Sąd Najwyższy potwierdził, orzekając grzywnę w wysokości 485.000 XNUMX euro, którą Bank Hiszpanii nałożył na Banco Santander za poważne naruszenie Kodeksu Dobrych Praktyk (CBP) dekretu królewskiego dotyczącego pilnych środków ochrony dłużników hipotecznych bez środków.
Bank Hiszpanii nałożył ww. sankcję na ten podmiot po przeprowadzeniu kontroli w celu weryfikacji stosowania środków restrukturyzacji zadłużenia hipotecznego, na warunkach art. 5.4 Dekretu Królewskiego, w okresie od 1 stycznia do 31 grudnia 2014 r.
Spośród 1233 akt, w których w 2014 r. zastosowano ten sposób restrukturyzacji zadłużenia hipotecznego, kontrolna objęła losową próbę 66 akt, z których badania stwierdzono, że w 89% spraw (59 z 66) podmiot posiadał nie zlokalizował skutków restrukturyzacji zadłużenia hipotecznego w momencie, w którym dłużnik okazał się znajdować w progu wykluczenia, ale raczej utrzymał warunki finansowe pierwotnego kredytu po tym momencie (w 53% przypadków utrzymano do dwa miesiące później w 42% wydłużenie wynosiło od 2 do 6 miesięcy, aw pozostałych 5% przekraczało 6 miesięcy).
W wyroku uznano, że informuje o szacunkowej kontroli, która ma znaczenie dla zainteresowanych stron powyżej tego, co odpowiadałoby, gdyby zastosowali skutki restrukturyzacji od momentu akredytacji wymogu, aby dłużnik znajdował się w sytuacji wykluczenia, w wysokości 239.000 2014 euro w akta przetworzone w XNUMX r. (oceniał tylko te, w których czas między wymaganiami akredytacyjnymi a datą złożenia wniosku restrukturyzacyjnego był dłuższy niż miesiąc).
Sąd uznał, że w tej sprawie wnoszący odwołanie „nie zastosował środków restrukturyzacji zadłużenia hipotecznego ustanowionych przez CBP w momencie, gdy uznał, że dłużnik hipoteczny udowodnił, że znajduje się na progu wykluczenia, ale uczynił to na w późniejszym terminie, zwykle w momencie sformalizowania restrukturyzacji lub w momencie sformalizowania poprzedniej raty, z refundacją do 6 miesięcy po akredytacji sytuacji wykluczenia, naruszył art. 5.4 RDL 6 /2012, który przewiduje obowiązkowe stosowanie przepisów CBP od pierwszego ze wskazanych czasów”.
W konsekwencji oddala się apelację wniesioną przez Banco de Santander od wyroku Krajowego Sądu Wyższego, potwierdzającego sankcjonującą uchwałę Rady Prezesów Banku Hiszpanii z dnia 24 października 2017 r. wobec tego podmiotu.
Kiedy należy zastosować restrukturyzację?
Izba decyduje o momencie, w którym należy zastosować wspomnianą restrukturyzację – natychmiast po akredytacji sytuacji progu wykluczenia lub przeciwnie, po przeprowadzeniu nowacji umowy kredytowej. Decyduje również o tym, kiedy oznacza to, że dłużnik uznał, że znajduje się w tym progu wykluczenia i czy zależy to od wkładu każdego z dokumentów przewidzianych w dekrecie królewskim.
Jego zdaniem „momentem w czasie, w którym będą stosowane przepisy Kodeksu Dobrych Praktyk, w odniesieniu do konkretnych działań restrukturyzacyjnych, jest akredytacja znalezienia dłużników hipotecznych znajdujących się w parasolu wykluczenia.
dodać, że instytucja kredytowa akceptuje fakt, iż dłużnik hipoteczny znajduje się na progu wyłączenia, brak dostarczenia któregokolwiek z dokumentów z przepisów wspomnianego dekretu królewskiego „nie zwalnia podmiotu z zastosowania przepisów art. 5.4 ust. XNUMX cytowanego tekstu prawnego .
