Co oznacza termin spłaty kredytu?
Termin zapadalności to dzień, w którym przypada termin zapadalności kwoty głównej weksla, weksla, obligacji akceptacyjnej lub innego instrumentu dłużnego. W tym dniu, który jest zwykle wydrukowany na certyfikacie danego instrumentu, inwestorowi zostaje zwrócona kwota główna inwestycji, natomiast przestają być płacone odsetki regularnie płacone przez cały okres obowiązywania obligacji. Termin wymagalności oznacza także ostateczny termin (termin płatności), w którym należy spłacić pożyczkę ratalną w całości.
Data zapadalności określa czas życia papieru wartościowego, informując inwestorów o tym, kiedy otrzymają zwrot kapitału. Tym samym 30-letni kredyt hipoteczny ma termin zapadalności trzydzieści lat po jego wydaniu, a dwuletni certyfikat depozytowy (CD) ma termin zapadalności dwadzieścia cztery miesiące od jego utworzenia.
Termin zapadalności ogranicza również okres, w którym inwestorzy otrzymają wypłatę odsetek. Należy jednak zauważyć, że niektóre instrumenty dłużne, takie jak papiery wartościowe o stałym dochodzie, mogą podlegać opcji „wykupu”, w którym to przypadku emitent długu zachowuje prawo do zwrotu kwoty głównej w dowolnym momencie. Dlatego też inwestorzy powinni przed zakupem jakiegokolwiek papieru wartościowego o stałym dochodzie dowiedzieć się, czy obligacje podlegają wykupowi, czy nie.
Co się stanie, gdy pożyczka stanie się wymagalna
Termin zapadalności oznacza dzień, w którym emitent lub pożyczkobiorca pożyczki lub zobowiązania musi zwrócić posiadaczowi lub inwestorowi kwotę główną i odsetki. Data zapadalności wyznacza okres użytkowania papieru wartościowego, informując emitenta o terminie spłaty kwoty głównej i odsetek.
Po upływie terminu zapadalności i spłacie kwoty głównej i odsetek zobowiązania umowne emitenta wygasają. Po terminie płatności nie są wymagane żadne dodatkowe płatności. Termin zapadalności, znany również jako dzień wykupu, może wynosić od jednego do 30 lat, w zależności od potrzeb finansowych emitenta.
Instrumenty dłużne, takie jak weksle, weksle i obligacje akceptacyjne, są zazwyczaj klasyfikowane na podstawie ich terminów zapadalności. Obligacje z terminem zapadalności do jednego roku nazywane są obligacjami krótkoterminowymi, natomiast te z terminem zapadalności dłuższym niż rok są uważane za obligacje długoterminowe.
W przypadku większości obligacji konkretny termin zapadalności wskazany jest na certyfikacie obligacji. Choć zapadalność zawsze odnosi się do konkretnego terminu spłaty kapitału, istnieje wyjątek od tej reguły. Na przykład niektóre spółki emitują obligacje z możliwością wykupienia. Obligacja wykupowa umożliwia emitentowi jej wykup w dowolnym momencie przed określonym terminem zapadalności.
Wymagana rata kredytu
Luzowanie ilościowe pomaga gospodarce poprzez obniżenie długoterminowych stóp procentowych (sprawiając, że kredyty dla przedsiębiorstw i hipoteczne są tańsze) oraz sygnalizuje zamiar Rezerwy Federalnej dalszego wykorzystywania polityki pieniężnej do wspierania gospodarki. Fed zwraca się do QE, gdy krótkoterminowe stopy procentowe spadają blisko zera, a gospodarka nadal potrzebuje pomocy.
Kupując dłużne papiery wartościowe rządu USA i papiery wartościowe zabezpieczone hipoteką, Fed ogranicza podaż tych obligacji na rynku ogólnym. Prywatni inwestorzy, którzy chcą posiadać te papiery wartościowe, podniosą ceny pozostałej podaży, zmniejszając ich rentowność. Nazywa się to efektem „bilansu portfela”. Mechanizm ten jest szczególnie ważny, gdy Rezerwa Federalna kupuje długoterminowe papiery wartościowe w okresach kryzysu. Nawet gdy stopy krótkoterminowe spadną do zera, stopy długoterminowe zazwyczaj pozostają powyżej tej efektywnej dolnej granicy, zapewniając więcej miejsca na zakupy w celu pobudzenia gospodarki.
Niskie rentowności obligacji skarbowych stanowią punkt odniesienia dla innych stóp procentowych sektora prywatnego, takich jak obligacje korporacyjne i kredyty hipoteczne. Przy niskich stopach gospodarstwa domowe chętniej zaciągają kredyty hipoteczne lub samochodowe, a przedsiębiorstwa chętniej inwestują w sprzęt i zatrudniają pracowników. Niższe stopy procentowe wiążą się także z wyższymi cenami aktywów, co zwiększa zamożność gospodarstw domowych i zwiększa wydatki.
Kalkulator terminu spłaty kredytu hipotecznego
Okres kredytu hipotecznego to długość umowy o kredyt hipoteczny i stopa procentowa (na przykład kredyt hipoteczny na 25 lat może obowiązywać przez pięć lat). Jednak kredyt hipoteczny nie jest koniecznie spłacony w całości na koniec okresu. Może być konieczne odnowienie lub renegocjacja kredytu hipotecznego, aby przedłużyć go na nowy okres i kontynuować dokonywanie płatności.
Andrew i Marc chcą uzyskać kredyt hipoteczny na kwotę 150.000 5,25 dolarów. Ich bankier sugeruje pięcioletni okres ze stopą procentową na poziomie 150.000 procent. Oznacza to, że będą dokonywać regularnych spłat kapitału wraz z odsetkami przez pięć lat. Jednak pod koniec kadencji XNUMX XNUMX dolarów nie zostanie zwrócone w całości. Po upływie pięciu lat będą musieli odnowić kredyt hipoteczny na nowy okres przy oprocentowaniu, które będzie dostępne w tym czasie. Będą mogli swobodnie szukać lepszej oferty u innych pożyczkodawców, ale jeśli wybiorą innego, będą musieli spłacić kredyt hipoteczny u obecnego pożyczkodawcy w ramach umowy z nowym.
Warunki umowy ustalają Twoją umowę na pewien okres czasu. Powszechne są warunki kredytu hipotecznego od sześciu miesięcy do pięciu lat, chociaż często dostępne są okresy siedmiu lub dziesięciu lat. Termin ten oznacza po prostu, że pod koniec okresu będziesz musiał wynegocjować nowy okres kredytu hipotecznego w oparciu o Twoje warunki osobiste i finansowe w tym czasie. Generalnie posiadacz kredytu hipotecznego zaoferuje jego przedłużenie na obecnych lub lepszych warunkach rynkowych. Jest to jednak okazja do negocjacji ze swoją instytucją finansową lub sprawdzenia, czy na rynku można uzyskać lepszą ofertę.
