Qué parte de mi pago mensual de la hipoteca son los intereses
Amortizacija je postopek, ki ga posojilodajalci uporabljajo za uporabo mesečnih plačil hipoteke na saldo glavnice in zapadle obresti. Razpored amortizacije vam pomaga zagotoviti, da ste hipoteko v celoti odplačali do konca obdobja posojila.
Razpored amortizacije hipoteke prikazuje, koliko vsakega plačila gre za glavnico in obresti. Pokazal vam bo tudi, kako se bo vaše skupno stanje spremenilo po vsakem uspešnem plačilu. Načrt amortizacije hipoteke običajno zahteva:
To je primer amortizacijskega načrta za hipoteko s fiksno obrestno mero v vrednosti 300.000 $ z 30-letno dobo in 3-odstotno obrestno mero, ki se plača mesečno. Celoten amortizacijski načrt za to posojilo bi pokazal 360 mesečnih plačil. Ta primer prikazuje samo prvih šest mesecev:
V tem primeru vsak mesec plačate nekoliko manj obresti, ker odplačujete glavnico. Ker se stroški obresti znižujejo, gre več plačil za zmanjšanje salda glavnice. Plačilo obresti v naslednjem mesecu temelji na posodobljenem skupnem stanju.
Significado de la amortización del préstamo
Osnovni koncept amortizacije hipoteke je preprost: začnete s stanjem posojila in ga čez čas odplačujete v enakih obrokih. Toda če natančno pogledate vsako plačilo, boste videli, da se glavnica in obresti posojila amortizirajo po drugi stopnji.
»Amortizacija posojila je postopek izračuna plačil, ki amortizirajo znesek posojila,« pojasnjuje Robert Johnson, profesor financ na poslovni šoli Heider Univerze Creighton.
Če imate hipoteko s fiksno obrestno mero, kot večina lastnikov stanovanj, so vaša mesečna hipotekarna plačila vedno enaka. Toda razčlenitev vsakega plačila - koliko gre za glavnico posojila v primerjavi z obrestmi - se sčasoma spremeni.
Ta prehod (od večinoma obresti na večinoma glavnice) vpliva samo na razčlenitev vaših mesečnih plačil. Če imate hipoteko s fiksno obrestno mero, bo znesek, ki ga plačate vsak mesec za glavnico in obresti, ostal enak.
Razčlenitev plačil je zelo pomembna, saj določa, kako hitro se nabira domači kapital. Po drugi strani pa neto vrednost vpliva na vašo sposobnost refinanciranja, predčasnega odplačevanja stanovanja ali izposoje z drugo hipoteko.
¿Por qué el importe de los intereses que paga disminuye cada mes?
Justin Pritchard, CFP, je plačilni svetovalec in strokovnjak za osebne finance. Pokriva bančništvo, posojila, naložbe, hipoteke in še veliko več za The Balance. Ima MBA na Univerzi v Koloradu in je delal za kreditne zadruge in velika finančna podjetja ter več kot dve desetletji pisal o osebnih financah.
Cierra Murry je strokovnjakinja za bančništvo, kreditne kartice, naložbe, posojila, hipoteke in nepremičnine. Je bančna svetovalka, agentka za podpisovanje posojil in arbiterka z več kot 15-letnimi izkušnjami na področju finančnih analiz, sklepanja zavarovanj, kreditne dokumentacije, pregleda posojil, skladnosti z bančnimi predpisi in upravljanja kreditnega tveganja.
Amortizacija je način, kako se plačila posojila uporabljajo za določene vrste posojil. Običajno mesečno plačilo ostane enako in je razdeljeno med stroške obresti (kar posojilodajalec prejme za posojilo), zmanjšanje stanja posojila (znano tudi kot "plačilo glavnice posojila") in druge stroške, kot so davki na nepremičnine. .
Končno plačilo posojila bo poplačalo preostali končni znesek dolga. Na primer, po natanko 30 letih (ali 360 mesečnih plačil) boste odplačali 30-letno hipoteko. Amortizacijske tabele vam pomagajo razumeti, kako posojilo deluje, in vam lahko pomagajo pri napovedovanju neporavnanega stanja ali stroškov obresti kadar koli v prihodnosti.
Ali se hipotekarna plačila sčasoma zmanjšujejo?
Amortizacija posojila je postopek razporejanja posojila s fiksno obrestno mero v enaka plačila. Del vsakega obroka krije obresti, preostanek pa gre za glavnico posojila. Najlažji način za izračun amortiziranih plačil posojila je uporaba kalkulatorja amortizacije posojila ali predloge tabele. Vendar pa lahko minimalna plačila izračunate ročno z uporabo samo zneska posojila, obrestne mere in roka posojila.
Amortizacijske tabele uporabljajo posojilodajalci za izračun mesečnih plačil in povzetek podrobnosti o odplačilih posojila za posojilojemalce. Vendar pa amortizacijske tabele posojilojemalcem omogočajo tudi, da ugotovijo, koliko dolga si lahko privoščijo, ocenijo, koliko lahko prihranijo z dodatnimi plačili, in izračunajo skupne letne obresti za davčne namene.
Odplačno posojilo je oblika financiranja, ki se odplačuje v določenem časovnem obdobju. Pri tej vrsti amortizacijske strukture posojilojemalec plača enako ves čas trajanja posojila, pri čemer prvi del plačila razporedi na obresti, preostanek pa na neporavnano glavnico posojila. Pri vsakem plačilu se večji del nameni kapitalu, manjši del pa obresti do poplačila posojila.
