Katera od naslednjih situacij se pojavi v konfiguraciji v Excelu težave z amortizacijo posojila?
Osebna posojila so posojila s fiksnimi zneski, obrestnimi merami in mesečnimi zneski odplačevanja za določena obdobja. Tipična osebna posojila se gibljejo od 5.000 do 35.000 USD z rokom 3 ali 5 let v ZDA. Niso zavarovana s zavarovanjem (kot je na primer avto ali hiša), kot je običajno pri zavarovanih posojilih. Namesto tega posojilodajalci uporabljajo vašo kreditno oceno, dohodek, stopnjo dolga in številne druge dejavnike, da določijo, ali bodo odobrili osebno posojilo in po kakšni obrestni meri. Osebna posojila so zaradi svoje nezavarovane narave pogosto zapakirana z relativno višjimi obrestnimi merami (do 25 % ali več), da odražajo večje tveganje, ki ga prevzame posojilodajalec.
Pred prihodom interneta so osebna posojila dajale banke, kreditne zadruge in druge finančne institucije. Od tega sistema lahko koristijo tako, da vzamejo denar v obliki varčevalnih računov, tekočih računov, računov denarnega trga ali potrdil o vlogi (CD) in denar posojajo po višjih obrestnih merah. Zastavljalnice in prodajalne gotovine dajejo tudi osebna posojila po visokih obrestnih merah.
Linearna amortizacija
Za mnoge ljudi je nakup doma največja finančna naložba, ki jo bodo kdaj naredili. Zaradi visoke cene večina ljudi običajno potrebuje hipoteko. Hipoteka je vrsta odplačenega posojila, s katerim se dolg odplačuje v občasnih obrokih v določenem časovnem obdobju. Obdobje amortizacije se nanaša na čas v letih, za katerega se posojilojemalec odloči, da ga bo namenil odplačilu hipoteke.
Čeprav je najbolj priljubljena vrsta hipoteke za 30 let s fiksno obrestno mero, imajo kupci druge možnosti, vključno s 15-letnimi hipotekami. Obdobje odplačevanja posojila ne vpliva samo na čas, ki bo potreben za odplačilo posojila, ampak tudi na znesek obresti, ki se bodo plačevale skozi celotno življenjsko dobo hipoteke. Daljše odplačilne dobe običajno pomenijo manjša mesečna plačila in višje skupne stroške obresti v času trajanja posojila.
Nasprotno pa krajše odplačilne dobe običajno pomenijo višja mesečna plačila in nižje skupne stroške obresti. Za vse, ki iščejo hipoteko, je dobro, da razmislijo o različnih možnostih odplačila in poiščejo tisto, ki najbolj ustreza upravljanju in potencialnim prihrankom. Spodaj si oglejmo različne strategije amortizacije hipotek za današnje kupce stanovanj.
Ali imajo hipoteke vedno fiksno nominalno obrestno mero?
Odplačno posojilo je vrsta posojila z načrtovanimi periodičnimi plačili, ki se uporabljajo tako za znesek glavnice posojila kot za obračunane obresti. Z amortiziranim plačilom posojila se najprej plačajo odhodki za obresti za obdobje, nato pa se preostanek plačila uporabi za zmanjšanje glavnice. Običajna odplačna posojila vključujejo avtomobilska posojila, stanovanjska posojila in osebna posojila banke za majhne projekte ali konsolidacijo dolgov.
Obresti za odplačno posojilo se izračunajo na podlagi zadnjega končnega stanja posojila; Znesek zapadlih obresti se z opravljenimi plačili zmanjšuje. To je zato, ker vsako plačilo, ki presega znesek obresti, zmanjša glavnico, kar posledično zmanjša stanje, na katerega se obračunajo obresti. Ko se delež obresti odplačenega posojila zmanjša, se glavnica poveča. Zato imata obresti in glavnica obratno razmerje med plačili v času trajanja odplačenega posojila.
Odplačno posojilo je rezultat vrste izračunov. Prvič, trenutno stanje posojila se pomnoži z obrestno mero, ki se pripisuje tekočemu obdobju, da se ugotovi zapadle obresti za to obdobje. (Letne obrestne mere lahko delite z 12, da dobite mesečno obrestno mero.) Če od skupnega mesečnega plačila odštejemo zapadle obresti za obdobje, dobimo dolarski znesek glavnice, plačane za obdobje.
Kateri od naslednjih načinov za odplačilo posojila?
Od nekaterih partnerjev, katerih ponudbe so prikazane na tej strani, prejemamo nadomestilo. Nismo pregledali vseh razpoložljivih izdelkov ali ponudb. Nadomestilo lahko vpliva na vrstni red, v katerem se ponudbe pojavljajo na strani, vendar nadomestilo ne vpliva na naša urednička mnenja in ocene.
Mnogi ali vsi tukaj predstavljeni izdelki so od naših partnerjev, ki nam plačajo provizijo. Tako zaslužimo denar. Toda naša uredniška integriteta zagotavlja, da nadomestila ne vplivajo na mnenja naših strokovnjakov. Pogoji lahko veljajo za ponudbe, ki se pojavljajo na tej strani.
Ljudje najamejo veliko različnih vrst posojil. Ne glede na to, ali gre za hipotekarno posojilo za nakup stanovanja, posojilo za lastniški kapital za obnovo ali dostop do gotovine, posojilo za nakup avtomobila ali osebno posojilo za poljubne namene, večina posojil ima dve skupni stvari: zagotavljajo določeno časovno obdobje za odplačilo posojila in vam med obdobjem odplačevanja zaračunavajo fiksno obrestno mero. Če boste razumeli, kako izračunati časovni razpored odplačevanja posojila, boste v boljšem položaju, da razmislite o dragocenih potezah, kot je dodatna plačila za plačilo hitreje odplačati posojilo.
