Llogaritësi i hipotekës
Një nga vendimet më të rëndësishme që duhet të merrni kur jeni gati të blini një shtëpi është nëse dëshironi të merrni një hipotekë me normë fikse ose një hipotekë me normë të rregullueshme (ARM). Le të shohim disa nga ndryshimet dhe ngjashmëritë midis të dyve.
Në fillim të kredisë, ju do të merrni një normë të ulët interesi hyrëse që është zakonisht më e ulët se normat mesatare të hipotekës. Norma e ulët do të mbetet e njëjtë për një periudhë të caktuar kohe, normat më të zakonshme janë 7 dhe 10 vjet. Pas përfundimit të periudhës së normës fikse, norma e interesit do të rregullohet lart ose poshtë bazuar në një indeks, siç është norma e ofruar ndërbankare e Londrës (LIBOR).
Huadhënësit e hipotekave përdorin një grup të veçantë strukturash numrash për t'ju treguar për periudhat tuaja të huasë me normë të ndryshueshme dhe periudhat e interesit. Për shembull, një lloj tjetër i zakonshëm i ARM-së është një kredi 5/1. Numri i parë ju tregon kohëzgjatjen e normës fikse të interesit. Numri i dytë ju tregon se sa shpesh mund të ndryshojë norma e interesit. Në këtë rast, ai ndryshon çdo vit, por nëse shihni një 6 në vend të 1, atëherë norma ndryshon çdo 6 muaj pasi të ketë mbaruar periudha fikse.
A është më mirë një hipotekë fikse 2 apo 5 vjeçare?
Hipotekat me normë fikse dhe hipotekat me normë të rregullueshme (ARM) janë dy llojet kryesore të hipotekave. Megjithëse tregu ofron varietete të shumta brenda këtyre dy kategorive, hapi i parë në blerjen e një hipotekë është të përcaktoni se cili nga dy llojet kryesore të kredisë i përshtatet më mirë nevojave tuaja.
Një hipotekë me normë fikse ngarkon një normë interesi fikse që mbetet e njëjtë për jetën e kredisë. Megjithëse shuma e principalit dhe interesit të paguar çdo muaj ndryshon nga pagesa në pagesë, pagesa totale mbetet e njëjtë, duke e bërë buxhetimin më të lehtë për pronarët e shtëpive.
Grafiku i mëposhtëm i amortizimit të pjesshëm tregon se si shumat për principalin dhe interesin ndryshojnë gjatë jetës së hipotekës. Në këtë shembull, afati i hipotekës është 30 vjet, principali është 100.000 dollarë dhe norma e interesit është 6%.
Avantazhi kryesor i një kredie me normë fikse është se huamarrësi mbrohet nga rritjet e papritura dhe potencialisht të rëndësishme në pagesat mujore të hipotekës nëse rriten normat e interesit. Hipotekat me normë fikse janë të lehta për t'u kuptuar dhe ndryshojnë pak nga huadhënësi në huadhënës. Ana negative e hipotekave me normë fikse është se kur normat e interesit janë të larta, është më e vështirë të marrësh një kredi sepse pagesat janë më pak të përballueshme. Një kalkulator i hipotekës mund t'ju tregojë ndikimin e tarifave të ndryshme në pagesën tuaj mujore.
Hipoteka më e mirë me normë fikse
Kimberly Amadeo është një eksperte në ekonomi dhe investime në Shtetet e Bashkuara dhe në botë, me më shumë se 20 vjet përvojë në analizën ekonomike dhe strategjinë e biznesit. Ajo është presidente e faqes ekonomike të internetit World Money Watch. Si shkrimtare për The Balance, Kimberly ofron një pasqyrë të gjendjes së ekonomisë sot, si dhe ngjarjeve të kaluara që kanë pasur një ndikim të qëndrueshëm.
Lea Uradu, JD është e diplomuar në Shkollën Juridike të Universitetit të Maryland, Përgatitëse e Regjistruar e Taksave në Shtetin e Maryland, Notere Publike e Çertifikuar nga Shteti, Përgatitëse e Çertifikuar e Taksave VITA, Pjesëmarrëse në Programin Vjetor të Sezonit të Dorëzimit të IRS, shkrimtar dhe themelues i taksave të LIGJIT Shërbimet e Zgjidhjes Tatimore. Lea ka punuar me qindra klientë të taksave federale të emigrantëve dhe individualë.
Një hipotekë me normë fikse është një kredi për shtëpi ku norma e interesit nuk ndryshon për jetëgjatësinë e kredisë. Norma e interesit është pak më e lartë se norma e bonove të thesarit kur merret kredia. Nuk do të ndryshojë edhe nëse yield-et e thesarit ndryshojnë.
Një hipotekë me normë fikse është një kredi hipotekore në të cilën norma e interesit nuk ndryshon gjatë jetës së kredisë. Norma e interesit është pak më e lartë se ajo e bonove të thesarit në momentin e kontraktimit të kredisë. Nuk do të ndryshojë edhe nëse yield-et e thesarit ndryshojnë.
Cila është më e mirë norma e energjisë fikse apo e ndryshueshme?
Meqenëse interesi është i njëjtë, gjithmonë do ta dini se kur do të paguani hipotekën tuaj Është më e lehtë për t'u kuptuar se sa një hipotekë me normë të ndryshueshme. parapagimi më i ulët mund t'ju ndihmojë të merrni një kredi më të madhe Nëse norma e principalit ulet dhe norma juaj e interesit ulet, më shumë nga pagesat tuaja do të shkojnë drejt principalit. Mund të kaloni në një hipotekë me normë fikse në çdo kohë
Norma fillestare e interesit është zakonisht më e lartë se ajo e një hipoteke me normë të ndryshueshme. Norma e interesit mbetet fikse gjatë gjithë afatit të hipotekës. Nëse prishni hipotekën për ndonjë arsye, gjobat ka të ngjarë të jenë më të larta se sa me një hipotekë me normë të ndryshueshme.
