me dënimin europian erdhi edhe retroaktiviteti total që detyroi kreditorët të kthenin shumat e paguara të tepërta që në fillim në kontraktimin e kredisë.
Një nga misionet tuaja si përdorues banke është të identifikoni nëse hipoteka që sapo keni kontraktuar përfshin klauzolën e dyshemesë. Sidomos në rast se ju mund të ndikoni ose riparoni këtë incident pasi do t'ju bëjë të paguani më shumë euro nga sa ishte menduar fillimisht. Gjithashtu, punësoni shërbimet profesionale të një firme ligjore. Me pak fjalë, ka shumë shenja që mund t'ju ofrojnë të dini nëse keni vërtet një kredi hipotekore me këto karakteristika.
Fannie Mae Hetimi: Parregullsitë e Kontabilitetit në
Klauzola e dyshemesë është një përcaktim i vendosur në kreditë hipotekore me normë të ndryshueshme që kufizon ndryshueshmërinë e normës së interesit të rënë dakord. Për shembull, nëse keni një kredi me normë të ndryshueshme interesi bazuar në EURIBOR plus 1% dhe banka zbaton një kusht që përcakton normën minimale të interesit që duhet paguar nga ju në 3%. Sot, EURIBOR është nën 0%, kështu që ju duhet të paguani 1% për kredinë tuaj hipotekore, por për shkak të kufirit të vendosur në klauzolën dysheme, norma minimale që do të paguani do të jetë 3%, që nuk duket aspak e drejtë. E VËRTETË?
Shumica e kredive hipotekare në Spanjë janë kredi hipotekare me norma të ndryshueshme. Dhe shumica e këtyre kredive bazohen në normën EURIBOR. Dhe shumica e këtyre kredive u dhanë në bumin e pasurive të paluajtshme që më në fund shpërtheu në 2008.
Nëse Klauzola e Katit është abuzive, kjo nuk mund të ndikojë në asnjë mënyrë te konsumatori. Kjo do të thotë se kredia do të funksionojë sikur klauzola e dyshemesë të mos ishte aplikuar që në fillim. Do të thotë që klauzola e dyshemesë nuk ka ekzistuar kurrë sepse është e pavlefshme që nga dita e parë.
