Ali je mogoče hipotekarne provizije odšteti od davkov?
Naročniška provizija je tisto, kar posojilodajalec zaračuna posojilojemalcu za odobritev hipotekarnega posojila. Naročniška provizija lahko vključuje obdelavo vloge, vpis in financiranje posojila ter druge administrativne storitve. Na splošno se lahko pristojbine za izvor zvišajo le v določenih okoliščinah.
Naročniški stroški so navedeni v razdelku A na strani 2 vaše ocene posojila. Začetne pristojbine na splošno ni mogoče zvišati ob zaključku, razen v določenih okoliščinah. Končni stroški so navedeni v razdelku A na strani 2 vašega zaključnega razkritja.
Opomba: Ocene posojila ali zaključnega razkritja ne boste prejeli, če ste zaprosili za hipoteko pred 3. oktobrom 2015 ali če zaprosite za povratno hipoteko. Za ta posojila boste namesto ocene posojila prejeli dva obrazca – oceno dobre vere (GFE) in začetno razkritje resnice pri posojilih. Namesto zaključnega razkritja boste prejeli končno razkritje resnice pri posojilih in izjavo o poravnavi HUD-1. Pristojbine za izvor so prikazane v polju 1 vaše ocene dobre vere (GFE) in v vrstici 801 vaše izjave o poravnavi HUD-1. Če se prijavljate za HELOC, izdelano stanovanjsko posojilo, ki ni zavarovano z nepremičnino, ali posojilo prek določenih vrst programov pomoči kupcem stanovanj, ne boste prejeli ocene dobre vere ali ocene posojila, vendar bi morali prejeti resnico v posojilni izjavi.
Ali se naslovnine odbijejo?
Ko refinancirate hipoteko, da dobite nižjo obrestno mero ali ugodnejše pogoje posojila, v resnici samo najamete novo posojilo in denar porabite za odplačilo trenutnega stanovanjskega posojila. Na splošno se pri refinanciranju hipoteke uporabljajo enake davčne olajšave kot pri najemu hipoteke za nakup stanovanja.
Pri kateri koli hipoteki – prvotni ali refinancirani – so največja davčna olajšava običajno obresti, ki jih plačate za posojilo. Hipotekarne obresti so praviloma davčno priznane, kar pomeni, da jih lahko odštejete od svojega dohodka, če velja naslednje:
Ko uporabljate TurboTax, vam pomaga pri odločitvi, katera možnost – razčlenjeni odbitek ali standardni odbitek – vam bo prihranila največ denarja. Ob koncu leta vam hipotekarni posojilodajalec pošlje izpisek, imenovan obrazec 1098, v katerem pojasni, koliko obresti ste plačali med letom.
Če ste plačali "točke", ko ste refinancirali hipoteko, jih boste morda lahko odšteli. Točke so vnaprej plačane obresti; Plačate jih vnaprej, da dobite nižjo obrestno mero v obdobju, v katerem odplačujete posojilo. Ena točka je enaka 1% zneska posojila, tako da če plačate 2 točki za posojilo v višini 100.000 $, na primer, boste plačali 2.000 $. Točke imajo včasih druga imena, kot so:
Ali je zavarovanje lastninske pravice odbitno?
Provizije za odobritev posojila se razlikujejo glede na posojilodajalca in so pogosto odvisne od zneska posojila. V povprečju znaša provizija za odobritev posojila približno en odstotek hipoteke. Torej, če imate hipoteko v vrednosti 100.000 USD, bo provizija za ustanovitev posojila verjetno okoli 1.000 USD. Varčevanje za provizije in zaključne stroške veliko prej, preden postanete kupec stanovanja, bi moralo biti del vašega celotnega proračuna, tako da ste pokriti, ko se končno zgodijo.
Za začetek lahko svojega posojilodajalca vprašate za oceno, koliko bo znašalo vaše nadomestilo, ko prejmete predkvalificirane pogoje za hipoteko. To vam bo dalo idejo o tem, kaj sledi, in vam lahko da prednost med pogajanji z drugimi posojilodajalci, ko kupujete posojila.
IRS razvršča provizije za odobritev posojila kot točke. Točke veljajo za vnaprej plačane obresti in se lahko uporabijo za davčne olajšave. To velja tudi, če se prodajalec strinja, da jih bo plačal namesto vas. Vedno preverite lokalne zakone in se posvetujte s svojim davčnim svetovalcem, da potrdite, ali so te pristojbine v vašem primeru odbitne.
Odbitni stroški zapiranja za kupca
Provizija za ustanovitev hipoteke je začetna provizija, ki jo posojilodajalec zaračuna za obdelavo nove vloge za posojilo. Provizija je nadomestilo za izvršitev posojila. Provizije za odobritev posojila so navedene kot odstotek celotnega posojila in so običajno med 0,5 % in 1 % stanovanjskega posojila v ZDA.
Skupne hipotekarne provizije posojilodajalcev je mogoče primerjati s hipotekarnim kalkulatorjem. Te provizije so običajno določene vnaprej in se nenadoma povečajo ob zaključku. Pojaviti se morajo v zaključni izjavi.
Posojilodajalci so med poznimi 1990-imi in sredino 2000-ih pogosto zaslužili previsoke provizije za izvirnost in premije za razmik donosov (YSP), ker so posojilojemalcu prodali višjo obrestno mero. Posojilojemalci z mejnimi krediti ali nepreverljivimi dohodki so bili tarča plenilskih drugorazrednih posojilodajalcev. Ti posojilodajalci so pogosto zaračunavali provizije za izvirnik do 4% do 5% zneska posojila, s čimer so zaslužili na tisoče dodatnih dolarjev v PSJ.
Vlada je sprejela nove zakone po finančni krizi v letih 2007-08. Ti zakoni so omejevali, kako bi lahko posojilodajalci prejeli odškodnino. Pritisk javnosti je spodbudil posojilodajalce, da so omejili prakse, zaradi katerih so obogateli v času stanovanjskega razcveta. Originacijske provizije so bile v povprečju znižane na 1 % ali manj.
