Фиксированный или переменный лучше?
В дополнение к выбору из многих типов ипотечных продуктов, таких как обычные или FHA, у вас также есть варианты, когда речь идет об установлении процентной ставки для финансирования вашего дома. Вообще говоря, существует два типа процентных ставок с множеством факторов дисперсии как для фиксированных, так и для регулируемых ставок.
Фиксированное означает то же самое и безопасное, а переменное означает изменение и риск. Если вы планируете оставаться в своем доме в течение длительного времени, вы редко будете рассматривать кредит, кроме ипотечного кредита с фиксированной процентной ставкой. Если вы, вероятно, переедете в течение семи лет, то ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) сэкономит вам деньги. Около 12% всех ипотечных кредитов составляют ARM или ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой.
Кредиты с фиксированной процентной ставкой обычно на 1,5% выше, чем кредиты с переменной или регулируемой процентной ставкой. (Термины «ипотека с переменной ставкой» и «ипотека с плавающей ставкой» означают одно и то же.) С ARM ставка остается фиксированной в течение трех, пяти или семи лет, а затем может корректироваться каждый год. Например, если это пятилетняя ипотека с переменной процентной ставкой, этот кредит называется 5/1ARM (пять лет с фиксированной ставкой, затем регулируемая в каждую годовщину кредита).
Переменная процентная ставка
Ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой и ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM) являются двумя основными типами ипотечных кредитов. Хотя рынок предлагает множество вариантов в рамках этих двух категорий, первым шагом при покупке ипотечного кредита является определение того, какой из двух основных типов кредита лучше всего соответствует вашим потребностям.
Ипотека с фиксированной процентной ставкой взимает фиксированную процентную ставку, которая остается неизменной в течение всего срока кредита. Хотя сумма основного долга и процентов, выплачиваемых каждый месяц, варьируется от платежа к платежу, общая сумма платежа остается неизменной, что упрощает составление бюджета для домовладельцев.
Следующая диаграмма частичной амортизации показывает, как суммы основного долга и процентов изменяются в течение срока действия ипотеки. В этом примере срок ипотеки составляет 30 лет, основная сумма — 100.000 6 долларов, а процентная ставка — XNUMX%.
Основное преимущество кредита с фиксированной процентной ставкой заключается в том, что заемщик защищен от внезапного и потенциально значительного увеличения ежемесячных платежей по ипотеке в случае повышения процентных ставок. Ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой просты для понимания и мало отличаются от кредитора к кредитору. Недостатком ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой является то, что при высоких процентных ставках труднее получить кредит, поскольку платежи менее доступны. Ипотечный калькулятор может показать вам влияние различных ставок на ваш ежемесячный платеж.
Лучшие ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой
Попытка предсказать процентные ставки по жилищным кредитам может быть рискованным делом, но на самом деле все домовладельцы делают это, независимо от того, выбирают ли они плавающую или фиксированную ставку. Если вы новичок на рынке или беспокоитесь о том, что процентные ставки вырастут раньше, чем позже, блокировка всего или части вашего кредита может быть хорошей стратегией.
Ипотечные кредиты зависят от ваших индивидуальных обстоятельств, отношения и мотивации. Если вы новичок на рынке и вам неудобно идти на риск, вы можете рассмотреть возможность выбора ипотечного кредита с фиксированной процентной ставкой, как это делают многие новые инвесторы в недвижимость в течение первых нескольких лет своего ипотечного кредита.
Если вы более уверены в процентных ставках и готовы платить столько же, сколько и подавляющее большинство других кредиторов (относительно), ипотечный кредит с плавающей ставкой может подойти вам больше.
Ипотека с фиксированной процентной ставкой — это ипотечный кредит с возможностью зафиксировать (или «зафиксировать») процентную ставку на установленный период времени (обычно от одного до пяти лет). Одним из основных преимуществ является безопасность денежного потока. Зная точно, каковы будут ваши платежи, вы можете планировать и бюджет на будущее. Этот фактор часто делает жилищные кредиты с фиксированной процентной ставкой очень популярными среди инвесторов в течение первых двух-трех лет владения недвижимостью.
Плюсы и минусы ипотеки с плавающей процентной ставкой
Процентная ставка по ипотеке с фиксированной процентной ставкой является фиксированной на весь срок действия ипотеки. Платежи устанавливаются заранее на срок, что дает вам уверенность в том, что вы точно знаете, сколько будут ваши платежи в течение всего срока. Ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой могут быть открытыми (могут быть отменены в любое время без затрат на поломку) или закрытыми (плата за порчу применяется, если аннулирование досрочно).
При ипотеке с регулируемой ставкой платежи по ипотеке фиксируются на срок, даже если процентные ставки могут колебаться в течение этого времени. Если процентные ставки падают, большая часть платежа идет на уменьшение основной суммы долга; если ставки растут, большая часть платежа идет на выплату процентов. Ипотека с переменной процентной ставкой может быть открытой или закрытой.
