Kaj so premije hipotekarnega zavarovanja?
Nationwide je dejal, da je zvišal obrestne mere za nekatera svoja posojila za kar 0,45 odstotne točke, kar je trikrat več kot 0,15 odstotne točke, ki jih je decembra zvišala Bank of England. Nato se je bančna obrestna mera dvignila na 0,25 odstotka z zgodovinsko najnižje 0,1 odstotka.
Paula Higgins iz skupine potrošnikov Homeowners Alliance je dejala, da je dvig stroškov nad resnično zvišanje obrestnih mer slab način za ravnanje s strankami in da je bil za družine "brcnjen v zobe".
»Zdi se, da je prišel čas maščevanja za številna podjetja, kot so banke in posojilodajalci, ki so izgubila denar s pomočjo ljudem med pandemijo. Zdaj vidimo, da se stroški povsod povečujejo,« je dejal.
Družine se soočajo z "letom stiska", ko je inflacija presegla 5 odstotkov, kar je najvišja v desetletju, naraščajoči davki, ki se začnejo aprila, naraščajoči stroški energije in naraščajoči stroški blaga in storitev, ki dosegajo nove najvišje vrednosti.
Nationwide je dejal, da zvišuje obrestne mere za 0,05 do 0,45 odstotne točke za ponovne hipoteke, prenose izdelkov in dodatna posojila, s čimer je stroškom izposojanja za stranke dodala na stotine evrov.
Kalkulator premije hipotekarnega zavarovanja
Mit je, da morate za hipoteko dati 20 % polog na kupnino stanovanja. Posojilodajalci ponujajo številne programe posojil z nižjimi zahtevami za predplačilo, ki ustrezajo najrazličnejšim proračunom in potrebam kupcev. Če pa se odločite za to pot, boste morali plačati zasebno hipotekarno zavarovanje (PMI). Ta dodatni strošek lahko poveča stroške mesečnih hipotekarnih plačil in na splošno podraži posojilo. Je pa skoraj neizogibno, če nimate prihranjenega akontacije 20 % ali več.
PMI je vrsta hipotekarnega zavarovanja, ki ga morajo kupci običajno plačati pri običajnem posojilu, ko plačajo predplačilo v višini manj kot 20 % nakupne cene stanovanja. Številni posojilodajalci ponujajo programe z nizkimi predplačili, ki omogočajo le 3 % polog. Stroški te prilagodljivosti so PMI, ki ščiti posojilodajalčevo naložbo v primeru neplačila hipoteke, kar je znano kot neplačilo. Z drugimi besedami, PMI zavaruje posojilodajalca, ne vas.
PMI pomaga posojilodajalcem izterjati več denarja v primeru neplačila. Razlog, zakaj posojilodajalci zahtevajo kritje za predplačila, manjša od 20 % kupnine, je, ker imate manjši delež v vašem domu. Posojilodajalci vam vnaprej posodijo več denarja in zato lahko izgubite več, če ne plačate v prvih nekaj letih lastništva. Posojila, zavarovana pri Zvezni stanovanjski upravi, ali posojila FHA, zahtevajo tudi hipotekarno zavarovanje, vendar se smernice razlikujejo od običajnih posojil (več o tem kasneje).
Premije hipotekarnega zavarovanja temeljijo na
Premijo hipotekarnega zavarovanja (MIP) plačujejo lastniki stanovanj, ki najemajo posojila, ki jih podpira Zvezna stanovanjska uprava (FHA). Do zakona o znižanju davkov in delovnih mest iz leta 2017 so bile premije hipotekarnega zavarovanja odbitne poleg dovoljenih hipotekarnih obresti. Vendar pa Zakon o dodatnih konsolidiranih odobritvah iz leta 2020 dovoljuje davčne olajšave za MIP in zasebno hipotekarna zavarovanja (PMI) za leto 2020 in retroaktivno za leti 2018 in 2019.
Posojilodajalci, ki jih podpira FHA, uporabljajo premije hipotekarnega zavarovanja (MIP) kot orodje za zaščito pred posojilojemalci z večjim tveganjem. Ker imajo posojila FHA predplačilo do 3,5 %, kreditna ocena pa je 580, je neplačilo ključna skrb.
Hipoteke FHA zahtevajo, da imajo vsi posojilojemalci hipotekarno zavarovanje. Nasprotno pa običajna posojila zahtevajo police zasebnega hipotekarnega zavarovanja (PMI) le, če je znesek predplačila manjši od 20 % nakupne cene nepremičnine. Vsako posojilo FHA zahteva začetno premijo v višini 1,75 % zneska posojila in letno premijo od 0,45 % do 1,05 %. Plačilo začetnih premij se izvede ob izdaji posojila. Določitev natančnega letnega stroška je določena z rokom posojila, zneskom izposojenega posojila in razmerjem med vrednostjo posojila.
Odbitek premije hipotekarnega zavarovanja
Huda realnost nakupa stanovanja je, da ko porabite manj za eno kategorijo, pogosto na koncu porabite več za drugo, da to nadomestite. Če kupite cenejšo hišo, lahko porabite več za vzdrževanje in popravila. Če poskušate prihraniti pri stroških zapiranja tako, da jih vključite v svoje posojilo, boste na koncu plačevali višja mesečna plačila. Tudi če vzamete hipoteko pri Zvezni stanovanjski upravi (FHA), da bi si privoščili nizko polog, boste morali plačati premijo hipotekarnega zavarovanja (MIP).
Toda kaj je premija hipotekarnega zavarovanja in kako se razlikuje od običajnega hipotekarnega zavarovanja? Oglejmo si, kaj so premije hipotekarnega zavarovanja in kako delujejo ter zakaj znesek posojila, trajanje hipoteke in višina predplačila določajo, koliko in kako dolgo boste plačevali hipotekarno zavarovanje. premije.
Hipotekarno zavarovanje pomaga izravnati posojilodajalčevo tveganje, ko posojilojemalec plača majhno predplačilo, saj nizka pologa poveča znesek denarja, ki ga posojilodajalec izgubi, če hipoteka ne plača (nižje polog = večje posojilo).
Ker hipoteke FHA omogočajo predplačila do 3,5 % za posojilojemalce s kreditno oceno do 580, je hipotekarno zavarovanje potrebno za vsa hipotekarna posojila FHA. Hipotekarno zavarovanje, ki ga boste plačali za posojilo FHA, se preprosto imenuje premija hipotekarnega zavarovanja ali MIP.
