Quando você começa a pagar mais principal do que juros?
Uma hipoteca é um empréstimo de longo prazo projetado para ajudá-lo a comprar uma casa. Além de reembolsar o capital, você também tem que pagar os juros ao credor. A casa e o terreno que a circunda servem de garantia. Mas se você quer ter uma casa, precisa saber mais do que apenas essas generalidades. Esse conceito também se aplica aos negócios, principalmente quando se trata de custos fixos e pontos de fechamento.
Quase todo mundo que compra uma casa tem uma hipoteca. As taxas de hipoteca são frequentemente mencionadas no noticiário da noite, e a especulação sobre a direção das taxas de juros se tornou uma parte regular da cultura financeira.
A hipoteca moderna surgiu em 1934, quando o governo - para ajudar o país durante a Grande Depressão - criou um programa de hipoteca que minimizou o pagamento inicial exigido em uma casa, aumentando a quantia que os possíveis proprietários poderiam emprestar. Antes disso, era necessário um adiantamento de 50%.
Em 2022, é desejável uma entrada de 20%, especialmente porque se a entrada for inferior a 20%, você terá que fazer um seguro de hipoteca privada (PMI), o que aumenta seus pagamentos mensais. No entanto, o que é desejável não é necessariamente alcançável. Existem programas de hipotecas que permitem pagamentos muito mais baixos, mas se você conseguir esses 20%, você deve.
Os pagamentos da hipoteca caem com o tempo?
Mas e os proprietários de longo prazo? Esses 30 anos de pagamentos de juros podem começar a parecer um fardo, especialmente quando comparados aos pagamentos de empréstimos atuais com taxas de juros mais baixas.
No entanto, com um refinanciamento de 15 anos, você pode obter uma taxa de juros mais baixa e um prazo de empréstimo mais curto para pagar sua hipoteca mais rapidamente. Mas tenha em mente que quanto menor o prazo de sua hipoteca, maiores serão os pagamentos mensais.
A uma taxa de juros de 5% ao longo de sete anos e quatro meses, seus pagamentos de hipoteca redirecionados equivaleriam a US$ 135.000. Ela não apenas economizou US$ 59.000 em juros, mas também tem uma reserva de caixa adicional após o prazo original do empréstimo de 30 anos.
Uma das maneiras mais fáceis de fazer um pagamento extra a cada ano é pagar metade do pagamento da hipoteca a cada duas semanas, em vez de pagar o valor total uma vez por mês. Isso é conhecido como "pagamentos quinzenais".
No entanto, você não pode simplesmente começar a fazer um pagamento a cada duas semanas. Seu agente de empréstimo pode ficar confuso ao receber pagamentos parciais e irregulares. Fale com seu agente de empréstimo primeiro para concordar com este plano.
Meu pagamento de hipoteca cairá depois de 5 anos?
Ao decidir entre determinados produtos, pode ser fácil escolher o mais popular. Mas quando se trata de escolher o produto de hipoteca certo para seus objetivos, optar pela opção mais popular pode não ser a melhor decisão.
As hipotecas costumam ter um prazo determinado para quitar o empréstimo. Isso é conhecido como o prazo da hipoteca. O prazo de hipoteca mais comum nos Estados Unidos é de 30 anos. Uma hipoteca de 30 anos dá ao mutuário 30 anos para pagar seu empréstimo.
A maioria das pessoas com esse tipo de hipoteca não manterá o empréstimo original por 30 anos. Na verdade, a duração típica de uma hipoteca, ou sua vida média, é inferior a 10 anos. Isso não ocorre porque esses mutuários pagam o empréstimo em tempo recorde. Os proprietários são mais propensos a refinanciar uma nova hipoteca ou comprar uma nova casa antes que o prazo termine. De acordo com a National Association of REALTORS® (NAR), os compradores esperam ficar na casa que compraram por uma média de 15 anos.
Então, por que a opção de 30 anos é o prazo médio para hipotecas nos Estados Unidos? Sua popularidade tem a ver com vários fatores diferentes, como as taxas de juros atuais da hipoteca, o pagamento mensal, o tipo de casa que está sendo comprada ou os objetivos financeiros do mutuário.
Por quanto tempo os juros são pagos em uma hipoteca de 30 anos?
À medida que as taxas de juros de hipotecas dos EUA em 2020 atingiram mínimos recordes, as vendas de casas aumentaram ao longo do ano. Os dados do Freddie Mac mostram que a taxa de juros das hipotecas fixas de 30 anos, excluindo taxas e pontos, caiu abaixo de 3% em julho de 2020 pela primeira vez registrada. Em meio a essas taxas de hipoteca em queda, em novembro de 2020, as vendas de casas novas e existentes foram 20,8% e 25,8% maiores, respectivamente, do que no ano anterior, de acordo com dados do Census Bureau e da National Association of Realtors.
O processo de pagamento da hipoteca é conhecido como amortização. As hipotecas de taxa fixa têm o mesmo pagamento mensal durante toda a vida do empréstimo, embora o valor pago de principal e juros mude porque os pagamentos de juros são calculados com base no saldo devedor da hipoteca. Assim, a proporção de cada pagamento mensal muda de principalmente juros para principal ao longo do empréstimo. Abaixo está um detalhamento do cronograma de amortização do empréstimo para uma hipoteca de taxa fixa de $ 30 de 200.000 anos a 4% APR.
