Zakaj je danes tako težko dobiti hipoteko?
Če razmišljate o lastništvu stanovanja in se sprašujete, kako začeti, ste prišli na pravo mesto. Tukaj bomo pokrili vse osnove hipotek, vključno z vrstami posojil, hipotekarnim žargonom, postopkom nakupa stanovanja in še veliko več.
V nekaterih primerih je smiselno imeti hipoteko na vašem domu, tudi če imate denar, da jo odplačate. Na primer, nepremičnine so včasih pod hipoteko, da se sprostijo sredstva za druge naložbe.
Hipoteke so "zavarovana" posojila. Z zavarovanim posojilom posojilojemalec posojilodajalcu zastavi zavarovanje v primeru neplačila. V primeru hipoteke je jamstvo dom. Če ne izplačate svoje hipoteke, lahko posojilodajalec prevzame vaš dom v posest v postopku, znanem kot zasega.
Ko dobite hipoteko, vam posojilodajalec da določen znesek denarja za nakup hiše. Strinjate se, da boste posojilo – z obrestmi – odplačevali več let. Posojilodajalčeve pravice do stanovanja se nadaljujejo, dokler hipoteka ni v celoti plačana. Popolnoma odplačana posojila imajo določen razpored plačil, tako da se posojilo odplača ob koncu njegovega roka.
Ali naj dobim hipoteko prek svoje banke?
Pridobitev hipoteke je ključen korak pri nakupu vašega prvega stanovanja, pri izbiri najprimernejšega pa obstaja več dejavnikov. Čeprav se lahko nešteto možnosti financiranja, ki so na voljo prvim kupcem stanovanj, zdi ogromna, vam lahko vzame čas za raziskovanje osnov financiranja stanovanja prihrani veliko časa in denarja.
Poznavanje trga, na katerem je nepremičnina, in vedeti, ali ponuja spodbude posojilodajalcem, vam lahko prinese dodatne finančne prednosti. Poleg tega se lahko s podrobnim pregledom svojih financ zagotovite, da boste dobili hipoteko, ki najbolj ustreza vašim potrebam. Ta članek opisuje nekatere pomembne podrobnosti, ki jih potrebujejo prvi kupci stanovanj za velik nakup.
Če želite biti posebej odobreni kot prvi kupec stanovanja, boste morali izpolnjevati definicijo prvega kupca stanovanja, ki je širša, kot si mislite. Prvi kupec stanovanja je nekdo, ki ni imel primarnega prebivališča tri leta, samska oseba, ki je imela v lasti stanovanje samo s svojim zakoncem, oseba, ki je imela v lasti samo stanovanje, ki ni trajno povezano s fundacijo, ali oseba, ki je imel v lasti samo hišo, ki ni ustrezala gradbenim predpisom.
Posojilo FHA
Nekatere izmed največjih zavez, ki jih lahko prevzamemo, vključujejo privolitev v resno, dolgoročno razmerje, bodisi z drugo osebo ali, v primeru vaših financ, hišo za prodajo v San Franciscu, CA, ali Boulder, CO, in hipoteko do 30 let, ki jo spremlja. In, zanimivo, obstaja povezava med denarjem in poroko, še posebej, če je ta denar povezan s plačilom hipoteke na vaši hiši. Vaše razmerje lahko neposredno vpliva na vašo sposobnost pridobitve hipoteke, ne glede na to, ali ste samski, v dolgotrajnem razmerju ali poročeni.
Ne gre za to, da določen status razmerja odloča o tem, ali lahko dobite hipoteko. Toda ta status lahko vpliva na finančne dejavnike, ki jih posojilodajalec upošteva pri odločanju, ali bo odobril vaše stanovanjsko posojilo. »Na stranke ne gledamo drugače; nanje gledamo kot na dejstvo,« pravi Chris Copley, direktor hipotek pri Citizens Bank na območju Velike Filadelfije. »Lahko imaš zasedenega soposojilojemalca in to je v redu. Če pokličeš in rečeš, da si samski, se nič ne zgodi. Posojilo gledamo na podlagi tega, kaj je resnično in kakšen je vaš dohodek in kaj želite kupiti."
Ali je bolje dobiti hipoteko pri banki ali posojilodajalcu
Začnimo s pregledom glavnih dejavnikov, ki jih posojilodajalci upoštevajo pri odločanju, ali ste upravičeni do hipoteke ali ne. Dohodek, dolg, kreditna ocena, sredstva in vrsta premoženja igrajo vlogo pri odobritvi hipoteke.
Ena od prvih stvari, ki jih posojilodajalci upoštevajo pri pregledu vaše prošnje za posojilo, je vaš družinski dohodek. Ni minimalnega zneska denarja, ki ga morate zaslužiti za nakup stanovanja. Vendar pa mora posojilodajalec vedeti, da imate dovolj denarja za kritje plačila hipoteke in drugih računov.
Posojilodajalci morajo vedeti, da je vaš dohodek dosleden. Na splošno ne bodo upoštevali toka dohodka, razen če se pričakuje, da se bo nadaljeval še vsaj dve leti. Na primer, če plačila preživnine potečejo v 6 mesecih, jih posojilodajalec verjetno ne bo upošteval kot dohodek.
Vrsta nepremičnine, ki jo želite kupiti, bo vplivala tudi na vašo sposobnost pridobitve posojila. Najlažja vrsta nepremičnine za nakup je primarno prebivališče. Ko kupite primarno bivališče, kupite dom, v katerem nameravate osebno živeti večino leta.
