A duhet të paguaj hipotekën time apo të investoj?
Shumica prej nesh marrin një hipotekë kur blejnë një shtëpi, duke u angazhuar për të bërë pagesa deri në 30 vjet. Por vlerësimet e qeverisë tregojnë se amerikanët lëvizin mesatarisht 11,7 herë gjatë jetës së tyre, kështu që shumë njerëz fillojnë të paguajnë dekada hipotekore më shumë se një herë.
Duke pasur parasysh këtë, mund të jetë e mençur të kërkoni mënyra për të shlyer më herët hipotekën tuaj, ose në mënyrë që të mund të ndërtoni kapital më të shpejtë ose të kurseni para në interes. Në planin afatgjatë, qëllimi duhet të jetë zotërimi i shtëpisë tuaj. Në fund të fundit, është shumë më e lehtë të dalësh në pension ose të reduktosh orët e punës më vonë nëse mund të bësh pa pagesën mujore të hipotekës.
Pra, nëse po pyesni se si të ulni pagesat e hipotekës ose të paguani shtëpinë tuaj më shpejt, këtu janë disa strategji të provuara dhe të vërteta që mund të ndihmojnë. Vetëm mos harroni se strategjia e duhur për ju varet nga sasia e parave "shtesë" që keni vendosur, si dhe nga sa përparësi keni për të marrë pa hipotekë.
Imagjinoni të blini një pronë prej 360.000 dollarësh me 60.000 dollarë më poshtë dhe norma e interesit për kredinë tuaj 30-vjeçare të shtëpisë është 3%. Një vështrim i shpejtë në kalkulatorin e hipotekës tregon se pagesa e principalit dhe e interesit për kredinë tuaj arrin në 1.264,81 dollarë në muaj.
A duhet të paguaj hipotekën time nëse planifikoj të lëviz?
Pagimi i hershëm i hipotekës suaj mund t'ju ndihmojë të kurseni mijëra dollarë në interes. Por, përpara se të filloni të hidhni shumë para në atë drejtim, do t'ju duhet të merrni parasysh disa faktorë për të përcaktuar nëse është një zgjedhje e zgjuar.
Sa herë që paguani një hipotekë, ajo ndahet midis principalit dhe interesit. Pjesa më e madhe e pagesës shkon në interes gjatë viteve të para të huasë. Do të keni borxh më pak interes ndërsa paguani principalin, që është shuma e parave që keni marrë hua fillimisht. Në fund të kredisë, një përqindje shumë më e madhe e pagesës shkon drejt principalit.
Ju mund t'i aplikoni pagesat shtesë drejtpërdrejt në bilancin e principalit tuaj të hipotekës. Pagesat shtesë të principalit zvogëlojnë shumën e parave që do të paguani në interes përpara se të rritet interesi. Kjo mund të marrë vite nga afati juaj i hipotekës dhe t'ju kursejë mijëra dollarë.
Le të themi se merrni hua 150.000 dollarë për të blerë një shtëpi me interes 4% dhe një afat 30-vjeçar. Kur të shlyeni kredinë, do të keni paguar një interes të madh 107.804,26 dollarë. Kjo është përveç 150.000 dollarëve që keni marrë hua fillimisht.
A duhet të paguaj plotësisht hipotekën time?
Të zotërosh shtëpinë pa borxhe mund të tingëllojë e pabesueshme: jo më çeqe bankare, shpenzime mujore më të ulëta, siguria dhe krenaria e të diturit se zotëroni shtëpinë tuaj pa borxhe. Në fakt, për disa njerëz, shlyerja e hipotekës mund të duket si një kërkesë para daljes në pension.
Por shlyerja e një hipotekë, veçanërisht nëse bëhet herët, është një vendim kompleks. Ashtu si shumica e vendimeve financiare personale, nuk është vetëm një problem matematikor. Duhet të merren parasysh faktorët emocionalë dhe financiarë. Ajo që është e përshtatshme për një person mund të mos jetë për një tjetër.
Para se të shlyeni më herët hipotekën tuaj, sigurohuni që të mos neglizhoni nevoja të tjera të rëndësishme. Për shembull, nëse keni karta krediti me interes të lartë, borxh afatshkurtër me interes më të lartë për një makinë, ose një kredi studentore private, duhet të konsideroni shlyerjen e këtij borxhi përpara se të mendoni për të paguar atë që mund të jetë një hipotekë. normë më të ulët interesi.
Plus, nëse nuk keni përfituar plotësisht nga një IRA ose 401 (k), këto opsione kursimi kanë përfitime të rëndësishme tatimore dhe, ndoshta, një kontribut të punëdhënësit. Përfitimet tatimore dhe kontributi i punëdhënësit mund ta bëjnë investimin në këto llogari më tërheqëse sesa shlyerja e borxhit me interes të ulët si një hipotekë, veçanërisht nëse jeni të shqetësuar se nuk do të keni fonde të mjaftueshme për të dalë në pension.
Në çfarë moshe duhet paguar hipoteka?
“Unë dhe gruaja ime jemi në pension. Unë jam 72 vjeç, me pension së bashku me Sigurimet Shoqërore dhe kam 850.000 dollarë në IRA-n time. Bilanci im i hipotekës është 134.000 dollarë. Për ta marrë atë pas taksave, do të më duhej të bëja një shpërndarje prej 185.000 dollarësh, e cila padyshim do të zvogëlojë portofolin tim në mënyrë drastike.
Për shumë njerëz, pa dyshim duke përfshirë edhe ju, marrja e një hipotekë për të hyrë në një shtëpi doli të ishte një vendim i mirë. Por ju duhet të zbërtheni pronësinë e shtëpisë. Një shtëpi e hipotekuar është dy gjëra, një aktiv dhe një detyrim. Të kesh një shtëpi është një investim i mirë. Të kesh një hipotekë është një investim i keq. Qëllimi i një pensionisti duhet të jetë të ketë një shtëpi pa hipotekë.
40% e IRA-s tuaj në fondet e obligacioneve do të thotë që ju jeni një huadhënës. Nëse fondet ndjekin tregun e obligacioneve amerikane, atëherë një pjesë e mirë e kursimeve të tyre po i jepet hua, me norma të ulëta, Thesarit të SHBA-së. Kjo pjesë e portofolit tuaj po fiton 2% në rastin më të mirë. Hipoteka juaj ndoshta po ju kushton 3% ose më shumë.
Por taksat mbi këto para janë të pashmangshme. Nëse e keni kaluar moshën 59 XNUMX/XNUMX vjeç (kufijtë për shmangien e gjobave) dhe nuk prisni që grupi juaj tatimor të bjerë, shtyrja e të pashmangshmes nuk ju bën më mirë. Nëse llogaria individuale rritet, rriten edhe taksat.
