Fannie Mae Hetimi: Parregullsitë e Kontabilitetit në
Gjithnjë e më shumë njerëz kuptojnë se kanë një klauzolë dyshemeje në shtëpitë e tyre dhe vendosin ta kërkojnë atë nga banka e tyre. Ky vendim mori një rëndësi të veçantë që nga dhjetori i kaluar, Gjykata e Drejtësisë së Bashkimit Evropian (GJED) nxori vendimin që thoshte se shumat e mbledhura në kontratat e hipotekave që nga viti 2009, kur filluan të inkorporohen këto klauzola, duhet të kthehen.
Duke qenë se shumica dërrmuese e hipotekave spanjolle janë në përputhje me Euribor - një normë e luhatshme -, bankat vendosën të përfshijnë klauzolën dysheme që do të lejonte që interesi të mos binte nën minimumin, edhe nëse Euribori të cilit i referoheshin hipotekat do të binte. .
Konsultimi i një kalkulatori të klauzolës së dyshemesë është një hap themelor për të shmangur komplikimet kur kërkoni klauzolën e dyshemesë nga banka. Ai lejon të dihet paraprakisht shuma që mund të kërkohet nga njësia ekonomike.
Ekziston mundësia e llogaritjes përmes kalkulatorit të klauzolës së dyshemesë së Organizatës së Konsumatorëve dhe Përdoruesve (OCU), në të cilën shuma mund të detajohet duke futur disa të dhëna: kapitali fillestar, data e nënshkrimit të kontratës së hipotekës, diferenciali i aplikueshëm. ose norma fillestare e interesit, ndër të tjera.
13 | tipar i plotë | Netflix
Bankat spanjolle janë sërish në qendër të një tjetër skandali. Gjykata e Lartë u ka dhënë atyre afat deri më 31 korrik 2013 për të shqyrtuar klauzolat dysheme të kontratave të tyre të kredisë hipotekore për të vlerësuar nëse ato plotësojnë ose jo kërkesat e transparencës. Nëse rezultati është negativ, klauzola duhet të hiqet tërësisht.
Siç e dini, një kredi hipotekore përbëhet nga kapitali dhe interesi që kthehen në bankë me këste mujore. Në varësi të llojit të kredisë së kontraktuar, norma e interesit mund të ndryshojë, duke u rritur ose ulur në varësi të rastit, por "klauzola e dyshemesë" përcakton një normë minimale interesi që do të zbatohej gjatë gjithë jetës së hipotekës. Klauzola dysheme u prezantua nga bankat për të kompensuar humbjet ekonomike që ato mund të pësonin për shkak të normave të ndryshueshme të interesit dhe shumë aplikuan një klauzolë dysheme prej rreth 3,55% (ose më shumë) në mënyrë që kur Euribor arriti në nivelet më të ulëta historike, shumë nuk përfituan prej saj sepse norma e dyshemesë e përcaktuar në kontratën e tyre ishte më e lartë.
Ashtu siç është vendosur një normë minimale, ka edhe një maksimum, i cili në shumë raste është vendosur në 12%, të cilin Gjykata e Lartë e ka konsideruar gjithashtu abuzive, sepse edhe kur norma e interesit ishte në maksimum, nuk kalonte 5,5%. Shumë larg kufirit prej 12% që aplikuan shumë banka.
Kushtetuta rresht pas rreshti: Neni I, Seksioni 2
Një klauzolë dyshemeje (ose "klauzolë dysheme" në spanjisht), e futur normalisht në një marrëveshje financiare në lidhje me një kufi maksimal ose një normë interesi minimale, i referohet një kushti specifik të përfshirë përgjithësisht në kontratat financiare, kryesisht në kredi.
Meqenëse një kredi mund të merret në bazë të një norme interesi fikse ose të ndryshueshme, kreditë e kontraktuara me norma të ndryshueshme zakonisht lidhen me një normë interesi zyrtare (në Mbretërinë e Bashkuar LIBOR, në Spanjë EURIBOR) plus një shumë shtesë (e njohur si spread ose marzhi).
Meqenëse palët do të duan të kenë njëfarë sigurie në lidhje me shumat e paguara dhe të marra në rast të lëvizjeve të mprehta dhe të papritura në pikë referimi, ato mund, dhe zakonisht e bëjnë, të bien dakord për një sistem ku të jenë të sigurt se pagesat nuk do të jenë shumë të ulëta. (nga banka, në mënyrë që të ketë një përfitim të caktuar dhe të rregullt) dhe as shumë të lartë (nga huamarrësi, në mënyrë që pagesat të mbeten në një nivel të përballueshëm gjatë gjithë afatit të hipotekës).
Megjithatë, në Spanjë, për rreth një dekadë, skema origjinale është korruptuar deri në atë pikë sa ka qenë e nevojshme që Gjykata e Lartë spanjolle të nxjerrë një vendim për të mbrojtur konsumatorët/hipotekorët nga abuzimet e vazhdueshme që bankat u bëjnë atyre.
Apostrof S – Emrat Possessive në anglisht
Sot është publikuar vendimi i shumëpritur i Gjykatës së Drejtësisë së Komuniteteve Evropiane (GJED) për klauzolat bazë të normave të interesit në Spanjë ("gjykimi"). GJED konfirmon se klauzolat bazë janë të pavlefshme, sepse ato i pengojnë klientët të përfitojnë plotësisht nga rënia e normave të interesit referencë, por kjo ishte deklaruar tashmë nga Gjykata e Lartë spanjolle në vitin 2013. Çelësi i vendimit është se ai anulon vendimin e Gjykatës së Lartë spanjolle që kishte kufizuar detyrimet e bankave që nga viti 2013. GJED-ja përcakton se bankat spanjolle duhet t'u kthejnë klientëve më shumë se sa kishin humbur që nga maji 2013. Për bankat spanjolle, kjo përfaqëson një potencial detyrimi që ka qenë llogaritur nga analistët midis 3.000 dhe 7.000 milionë euro.
Meqenëse e drejta lind nga pavlefshmëria e një klauzole që konsiderohet abuzive, pretendimet nuk do të parashikojnë dhe mund të ushtrohen në çdo kohë. Ekzistenca e një klauzole dysheme të aplikuar para vitit 2013 mund të përdoret gjithashtu si argument për të pezulluar ekzekutimin e disa hipotekave. Në rastin e fundit, konsumatori i prekur nuk do të ketë nevojë të pretendojë shprehimisht ekzistencën e klauzolës, gjykata është e autorizuar të pezullojë vetë procedurën.
