É melhor obter uma hipoteca de 15 anos ou pagar mais por uma hipoteca de 30 anos?
Esta ferramenta permite calcular os pagamentos mensais do seu empréstimo hipotecário, usando vários prazos, taxas de juros e valores do empréstimo. Ele inclui recursos avançados, como tabelas de amortização e a capacidade de calcular um empréstimo que inclui impostos sobre a propriedade, seguro residencial e seguro de hipoteca sobre a propriedade.
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Descobrir se você pode comprar uma casa exige muito mais do que encontrar uma casa em uma determinada faixa de preço. A menos que você tenha um parente muito generoso - e rico - que esteja disposto a lhe dar o preço total da casa e deixá-lo pagar sem juros, você não pode simplesmente dividir o custo da casa pelo número de meses que você plano para pagá-lo e obter o pagamento do empréstimo. Os juros podem adicionar dezenas de milhares de dólares ao custo total que você paga e, nos primeiros anos do seu empréstimo, a maior parte do seu pagamento será de juros.
Quais são as vantagens e desvantagens de um prazo mais longo de empréstimo hipotecário?
Pode haver uma variedade desconcertante de hipotecas, mas para a maioria dos compradores de casas, na prática, existe apenas uma. A hipoteca de taxa fixa de 30 anos é praticamente um arquétipo americano, a torta de maçã dos instrumentos financeiros. É o caminho que gerações de americanos seguiram para possuir sua primeira casa.
Uma hipoteca nada mais é do que um tipo específico de empréstimo a prazo, garantido por imóveis. Em um empréstimo a prazo, o mutuário paga juros calculados anualmente contra o saldo devedor do empréstimo. Tanto a taxa de juros quanto a parcela mensal são fixas.
Como o pagamento mensal é fixo, a parte que vai pagar os juros e a parte que vai pagar o principal mudam com o tempo. A princípio, como o saldo do empréstimo é muito alto, a maior parte do pagamento é de juros. Mas à medida que o saldo fica menor, a parte de juros do pagamento diminui e a parte principal aumenta.
Um empréstimo de curto prazo tem um pagamento mensal mais alto, o que faz com que uma hipoteca de 15 anos pareça menos acessível. Mas o prazo mais curto torna o empréstimo mais barato em várias frentes. Na verdade, ao longo da vida do empréstimo, uma hipoteca de 30 anos acabará custando mais que o dobro da opção de 15 anos.
Pagamento de hipoteca – deutsch
Alguns especialistas dizem que você só deve refinanciar quando puder baixar a taxa de juros, encurtar o prazo do empréstimo ou ambos. Este conselho nem sempre é correto. Alguns proprietários podem precisar do alívio de curto prazo de um pagamento mensal mais baixo, mesmo que isso signifique recomeçar com um novo empréstimo de 30 anos. O refinanciamento também pode ajudá-lo a acessar o patrimônio da casa ou a se livrar de um empréstimo da FHA e de seus prêmios mensais de seguro de hipoteca.
Quando você refinancia, você obtém uma nova hipoteca para pagar a existente. O refinanciamento funciona como obter uma hipoteca para comprar uma casa. No entanto, você aliviará o estresse de comprar uma casa e se mudar, e haverá menos pressão para fechar em uma determinada data. Além disso, se você se arrepender de sua decisão, terá até a meia-noite do terceiro dia útil após o fechamento do empréstimo para cancelar a transação.
De abril de 2019 a agosto de 2020, o tempo médio para refinanciar uma hipoteca convencional variou de 38 a 48 dias, de acordo com o relatório Origination Insight de Ellie Mae. Quando as taxas de juros caem e muitos proprietários querem refinanciar, os credores ficam ocupados e o refinanciamento pode demorar mais. O refinanciamento de um empréstimo FHA ou VA também pode levar até uma semana a mais do que um refinanciamento convencional.
É melhor obter uma hipoteca mais longa e pagar mais?
Depois de se estabelecer em uma casa ou encontrar um pouco mais de flexibilidade financeira, muitos proprietários começam a se perguntar: "Preciso fazer pagamentos extras de hipoteca?" Afinal, fazer pagamentos extras pode economizar nos custos de juros e encurtar o prazo de sua hipoteca, aproximando-o muito mais da propriedade de sua casa.
No entanto, embora a ideia de pagar sua hipoteca mais rapidamente e morar em sua casa sem uma hipoteca pareça ótima, pode haver razões pelas quais fazer pagamentos adicionais em relação ao principal pode não fazer sentido.
"Às vezes é bom fazer pagamentos extras de hipotecas, mas nem sempre", diz Kristi Sullivan, da Sullivan Financial Planning, em Denver, Colorado. “Por exemplo, pagar US$ 200 extras por mês em sua hipoteca para reduzi-la de 30 para 25 anos em uma casa que você só pode imaginar morando em mais cinco anos não ajuda você. Você imobilizará esse pagamento mensal extra e nunca obterá o benefício dele ».
Embora muitos concordem que a emoção de viver sem hipoteca seja libertadora, ela pode ser alcançada de mais de uma maneira. Então, como você sabe se faz sentido para você começar a pagar um pouco mais de principal a cada mês em sua hipoteca? Depende da sua situação financeira e de como você administra seus fundos discricionários.
