ການຈໍານອງໄລຍະຍາວ
ໃນເວລາທີ່ຕັດສິນໃຈລະຫວ່າງຜະລິດຕະພັນສະເພາະໃດຫນຶ່ງ, ມັນສາມາດງ່າຍທີ່ຈະໄປກັບທີ່ນິຍົມຫຼາຍທີ່ສຸດ. ແຕ່ໃນເວລາທີ່ມັນມາກັບການເລືອກຜະລິດຕະພັນຈໍານອງທີ່ເຫມາະສົມສໍາລັບເປົ້າຫມາຍຂອງທ່ານ, ໄປກັບທາງເລືອກທີ່ນິຍົມທີ່ສຸດອາດຈະບໍ່ເປັນການຕັດສິນໃຈທີ່ດີທີ່ສຸດ.
ການຈໍານອງປົກກະຕິແລ້ວມີໄລຍະທີ່ແນ່ນອນເພື່ອຊໍາລະເງິນກູ້. ອັນນີ້ແມ່ນເອີ້ນວ່າໄລຍະການຈໍານອງ. ໄລຍະການຈໍານອງທົ່ວໄປທີ່ສຸດໃນສະຫະລັດແມ່ນ 30 ປີ. ການຈໍານອງ 30 ປີໃຫ້ຜູ້ກູ້ຢືມ 30 ປີເພື່ອຊໍາລະຄືນເງິນກູ້ຂອງພວກເຂົາ.
ຄົນສ່ວນໃຫຍ່ທີ່ມີການຈໍານອງປະເພດນີ້ຈະບໍ່ຮັກສາເງິນກູ້ເດີມໄວ້ເປັນເວລາ 30 ປີ. ໃນຄວາມເປັນຈິງ, ໄລຍະເວລາປົກກະຕິຂອງການຈໍານອງ, ຫຼືຊີວິດສະເລ່ຍຂອງມັນແມ່ນຫນ້ອຍກວ່າ 10 ປີ. ນີ້ບໍ່ແມ່ນຍ້ອນວ່າຜູ້ກູ້ຢືມເຫຼົ່ານີ້ຊໍາລະເງິນກູ້ໃນເວລາບັນທຶກ. ເຈົ້າຂອງເຮືອນມີແນວໂນ້ມທີ່ຈະ refinance ການຈໍານອງໃຫມ່ຫຼືຊື້ເຮືອນໃຫມ່ກ່ອນທີ່ຈະຫມົດອາຍຸ. ອີງຕາມສະມາຄົມແຫ່ງຊາດຂອງ REALTORS® (NAR), ຜູ້ຊື້ພຽງແຕ່ຄາດຫວັງວ່າຈະຢູ່ໃນເຮືອນທີ່ພວກເຂົາຊື້ໂດຍສະເລ່ຍ 15 ປີ.
ດັ່ງນັ້ນເປັນຫຍັງທາງເລືອກ 30 ປີຈຶ່ງເປັນໄລຍະເວລາສະເລ່ຍສໍາລັບການຈໍານອງໃນສະຫະລັດ? ຄວາມນິຍົມຂອງມັນກ່ຽວຂ້ອງກັບປັດໃຈຈໍານວນຫນຶ່ງ, ເຊັ່ນ: ອັດຕາດອກເບ້ຍຈໍານອງໃນປະຈຸບັນ, ການຈ່າຍເງິນປະຈໍາເດືອນ, ປະເພດຂອງເຮືອນທີ່ຊື້ຫຼືຈຸດປະສົງທາງດ້ານການເງິນຂອງຜູ້ກູ້ຢືມ.
ໄລຍະການຈໍານອງຍາວທີ່ສຸດ
ການເລືອກການຈໍານອງແມ່ນສ່ວນຫນຶ່ງທີ່ສໍາຄັນຂອງຂະບວນການຊື້ເຮືອນ. ການເລືອກໄລຍະ 15 ປີແທນທີ່ຈະເປັນໄລຍະ 30 ປີແບບດັ້ງເດີມເບິ່ງຄືວ່າເປັນການເຄື່ອນໄຫວທີ່ສະຫຼາດ, ແມ່ນບໍ? ບໍ່ຈໍາເປັນ. ການເລືອກໄລຍະການຈໍານອງທີ່ສັ້ນກວ່າມີບາງຂໍ້ໄດ້ປຽບໃນການປະຫຍັດດອກເບ້ຍ. ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ຖ້າລາຍຮັບຂອງທ່ານຕໍ່າເກີນໄປສໍາລັບໄລຍະ 15 ປີ, ການຈໍານອງ 30 ປີຈະມີລາຄາຖືກກວ່າໃນແຕ່ລະເດືອນ. ຖ້າທ່ານຍັງບໍ່ໄດ້ຕັດສິນໃຈວ່າຈະເລືອກການຈໍານອງປະເພດໃດ, ໃຫ້ເບິ່ງຂ້າງລຸ່ມນີ້ເພື່ອຮູ້ວ່າອັນໃດທີ່ເຫມາະສົມສໍາລັບທ່ານ.
ຄວາມແຕກຕ່າງຕົ້ນຕໍລະຫວ່າງເງື່ອນໄຂການຈໍານອງ 15 ປີແລະ 30 ປີແມ່ນວິທີການຊໍາລະແລະດອກເບ້ຍສະສົມ. ດ້ວຍການຈໍານອງ 15 ປີ, ການຈ່າຍເງິນລາຍເດືອນຂອງທ່ານສູງກວ່າ, ແຕ່ທ່ານຈະຈ່າຍດອກເບ້ຍຫນ້ອຍລົງ. ດ້ວຍການຈໍານອງ 30 ປີ, ກົງກັນຂ້າມມັກຈະເປັນກໍລະນີ. ເຈົ້າຈະຈ່າຍຄ່າເຮືອນຂອງເຈົ້າຫຼາຍຂຶ້ນຍ້ອນດອກເບ້ຍ. ແຕ່ການຊໍາລະຈໍານອງປົກກະຕິແລ້ວແມ່ນຕ່ໍາ.
ໃນເວລາທີ່ພະຍາຍາມຕັດສິນໃຈກ່ຽວກັບໄລຍະເວລາຂອງການຈໍານອງ, ຄິດກ່ຽວກັບສິ່ງທີ່ດີທີ່ສຸດສໍາລັບງົບປະມານຂອງທ່ານ. ພະຍາຍາມຊັ່ງນໍ້າຫນັກຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທັງຫມົດ. ຕົວຢ່າງ, ໃຫ້ເວົ້າວ່າທ່ານຕ້ອງການກູ້ຢືມ $150.000 ເພື່ອຊື້ເຮືອນ. ທ່ານສາມາດເລືອກລະຫວ່າງອັດຕາຈໍານອງ 15 ປີຢູ່ທີ່ 4,00% ຫຼືອັດຕາຈໍານອງ 30 ປີຢູ່ທີ່ 4,50%. ໃນແຜນການ 15 ປີ, ການຈ່າຍເງິນຂອງທ່ານຈະປະມານ $1.110 ຕໍ່ເດືອນ, ບໍ່ລວມຄ່າປະກັນໄພ ແລະພາສີ. ເຈົ້າຈະຈ່າຍດອກເບ້ຍເກືອບ $50.000 ຕະຫຼອດຊີວິດຂອງເງິນກູ້.
ເຄື່ອງຄິດໄລ່ໄລຍະການຈໍານອງ
ການຈໍານອງມີຢູ່ໃນທຸກຮູບຮ່າງແລະຂະຫນາດ, ຈາກທາງເລືອກໃນການຈ່າຍເງິນຕ່ໍາລົງໄປຫາເງິນກູ້ jumbo. ນອກເຫນືອຈາກປະເພດຂອງການຈໍານອງທີ່ທ່ານເລືອກ, ທ່ານຍັງຕ້ອງຕັດສິນໃຈວ່າທ່ານຕ້ອງການຈ່າຍຄືນເງິນກູ້ຢືມດົນປານໃດ, ເຊິ່ງເອີ້ນວ່າໄລຍະເວລາຂອງການຈໍານອງ.
ມີຫຼາຍປະເພດທີ່ແຕກຕ່າງກັນຂອງການຈໍານອງທີ່ມີຢູ່ເພື່ອຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານຊື້ເຮືອນ, ແຕ່ປະເພດທົ່ວໄປທີ່ສຸດແມ່ນສໍາລັບ 15 ຫຼື 30 ປີ. ຖ້າທ່ານຕ້ອງການການຊໍາລະປະຈໍາເດືອນຕ່ໍາ, ທ່ານອາດຈະຈໍາເປັນຕ້ອງໄດ້ຂະຫຍາຍເງິນກູ້ຈໍານອງເປັນ 30 ປີ. ການຈໍານອງ 15 ປີອາດຈະມີການຊໍາລະປະຈໍາເດືອນທີ່ສູງກວ່າ, ແຕ່ມັນຕັດຊີວິດຂອງເງິນກູ້ລົງເຄິ່ງຫນຶ່ງ, ເຊິ່ງເຮັດໃຫ້ຈໍານວນດອກເບ້ຍຕໍ່າລົງ.
ທັງການຈໍານອງ 15 ປີແລະ 30 ປີສາມາດມີອັດຕາດອກເບ້ຍຄົງທີ່ແລະການຈ່າຍເງິນປະຈໍາເດືອນຄົງທີ່ສໍາລັບຊີວິດຂອງເງິນກູ້. ແນວໃດກໍ່ຕາມ, ການຈໍານອງ 15 ປີຫມາຍຄວາມວ່າທ່ານຈະຈ່າຍເຮືອນຂອງທ່ານຫຼາຍກວ່າ 15 ປີແທນທີ່ຈະເປັນຈໍານອງ 30 ປີເຕັມ, ຕາບໃດທີ່ທ່ານຊໍາລະລາຍເດືອນຂັ້ນຕ່ໍາທີ່ຕ້ອງການ.
ການຈໍານອງ 15 ປີປົກກະຕິແລ້ວມີອັດຕາດອກເບ້ຍຕ່ໍາ, ເຖິງແມ່ນວ່າອັດຕາການຈໍານອງໂດຍທົ່ວໄປແມ່ນຕໍ່າໃນບາງເວລາ. ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ການຊໍາລະປະຈໍາເດືອນແມ່ນສູງກວ່າໃນການຈໍານອງ 15 ປີເພາະວ່າເງິນຕົ້ນຖືກຊໍາລະໄວກວ່າການຈໍານອງ 30 ປີ.
ທາງເລືອກໄລຍະເວລາການຈໍານອງ
ໃນເດືອນເມສາ 2022, ເວລາປານກາງເພື່ອປິດການຈໍານອງແມ່ນ 48 ມື້, ອີງຕາມເທກໂນໂລຍີການຈໍານອງ ICE. ແຕ່ຜູ້ກູ້ຢືມຈໍານວນຫຼາຍຈະປິດໄວ. ເວລາທີ່ແນ່ນອນທີ່ຈະປິດແມ່ນຂຶ້ນກັບປະເພດຂອງເງິນກູ້ແລະການອະນຸມັດການກູ້ຢືມທີ່ສັບສົນ, ໃນບັນດາປັດໃຈອື່ນໆ.
Jon Meyer, ຜູ້ຊ່ຽວຊານດ້ານເງິນກູ້ຈາກ The Mortgage Reports ແລະ MLO ທີ່ໄດ້ຮັບໃບອະນຸຍາດ, "ເວລາປິດແຕກຕ່າງກັນ, ຍ້ອນວ່າຄ່າສະເລ່ຍແຫ່ງຊາດນໍາເອົາເງິນກູ້ຢືມທີ່ໂດຍທົ່ວໄປແລ້ວໃຊ້ເວລາດົນກວ່າການກູ້ຢືມແບບທໍາມະດາ, ເຊັ່ນ: ເງິນກູ້ VA ແລະ HFA,". "ຜູ້ກູ້ຢືມສ່ວນໃຫຍ່ສາມາດຄາດຫວັງວ່າຈະປິດການຈໍານອງໃນ 20 ຫາ 30 ມື້."
ບໍ່ວ່າທ່ານຈະເປັນຜູ້ຊື້ຄັ້ງທໍາອິດຫຼືຜູ້ຊື້ຄືນໃຫມ່ຂອງເຮືອນໃຫມ່, ທ່ານຈໍາເປັນຕ້ອງພິຈາລະນາຂະບວນການຄົ້ນຫາເຮືອນ. ທ່ານຕ້ອງການຂໍ້ສະເໜີທີ່ຍອມຮັບເພື່ອໄດ້ຮັບການອະນຸມັດການຈໍານອງຂອງທ່ານ, ດັ່ງນັ້ນທ່ານບໍ່ສາມາດເລີ່ມຕົ້ນຂະບວນການເຕັມທີ່ຈົນກວ່າທ່ານຈະພົບເຫັນເຮືອນທີ່ທ່ານຕ້ອງການ. ອັນນີ້ອາດຈະເພີ່ມອີກໜຶ່ງເດືອນ ຫຼືສອງເດືອນໃສ່ປະຕິທິນຂອງເຈົ້າ.
ການໄດ້ຮັບການອະນຸມັດລ່ວງຫນ້າຫມາຍຄວາມວ່າຜູ້ໃຫ້ກູ້ອະນຸມັດທຸກດ້ານຂອງການກູ້ຢືມເງິນຈໍານອງ, ນອກເຫນືອໄປຈາກຊັບສິນ. ເມື່ອທ່ານມີຂໍ້ສະເຫນີທີ່ຍອມຮັບ, ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຂອງເຈົ້າມີຫົວໃຫຍ່ແລ້ວໃນການອະນຸມັດຄັ້ງສຸດທ້າຍຂອງເຈົ້າ.
