Kako izstopiti iz hipoteke za nakup druge hiše
Justin Pritchard, CFP, je plačilni svetovalec in strokovnjak za osebne finance. Pokriva bančništvo, posojila, naložbe, hipoteke in še veliko več za The Balance. Ima MBA na Univerzi v Koloradu in je delal za kreditne zadruge in velika finančna podjetja ter več kot dve desetletji pisal o osebnih financah.
Thomas J. Brock je CFA in CPA z več kot 20-letnimi izkušnjami na različnih področjih, vključno z vlaganjem, upravljanjem zavarovalnega portfelja, financami in računovodstvom, osebnim naložbenim svetovanjem in finančnim načrtovanjem ter razvojem sredstev. izobraževalna gradiva o življenjskem zavarovanju in rentah .
Pri nakupu stanovanja je pridobitev odobritve enostavnejša, če partner ali nekdo drug vrne posojilo in skupaj zaprosi za hipoteko. Toda stvari se spremenijo: če si vi ali vaš partner premislite, se morate preseliti zaradi zaposlitve ali morate iz drugih razlogov izstopiti iz posojila, obstajajo načini za odstranitev imena iz hipoteke.
Postopek je mogoče izvesti, vendar ne bo enostaven. To velja za osebo, ki je podpisala posojilo kot primarni posojilojemalec, pa tudi za sopodpisnike, ki so vam pomagali pri odobritvi; In dokler ime ni počiščeno in hipoteka na papirju se spremeni (ali v celoti plača), ostanejo vse strani, ki so podpisale posojilo, odgovorne za plačila in ta dolg lahko zmanjša vaše možnosti za pridobitev drugih posojil.
Ali se plačana hiša lahko uporabi kot zavarovanje?
Hipotekarna strpnost je pomagala milijonom ameriških lastnikov stanovanj, ki se borijo z izgubo dohodka zaradi pandemije, da ostanejo na svojih domovih. Zvezna vlada je pravkar razširila strpnost pri prestopništvu in lastnikom stanovanj omogočila začasno prekinitev plačila hipoteke za največ 15 mesecev, kar je več od začetnih 12 mesecev. Toda za nekatere lastnike stanovanj ta pomoč morda ne bo dovolj. Enostavno se morajo rešiti svoje hipoteke.
Če čutite, da morate pobegniti od hipoteke, ker ne morete plačati, niste sami. Novembra 2020 je bilo 3,9 % hipotek resno zamudnih, kar pomeni, da so zapadle vsaj 90 dni po podatkih nepremičninskega podjetja CoreLogic. Ta stopnja prestopnine je bila trikrat višja kot v istem mesecu leta 2019, vendar se je močno znižala z najvišje vrednosti pandemije, ki je znašala 4,2 % aprila 2020.
Čeprav je izguba službe glavni razlog, zakaj lastniki stanovanj iščejo hipotekarne poti, ni edini. Ločitev, zdravstveni računi, upokojitev, selitev v zvezi z delom ali preveliki dolgovi s kreditno kartico ali drugi dolgovi so lahko tudi dejavniki, iz katerih bi se lastniki stanovanj morda želeli rešiti.
Kako se znebiti hipoteke pri bivšem
Če lahko hipoteko odplačate pred rokom, boste prihranili nekaj denarja za obresti na posojilo. Pravzaprav bi vam lahko, če se znebite stanovanjskega posojila le leto ali dve predčasno, prihranili stotine ali celo tisoče dolarjev. Če pa razmišljate o tem pristopu, boste morali med drugimi možnimi težavami razmisliti, ali obstaja kazen predplačila. Tukaj je pet napak, ki se jim je treba izogniti pri predčasnem plačilu hipoteke. Finančni svetovalec vam lahko pomaga določiti vaše hipotekarne potrebe in cilje.
Mnogi lastniki stanovanj bi radi imeli svoje domove in jim ne bi bilo treba skrbeti za mesečna hipotekarna plačila. Zato bi bilo za nekatere ljudi morda vredno raziskati idejo o predčasnem odplačilu hipoteke. To vam bo omogočilo zmanjšanje zneska obresti, ki jih boste plačali v času trajanja posojila, hkrati pa vam bo dalo priložnost, da postanete polnopravni lastnik doma prej, kot ste pričakovali.
Obstaja več različnih načinov predplačila. Najlažji način je, da preprosto opravite dodatna plačila izven običajnih mesečnih plačil. Dokler ta pot ne povzroči dodatnih stroškov vašega posojilodajalca, lahko pošljete 13 čekov vsako leto namesto 12 (ali enakovredno na spletu). Lahko tudi povečate mesečno plačilo. Če vsak mesec plačate več, boste celotno posojilo odplačali prej, kot ste pričakovali.
Ali lahko zahtevate stanovanjsko posojilo za plačilo hipoteke?
Kar se tiče posojilodajalcev, ostajata obe osebi "solidarno" odgovorni za posojilo. Z drugimi besedami, posojilodajalec se lahko odloči za eno ali oboje v primeru neplačila. In kreditni rezultati obeh bodo trpeli, če bo plačilo zamudilo.
Enako velja za soposojilojemalca, ki ne želi ostati odgovoren za hipoteko, ki jo je sopodpisal. Če se znajdete v situaciji, ko morate svoje ime ali ime nekoga drugega odstraniti iz hipoteke, so tukaj vaše možnosti.
Ti zadnji dve zahtevi je morda najtežje izpolniti. Če niste bili glavni hranilec v gospodinjstvu, morda ne boste imeli dovolj dohodka, da bi bili sami upravičeni do posojila. Ampak tukaj je nekaj nasvetov: če boste prejemali preživnino ali otroško preživnino, dajte posojilodajalcu te podatke. Ta dohodek vam lahko pomaga, da se kvalificirate za refinanciranje, ne da bi se morali zanašati na podpis družinskega člana.
Posojila USDA imajo tudi možnost poenostavljenega refinanciranja. Če pa uporabite USDA Streamline Refi za odstranitev imena iz posojila, se bo moral preostali posojilojemalec ponovno kvalificirati za posojilo na podlagi posojilojemalčevega kreditnega poročila in dohodka.
