Kur është koha më e mirë për të vendosur një normë interesi hipotekore?
Nëse jeni i ri në lojën e blerjes së shtëpisë, me siguri do të habiteni nga sasia e zhargonit që keni dëgjuar dhe lexuar. Mund të keni një hipotekë me normë fikse ose me normë të ndryshueshme. Ju mund të keni një mandat prej 15 ose 30 vjetësh, ose edhe një mandat me porosi. Edhe me shume.
Rezulton se ju duhet të vendosni se cili lloj i hipotekës është i duhuri për ju. Por, përpara se të vendosni nëse një hipotekë me normë fikse ka kuptim për ju, duhet të dini bazat se çfarë janë këto lloje të hipotekave dhe si funksionojnë ato.
Një hipotekë me normë fikse është një opsion kredie për shtëpi me një normë interesi të caktuar për të gjithë afatin e kredisë. Në thelb, norma e interesit për hipotekën nuk do të ndryshojë gjatë jetës së kredisë dhe pagesat e interesit dhe të principalit të huamarrësit do të mbeten të njëjta çdo muaj.
Kredi 30-vjeçare me normë fikse: Një normë interesi prej 5,375% (5,651% prill) është për koston prej 2,125 pikësh (6.375,00 dollarë) të paguar në mbyllje. Në një hipotekë prej 300,000 dollarësh, do të bëni pagesa mujore prej 1,679.92 dollarë. Pagesa mujore nuk përfshin taksat apo primet e sigurimit. Shuma aktuale e pagesës do të jetë më e lartë. Pagesa supozon një raport kredie ndaj vlerës (LTV) prej 79,50%.
Norma e ndryshueshme e interesit
Nëse rritja e normës bazë ndikon në hipotekën tuaj varet nga lloji i hipotekës që keni. Nëse keni një hipotekë me normë të ndryshueshme, norma juaj ka të ngjarë të rritet. Nëse është një hipotekë e ndryshueshme, sigurisht që do. Por nëse keni një hipotekë me normë fikse, norma që paguani nuk do të ndryshojë deri në fund të periudhës me normë fikse.
Një hipotekë me normë fikse mund t'ju mbrojë nga pasojat e rritjes së tarifave në të ardhmen. Ky lloj i hipotekës ofron një normë interesi fikse për një periudhë të caktuar kohore. Për shembull, një kompani hipotekore mund të ofrojë një normë fikse dyvjeçare prej 1,5%. Në këtë mënyrë, ju do të dini saktësisht se sa do të paguani çdo muaj, duke e bërë më të lehtë buxhetin. Dhe nëse norma bazë e interesit rritet, nuk keni pse të shqetësoheni, sepse pagesat tuaja nuk do të ndryshojnë.
Hipotekat me norma të ndryshueshme funksionojnë ndryshe. Çdo huadhënës hipotekor do të ketë një normë standarde të ndryshueshme (SVR). Kjo do të jetë më e lartë se norma bazë (zakonisht 3-4% më e lartë) dhe do të ndryshojë midis huadhënësve të ndryshëm. Huadhënësit e hipotekave mund të ndryshojnë SVR-në e tyre në çdo kohë, por në përgjithësi, SVR-të shkojnë lart e poshtë bazuar në ndryshimet në normën bazë.
Norma fikse e interesit
Numri i pronarëve të shtëpive që zgjedhin hipotekat afatgjata me normë fikse është rritur vitet e fundit për shkak të një kombinimi të normave të ulëta të interesit dhe rritjes së pasigurisë ekonomike. Në këtë artikull, ekspertët tanë e eksplorojnë këtë prirje në më shumë detaje dhe ndajnë disa nga konsideratat për ata që kërkojnë të bëjnë të njëjtën gjë.
Së bashku me pasigurinë e vazhdueshme ekonomike për shkak të pandemisë dhe parashikimet e ekonomistëve për rritje të normave të interesit në vitet e ardhshme, nuk është çudi që disa huamarrës duan të mbyllin pagesat e tyre të hipotekave dhe të shmangin luhatjet në koston e kredive të tyre hipotekore. Sipas një studimi të publikuar vitin e kaluar nga Banka e Anglisë, hipotekat afatgjata me normë fikse - të përcaktuara si ato me norma fikse për pesë ose më shumë vjet - përbënin gjysmën e kredive të reja për shtëpi, krahasuar me 30% të 20161.
"Ju e dini se çfarë do të paguani për një periudhë 10-vjeçare," tha ai. "Ju nuk keni ndonjë rrezik të normës së interesit, ndërsa normalisht nëse keni një gjurmues ose një normë të ndryshueshme, këstet do të priren të rriten dhe të bien me normën bankare të Bankës së Anglisë."
Hipoteka më e gjatë me normë fikse
Kur zgjidhni një hipotekë, mos shikoni vetëm këstet mujore. Është e rëndësishme të kuptoni se sa ju kushtojnë pagesat tuaja të normës së interesit, kur ato mund të rriten dhe cilat do të jenë pagesat tuaja pas kësaj.
Kur të përfundojë kjo periudhë, ajo do të shkojë në një normë standarde të ndryshueshme (SVR), përveç rastit kur është rikrijuar. Norma standarde e ndryshueshme ka të ngjarë të jetë shumë më e lartë se norma fikse, e cila mund të shtojë shumë në këstet tuaja mujore.
Shumica e hipotekave tani janë "portative", që do të thotë se ato mund të zhvendosen në një pronë të re. Megjithatë, lëvizja konsiderohet një aplikim i ri për hipotekën, kështu që do t'ju duhet të plotësoni kontrollet e përballueshmërisë së huadhënësit dhe kriteret e tjera për t'u miratuar për hipotekën.
Mbajtja e një hipotekë shpesh mund të nënkuptojë vetëm mbajtjen e bilancit ekzistues në marrëveshjen aktuale fikse ose me zbritje, kështu që ju duhet të zgjidhni një marrëveshje tjetër për çdo kredi shtesë lëvizëse dhe kjo marrëveshje e re nuk ka gjasa të përputhet me orarin e marrëveshjes ekzistuese.
Nëse e dini se ka të ngjarë të lëvizni brenda periudhës së shlyerjes së hershme të ndonjë marrëveshjeje të re, mund të merrni në konsideratë ofertat me tarifa të ulëta ose pa pagesa të parakohshme, të cilat do t'ju japin më shumë liri për të blerë midis huadhënësve kur të vijë koha. lëvizin
