Ali lahko dobim 25-letno hipoteko s 50 leti?
Ker se povprečna starost kupcev stanovanj, ki prvič kupujejo, dviguje, je več prosilcev za hipoteko zaskrbljenih zaradi starostnih omejitev. Čeprav je starost lahko dejavnik, ki ga je treba upoštevati pri vlogi za hipoteko, nikakor ni ovira za nakup stanovanja. Po drugi strani pa se morajo prosilci, starejši od 40 let, zavedati, da se bo upoštevala dolžina njihove hipoteke in da se lahko mesečna plačila povečajo.
Biti prvi kupec, starejši od 40 let, ne bi smel biti problem. Mnogi posojilodajalci upoštevajo vašo starost na koncu hipotekarnega obdobja in ne na začetku. To je zato, ker se hipoteke večinoma odobrijo na podlagi vašega dohodka, ki pogosto temelji na plači. Če se upokojite med plačevanjem hipoteke, boste morali dokazati, da vaš dohodek po upokojitvi zadostuje za nadaljnje plačevanje hipoteke.
Posledično je verjetno, da bo vaša hipoteka krajša, z največ 70 do 85 let. Če pa ne morete dokazati, da bo vaš dohodek po upokojitvi kril vaša plačila hipoteke, se lahko vaša hipoteka zniža na nacionalno upokojitveno starost.
Ali lahko 70-letnik dobi hipoteko?
Jasna je, da ne sme ubrati konvencionalne poti: »Starejšemu, ki kupuje prvič, je najboljši nasvet, da kupi nekaj, kar lahko hitro plačaš. Nisem nujno izbral najbolj smiselne možnosti, vendar je zame najboljša."
»Vedel sem, da moram resno razmišljati o ustvarjanju bogastva, in na srečo sem imel svojo poslovno kariero vedno vzporedno s filmom. Odločil sem se, da začnem znova na novem mestu, odplačam dolg in se odločim, v katero premoženje bom vložil."
Visoka plača in sedemletno skromno življenje sta mu pomagala odplačati dolg in zbrati 97.500 funtov depozita, ki bi ga na koncu moral izročiti svojemu hipotekarnemu posojilodajalcu. To pripisuje finančni izobrazbi.
"Mislim, da vam pri 20-ih letih ni treba imeti načrta, vendar morate biti finančno pametni in disciplinirani s svojimi denarnimi navadami. Sam sem se učil s knjigami, kot je Bogati oče, revni oče, in prej sem živel varčno, tako da nisem imel težav z veliko odrekanjem plače."
Bilo je v začetku leta 2019, ko se je odločil za nakup stanovanja v Londonu. »Vsesali so me oglasi za nepremičnine Putney [v južnem Londonu]! Obožujem London, imam prijatelje v Putneyju in pravkar sem se zaljubil v stanovanje, ki sem ga kupil februarja 2021.”
Ali lahko dobim hipoteko na 50 let brez depozita?
Od začetka je odgovor pritrdilen, hipoteko lahko dobite z več kot 40 leti. Vendar je to odvisno od vaše situacije. V nekaterih okoliščinah, ko obdobje hipoteke preseže vašo predvideno upokojitveno starost, boste morda morali posojilodajalcu predložiti oceno vašega pokojninskega dohodka. V zadnjih dveh letih, ko smo obravnavali stranke od 45 do 54 let, katerih prošnje so bile zavrnjene, je bil razlog za zavrnitev starost.
V preteklosti, ko ste šli v hipotekarno podjetje, da bi zaprosili za hipoteko, bi se najverjetneje dogovorili z vodjo podružnice ali hipotekarnim svetovalcem. To je bilo pred računalniškim bonitetno oceno in predpisi, ki jih poznamo danes. V postopku odločanja o odobritvi njegovega zahtevka so upravitelji preučili njegove osebne okoliščine, na primer pri vodenju njegovega tekočega računa. Če so se odločili sprejeti vašo zahtevo, so vas obvestili o znesku, ki bi si ga lahko izposodil. Ti večkratniki dohodka ne upoštevajo starosti, zato bi lahko zahtevali enak znesek, če ste bili stari 30 ali 50 let. Čeprav se to zdi pošteno, če predpostavimo, da se bosta oba prijavitelja upokojila pri 65 letih, bi to imelo različne učinke na oba posameznika. Oglejmo si ta primer uporabe hipoteke v višini 70.000 £ (glavnica in obresti) z nominalno obrestno mero 5%.
Ali lahko dobim 30-letno hipoteko pri 40 letih?
Ko dopolnite 50 let, se hipotekarne možnosti začnejo spreminjati. To ne pomeni, da je nemogoče kupiti stanovanje, če ste v starosti za upokojitev ali blizu nje, vendar je vredno vedeti, kako lahko starost vpliva na posojila.
Čeprav mnogi ponudniki hipotek postavljajo najvišje starostne omejitve, bo to odvisno od tega, na koga se obrnete. Poleg tega obstajajo posojilodajalci, ki so specializirani za starejše hipotekarne produkte, mi pa smo tukaj, da vas usmerimo v pravo smer.
Ta vodnik bo razložil vpliv starosti na hipotekarne vloge, kako se vaše možnosti sčasoma spreminjajo in pregled specializiranih hipotekarnih produktov za upokojitev. Za podrobnejše informacije so na voljo tudi naši vodniki o sprostitvi kapitala in življenjskih hipotekah.
Ko se starate, začnete predstavljati večje tveganje za običajne ponudnike hipotek, zato je lahko pozneje v življenju težje dobiti posojilo. zakaj? To je običajno posledica padca dohodka ali vašega zdravstvenega stanja, pogosto pa obojega.
Po upokojitvi ne boste več prejemali redne plače iz službe. Tudi če morate plačati pokojnino, je lahko posojilodajalcem težko vedeti, kaj boste zaslužili. Verjetno se bo zmanjšal tudi vaš dohodek, kar lahko vpliva na vašo plačilno sposobnost.
