ເຈົ້າໄດ້ຮັບເງິນກູ້ຈັກປີ?

ເງິນກູ້ໄປ

ໄລຍະເວລາການຊໍາລະສະເລ່ຍສໍາລັບການຈໍານອງແມ່ນ 25 ປີ. ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ອີງຕາມການສຶກສາໂດຍນາຍຫນ້າຈໍານອງ L&C Mortgages, ຈໍານວນຜູ້ຊື້ຄັ້ງທໍາອິດຂອງການຈໍານອງ 31 ຫາ 35 ປີເພີ່ມຂຶ້ນສອງເທົ່າລະຫວ່າງ 2005 ແລະ 2015.

ໃຫ້ເວົ້າວ່າທ່ານກໍາລັງຊື້ຊັບສິນ£ 250.000 ໃນອັດຕາ 3% ແລະທ່ານມີເງິນຝາກ 30%. ການກູ້ຢືມເງິນ £175.000 ໃນໄລຍະ 25 ປີຈະເຮັດໃຫ້ເຈົ້າເສຍເງິນ 830 ປອນຕໍ່ເດືອນ. ຖ້າເພີ່ມອີກຫ້າປີ, ການຈ່າຍເງິນລາຍເດືອນຈະຫຼຸດລົງເປັນ 738 ປອນ, ໃນຂະນະທີ່ການຈໍານອງ 35 ປີຈະມີລາຄາພຽງແຕ່ 673 ປອນຕໍ່ເດືອນ. ນັ້ນແມ່ນ 1.104 ປອນຫຼື 1.884 ປອນຫນ້ອຍໃນແຕ່ລະປີ.

ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ມັນເປັນມູນຄ່າການກວດສອບສັນຍາຈໍານອງເພື່ອເບິ່ງວ່າທ່ານສາມາດຈ່າຍເກີນ. ການສາມາດເຮັດໄດ້ໂດຍບໍ່ມີການລົງໂທດເຮັດໃຫ້ທ່ານມີຄວາມຍືດຫຍຸ່ນຫຼາຍຖ້າທ່ານມີເງິນເພີ່ມຂຶ້ນຫຼືມີເງິນ. ທ່ານຍັງສາມາດຈ່າຍເງິນຕາມສັນຍາໄດ້ຖ້າເວລາຫຍຸ້ງຍາກ.

ມັນຄຸ້ມຄ່າທີ່ຈະຄິດກ່ຽວກັບ, ເພາະວ່າເງິນພິເສດໃດໆທີ່ທ່ານໃສ່ເຂົ້າໃນການຈໍານອງຂອງທ່ານຫຼາຍກວ່າແລະສູງກວ່າຈໍານວນມາດຕະຖານປະຈໍາເດືອນຈະເຮັດໃຫ້ໄລຍະເວລາທັງຫມົດຂອງການຈໍານອງສັ້ນລົງ, ປະຫຍັດດອກເບ້ຍເພີ່ມເຕີມຕະຫຼອດຊີວິດຂອງຈໍານອງ.

ເງິນກູ້ບໍ່ມີດອກເບ້ຍ

ເມື່ອອາຍຸສະເລ່ຍຂອງຜູ້ຊື້ຄັ້ງທໍາອິດເພີ່ມຂຶ້ນ, ຜູ້ສະຫມັກຈໍານອງຫຼາຍມີຄວາມກັງວົນກ່ຽວກັບການຈໍາກັດອາຍຸ. ເຖິງແມ່ນວ່າອາຍຸສາມາດເປັນປັດໃຈທີ່ຕ້ອງຄໍານຶງໃນເວລາຍື່ນຄໍາຮ້ອງຂໍການຈໍານອງ, ມັນບໍ່ມີອຸປະສັກໃດໆທີ່ຈະຊື້ເຮືອນ. ໃນທາງກົງກັນຂ້າມ, ຜູ້ສະຫມັກທີ່ມີອາຍຸຫຼາຍກວ່າ 40 ປີຄວນຈະຮູ້ວ່າໄລຍະເວລາຂອງການຈໍານອງຂອງພວກເຂົາຈະຖືກພິຈາລະນາແລະການຈ່າຍເງິນປະຈໍາເດືອນອາດຈະເພີ່ມຂຶ້ນ.

ການເປັນຜູ້ຊື້ຄັ້ງທຳອິດທີ່ມີອາຍຸເກີນ 40 ປີ ບໍ່ຄວນເປັນບັນຫາ. ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຈໍານວນຫຼາຍພິຈາລະນາອາຍຸຂອງເຈົ້າໃນຕອນທ້າຍຂອງໄລຍະການຈໍານອງ, ແທນທີ່ຈະຢູ່ໃນຕອນຕົ້ນ. ນີ້ແມ່ນຍ້ອນວ່າການຈໍານອງແມ່ນໄດ້ຮັບການອະນຸຍາດສ່ວນໃຫຍ່ໂດຍອີງໃສ່ລາຍໄດ້ຂອງທ່ານ, ເຊິ່ງມັກຈະອີງໃສ່ເງິນເດືອນ. ຖ້າທ່ານອອກກິນເບັ້ຍບໍານານໃນຂະນະທີ່ຈ່າຍເງິນຈໍານອງ, ທ່ານຈໍາເປັນຕ້ອງສະແດງໃຫ້ເຫັນວ່າລາຍໄດ້ຫຼັງການກິນເບັ້ຍບໍານານຂອງທ່ານແມ່ນພຽງພໍທີ່ຈະສືບຕໍ່ຈ່າຍຄ່າຈໍານອງ.

ດັ່ງນັ້ນ, ໄລຍະເວລາການຈໍານອງຂອງທ່ານມີແນວໂນ້ມທີ່ຈະສັ້ນກວ່າ, ໂດຍສູງສຸດ 70 ຫາ 85 ປີ. ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ຖ້າທ່ານບໍ່ສາມາດສະແດງໃຫ້ເຫັນວ່າລາຍໄດ້ຫຼັງການເກສີຍນຂອງທ່ານຈະກວມເອົາການຊໍາລະຈໍານອງຂອງທ່ານ, ການຈໍານອງຂອງທ່ານອາດຈະຖືກຫຼຸດລົງເປັນອາຍຸບໍານານແຫ່ງຊາດ.

ຈໍານອງ Jumbo

Justin Pritchard, CFP, ເປັນທີ່ປຶກສາດ້ານການຈ່າຍເງິນ ແລະຊ່ຽວຊານດ້ານການເງິນສ່ວນຕົວ. ກວມເອົາທະນາຄານ, ເງິນກູ້, ການລົງທຶນ, ການຈໍານອງແລະອື່ນໆສໍາລັບ The Balance. ລາວມີ MBA ຈາກມະຫາວິທະຍາໄລ Colorado, ແລະໄດ້ເຮັດວຽກໃຫ້ສະຫະພັນສິນເຊື່ອແລະບໍລິສັດການເງິນຂະຫນາດໃຫຍ່, ເຊັ່ນດຽວກັນກັບການຂຽນກ່ຽວກັບການເງິນສ່ວນບຸກຄົນຫຼາຍກວ່າສອງທົດສະວັດ.

Charles ເປັນຜູ້ຊ່ຽວຊານດ້ານຕະຫຼາດທຶນທີ່ໄດ້ຮັບການຍອມຮັບໃນລະດັບຊາດ ແລະເປັນນັກການສຶກສາທີ່ມີປະສົບການຫຼາຍກວ່າ 30 ປີໃນການພັດທະນາໂຄງການຝຶກອົບຮົມໃນຄວາມເລິກໃຫ້ແກ່ຜູ້ຊ່ຽວຊານດ້ານການເງິນ. Charles ໄດ້ສອນຢູ່ໃນສະຖາບັນຕ່າງໆລວມທັງ Goldman Sachs, Morgan Stanley, Societe Generale ແລະອື່ນໆຈໍານວນຫຼາຍ.

ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ເນື່ອງຈາກວ່າເງິນກູ້ແມ່ນ 10 ປີຕໍ່ໄປອີກແລ້ວ, ການຈ່າຍເງິນປະຈໍາເດືອນໃນການຈໍານອງ 40 ປີແມ່ນຫນ້ອຍກວ່າການກູ້ຢືມ 30 ປີ, ແລະຄວາມແຕກຕ່າງແມ່ນຫຼາຍກວ່າເກົ່າເມື່ອປຽບທຽບກັບເງິນກູ້ 15 ປີ. ການຈ່າຍເງິນທີ່ນ້ອຍລົງເຮັດໃຫ້ເງິນກູ້ທີ່ຍາວກວ່ານີ້ດຶງດູດຜູ້ຊື້ຜູ້ທີ່:

ເນື່ອງຈາກການຈໍານອງ 40 ປີບໍ່ແມ່ນເລື່ອງທົ່ວໄປ, ພວກມັນຍາກທີ່ຈະຊອກຫາ. ທ່ານບໍ່ສາມາດໄດ້ຮັບເງິນກູ້ FHA 40 ປີ, ແລະຜູ້ໃຫ້ກູ້ໃຫຍ່ຈໍານວນຫຼາຍບໍ່ໄດ້ໃຫ້ເງິນກູ້ຫຼາຍກວ່າ 30 ປີ. ທ່ານຈະຕ້ອງການສິນເຊື່ອທີ່ດີເພື່ອມີຄຸນສົມບັດສໍາລັບຫນຶ່ງຖ້າຫາກວ່າທ່ານຊອກຫາມັນ, ແລະອັດຕາດອກເບ້ຍເງິນກູ້ເຫຼົ່ານີ້ຍັງສາມາດສູງຂຶ້ນ.

ຂ້ອຍສາມາດກູ້ຢືມເງິນໄດ້ 35 ປີຢູ່ທີ່ 40?

ການເລືອກການຈໍານອງແມ່ນສ່ວນຫນຶ່ງທີ່ສໍາຄັນຂອງຂະບວນການຊື້ເຮືອນ. ການເລືອກເອົາການຈໍານອງ 15 ປີແທນທີ່ຈະເປັນໄລຍະ 30 ປີແບບດັ້ງເດີມເບິ່ງຄືວ່າເປັນການເຄື່ອນໄຫວທີ່ສະຫຼາດ, ແມ່ນບໍ? ບໍ່​ຈ​ໍ​າ​ເປັນ. ການເລືອກໄລຍະການຈໍານອງທີ່ສັ້ນກວ່າມີບາງຂໍ້ໄດ້ປຽບໃນການປະຫຍັດດອກເບ້ຍ. ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ຖ້າລາຍຮັບຂອງທ່ານຕໍ່າເກີນໄປສໍາລັບໄລຍະ 15 ປີ, ການຈໍານອງ 30 ປີຈະມີລາຄາຖືກກວ່າໃນແຕ່ລະເດືອນ. ຖ້າທ່ານຍັງບໍ່ໄດ້ຕັດສິນໃຈວ່າຈະເລືອກການຈໍານອງປະເພດໃດ, ໃຫ້ເບິ່ງຂ້າງລຸ່ມນີ້ເພື່ອຮູ້ວ່າອັນໃດທີ່ເຫມາະສົມສໍາລັບທ່ານ.

ຄວາມແຕກຕ່າງຕົ້ນຕໍລະຫວ່າງເງື່ອນໄຂການຈໍານອງ 15 ປີແລະ 30 ປີແມ່ນວິທີການຊໍາລະແລະດອກເບ້ຍສະສົມ. ດ້ວຍການຈໍານອງ 15 ປີ, ການຈ່າຍເງິນລາຍເດືອນຂອງທ່ານສູງກວ່າ, ແຕ່ທ່ານຈະຈ່າຍດອກເບ້ຍຫນ້ອຍລົງ. ດ້ວຍການຈໍານອງ 30 ປີ, ກົງກັນຂ້າມມັກຈະເປັນກໍລະນີ. ເຈົ້າຈະຈ່າຍຄ່າເຮືອນຂອງເຈົ້າຫຼາຍຂຶ້ນຍ້ອນດອກເບ້ຍ. ແຕ່ການຊໍາລະຈໍານອງປົກກະຕິແລ້ວແມ່ນຕ່ໍາ.

ໃນເວລາທີ່ພະຍາຍາມຕັດສິນໃຈກ່ຽວກັບໄລຍະເວລາຂອງການຈໍານອງ, ຄິດກ່ຽວກັບສິ່ງທີ່ດີທີ່ສຸດສໍາລັບງົບປະມານຂອງທ່ານ. ພະຍາຍາມຊັ່ງນໍ້າຫນັກຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທັງຫມົດ. ຕົວຢ່າງ, ໃຫ້ເວົ້າວ່າທ່ານຕ້ອງການກູ້ຢືມ $150.000 ເພື່ອຊື້ເຮືອນ. ທ່ານສາມາດເລືອກລະຫວ່າງອັດຕາຈໍານອງ 15 ປີຢູ່ທີ່ 4,00% ຫຼືອັດຕາຈໍານອງ 30 ປີຢູ່ທີ່ 4,50%. ໃນແຜນການ 15 ປີ, ການຈ່າຍເງິນຂອງທ່ານຈະປະມານ $1.110 ຕໍ່ເດືອນ, ບໍ່ລວມຄ່າປະກັນໄພ ແລະພາສີ. ເຈົ້າຈະຈ່າຍດອກເບ້ຍເກືອບ $50.000 ຕະຫຼອດຊີວິດຂອງເງິນກູ້.