ණය යනවා
උකසක් සඳහා සාමාන්ය ආපසු ගෙවීමේ කාලය වසර 25 කි. කෙසේ වෙතත්, උකස් තැරැව්කරු L&C Mortgages විසින් කරන ලද අධ්‍යයනයකට අනුව, 31 සහ 35 අතර වසර 2005 සිට 2015 දක්වා උකසක් පළමු වරට මිලදී ගන්නන් සංඛ්‍යාව දෙගුණ විය.
ඔබ 250.000% අනුපාතයකට පවුම් 3 ක දේපලක් මිලදී ගන්නා අතර ඔබට 30% තැන්පතුවක් ඇතැයි සිතමු. වසර 175.000ක් පුරා පවුම් 25ක් ණයට ගැනීමෙන් ඔබට මසකට පවුම් 830ක් වැය වේ. තවත් වසර පහක් එකතු කළහොත්, මාසික ගෙවීම පවුම් 738 දක්වා අඩු වන අතර, වසර 35 ක උකසක් සඳහා මසකට පවුම් 673 ක් පමණක් වැය වේ. එය සෑම වසරකම පවුම් 1.104 හෝ පවුම් 1.884 අඩු වේ.
කෙසේ වෙතත්, ඔබට වැඩිපුර ගෙවිය හැකිදැයි බැලීමට උකස් ගිවිසුම පරීක්ෂා කිරීම වටී. දඩ මුදල්වලින් තොරව එය කළ හැකි වීම, ඔබට වැඩිවීමක් හෝ හදිසි වැටීමක් තිබේ නම් ඔබට වඩාත් නම්‍යශීලී බවක් ලබා දේ. කාලය දුෂ්කර නම් ඔබට ගිවිසුම්ගත මුදල ද ගෙවිය හැකිය.
සම්මත මාසික මුදලට වඩා සහ ඊට ඉහළින් ඔබ ඔබේ උකසට යොදන ඕනෑම අමතර මුදලක් උකසෙහි සමස්ත දිග කෙටි කර, උකසෙහි ආයු කාලය සඳහා ඔබට අමතර පොලියක් ඉතිරි කර දෙන බැවින්, ඒ ගැන සිතීම වටී.
පොලී රහිත ණය
පළමු වරට ගැනුම්කරුවන්ගේ සාමාන්ය වයස වැඩි වන විට, වැඩි උකස් අයදුම්කරුවන් වයස් සීමාවන් ගැන සැලකිලිමත් වේ. උකසක් සඳහා අයදුම් කිරීමේදී වයස සැලකිල්ලට ගත යුතු සාධකයක් විය හැකි වුවද, එය නිවසක් මිලදී ගැනීමට කිසිසේත් බාධාවක් නොවේ. අනෙක් අතට, වයස අවුරුදු 40 ට වැඩි අයදුම්කරුවන් තම උකසෙහි දිග සැලකිල්ලට ගන්නා බවත් මාසික ගෙවීම් වැඩි විය හැකි බවත් දැන සිටිය යුතුය.
40 ට වැඩි පළමු වරට ගැනුම්කරුවෙකු වීම ගැටළුවක් නොවිය යුතුය. බොහෝ ණය දෙන්නන් ආරම්භයේදී නොව, උකස් වාරය අවසානයේ ඔබේ වයස සලකා බලයි. මෙයට හේතුව උකස් කිරීම් ප්රධාන වශයෙන් ලබා දෙන්නේ ඔබේ ආදායම මත වන අතර එය බොහෝ විට වැටුපක් මත පදනම් වේ. ඔබ උකසක් ගෙවන අතරතුර විශ්‍රාම ගන්නේ නම්, ඔබේ පශ්චාත් විශ්‍රාම ආදායම උකස දිගටම ගෙවීමට ප්‍රමාණවත් බව පෙන්වීමට ඔබට අවශ්ය වනු ඇත.
එහි ප්‍රතිඵලයක් වශයෙන්, ඔබේ උකස් කාලය කෙටි විය හැකි අතර, උපරිම වශයෙන් අවුරුදු 70 සිට 85 දක්වා. කෙසේ වෙතත්, ඔබේ පශ්චාත් විශ්‍රාම ආදායම ඔබේ උකස් ගෙවීම් ආවරණය වන බව ඔබට පෙන්විය නොහැකි නම්, ඔබේ උකස ජාතික විශ්‍රාම වයස දක්වා අඩු කළ හැකිය.
ජම්බෝ උකස්
Justin Pritchard, CFP, ගෙවීම් උපදේශක සහ පුද්ගලික මූල්‍ය විශේෂඥයෙකි. The Balance සඳහා බැංකු, ණය, ආයෝජන, උකස් සහ තවත් බොහෝ දේ ආවරණය කරයි. ඔහු කොලරාඩෝ විශ්ව විද්‍යාලයෙන් MBA උපාධියක් ලබා ඇති අතර, ණය සංගම් සහ විශාල මූල්‍ය සමාගම් සඳහා මෙන්ම දශක දෙකකට වැඩි කාලයක් පුද්ගලික මූල්‍ය කටයුතු පිළිබඳව ද කටයුතු කර ඇත.
චාල්ස් යනු ජාතික වශයෙන් පිළිගත් ප්‍රාග්ධන වෙළඳපල විශේෂඥයෙක් සහ අධ්‍යාපනඥයෙක් වන අතර, අංකුර මූල්‍ය වෘත්තිකයන් සඳහා ගැඹුරු පුහුණු වැඩසටහන් සංවර්ධනය කිරීමේ වසර 30කට වැඩි පළපුරුද්දක් ඇත. චාල්ස් ගෝල්ඩ්මන් සැක්ස්, මෝගන් ස්ටැන්ලි, සොසයිට් ජෙනරල් සහ තවත් බොහෝ ආයතනවල උගන්වා ඇත.
කෙසේ වෙතත්, ණය වසර 10 ක් දිගු වන බැවින්, වසර 40 ක උකසක් මත මාසික ගෙවීම් වසර 30 ක ණයකට වඩා අඩු වන අතර, වසර 15 ක ණයක් සමඟ සසඳන විට වෙනස ඊටත් වඩා වැඩි ය. කුඩා ගෙවීම් මෙම දිගු ණය ගැනුම්කරුවන්ට ආකර්ෂණීය කරයි:
අවුරුදු 40 ක උකස් කිරීම් එතරම් පොදු නොවන බැවින්, ඒවා සොයා ගැනීමට අපහසු වේ. ඔබට වසර 40ක FHA ණයක් ලබා ගත නොහැකි අතර, බොහෝ විශාල ණය දෙන්නන් වසර 30කට වැඩි කාලයක් සඳහා ණය ලබා නොදේ. ඔබ එය සොයා ගන්නේ නම්, එකක් සඳහා සුදුසුකම් ලැබීමට ඔබට හොඳ ණයක් අවශ්ය වනු ඇති අතර, මෙම ණය සඳහා පොලී අනුපාතය ද වැඩි විය හැක.
මට 35 දී අවුරුදු 40 ක උකසක් ලබා ගත හැකිද?
උකසක් තෝරාගැනීම නිවාස මිලදී ගැනීමේ ක්රියාවලියේ අනිවාර්ය අංගයකි. සාම්ප්‍රදායික අවුරුදු 15 ක කාල සීමාව වෙනුවට අවුරුදු 30 ක උකසක් තෝරා ගැනීම බුද්ධිමත් පියවරක් සේ පෙනේ, හරිද? අවශ්ය නොවේ. කෙටි උකස් කාල සීමාවක් සඳහා තෝරාගැනීමට පොලී ඉතිරි කිරීමේ වාසි ඇත. කෙසේ වෙතත්, ඔබේ ආදායම වසර 15 ක කාලයක් සඳහා ඉතා අඩු නම්, වසර 30 ක උකසක් මාසික පදනමින් ලාභදායී වනු ඇත. කුමන ආකාරයේ උකසක් තෝරාගත යුතුද යන්න පිළිබඳව ඔබ තීරණය කර නොමැති නම්, ඔබට ගැලපෙන එක කුමක්දැයි සොයා ගැනීමට පහත බලන්න.
අවුරුදු 15 සහ අවුරුදු 30 ක උකස් කොන්දේසි අතර ප්රධාන වෙනස වන්නේ ගෙවීම් සහ පොලී එකතු වන ආකාරයයි. අවුරුදු 15 ක උකසක් සමඟ, ඔබේ මාසික ගෙවීම් වැඩි වේ, නමුත් ඔබ සමස්තයක් වශයෙන් අඩු පොලියක් ගෙවනු ඇත. අවුරුදු 30 ක උකසක් සමඟ, ප්රතිවිරුද්ධය බොහෝ විට සිදු වේ. පොලී නිසා ඔබේ නිවස සඳහා වැඩි මුදලක් ගෙවීමට සිදුවනු ඇත. නමුත් උකස් ගෙවීම් සාමාන්යයෙන් අඩු වේ.
උකස් කාල සීමාව තීරණය කිරීමට උත්සාහ කරන විට, ඔබේ අයවැය සඳහා හොඳම දේ ගැන සිතන්න. මුළු පිරිවැය කිරා මැන බැලීමට උත්සාහ කරන්න. උදාහරණයක් ලෙස, ඔබට නිවසක් මිලදී ගැනීමට ඩොලර් 150.000ක් ණයට ගැනීමට අවශ්ය යැයි සිතමු. ඔබට අවුරුදු 15 ක උකසක් 4,00% කින් හෝ අවුරුදු 30 ක උකසක් 4,50% කින් තෝරා ගත හැකිය. 15 අවුරුදු සැලැස්ම මත, ඔබේ ගෙවීම රක්ෂණ සහ බදු ඇතුළුව නොව මසකට ඩොලර් 1.110 ක් පමණ වනු ඇත. ඔබ ණයේ ජීවිත කාලය පුරාවටම ඩොලර් 50.000කට ආසන්න පොලියක් ගෙවීමට සිදු වනු ඇත.
