ຕາຕະລາງການຕັດຫນີ້ສິນ
ການຊື້ເຮືອນແມ່ນເວລາທີ່ຕື່ນເຕັ້ນ, ບໍ່ວ່າຈະເປັນເຮືອນທໍາອິດຂອງທ່ານຫຼືການຍົກລະດັບຫຼືຫຼຸດລົງ. ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ການເລືອກການຈໍານອງທີ່ເຫມາະສົມສໍາລັບທ່ານຍັງສາມາດເປັນຕາຢ້ານ. ເມື່ອທ່ານໄດ້ກໍານົດວ່າເຈົ້າເຕັມໃຈແລະສາມາດໃຊ້ຈ່າຍໃນເຮືອນຫຼາຍປານໃດ, ແລະເຈົ້າໄດ້ພົບເຫັນເຮືອນທີ່ສົມບູນແບບ, ທ່ານຈໍາເປັນຕ້ອງຕັດສິນໃຈວ່າໄລຍະເວລາການຈ່າຍຄືນແມ່ນດີທີ່ສຸດສໍາລັບຄວາມຕ້ອງການແລະງົບປະມານຂອງເຈົ້າ.
ມີຫຼາຍຄວາມແຕກຕ່າງທີ່ສໍາຄັນລະຫວ່າງເງື່ອນໄຂການຊໍາລະຄືນໄລຍະສັ້ນ (10 ຫຼື 15 ປີ) ແລະເງື່ອນໄຂການຊໍາລະຄືນໄລຍະຍາວ (25 ຫຼື 30 ປີ) ທີ່ທ່ານຄວນພິຈາລະນາໃນເວລາເລືອກໄລຍະເວລາການຊໍາລະຫນີ້ສິນຈໍານອງຂອງທ່ານ.
ຫນຶ່ງໃນຜົນປະໂຫຍດຕົ້ນຕໍຂອງການມີໄລຍະເວລາການຊໍາລະທີ່ສັ້ນກວ່າແມ່ນວ່າທ່ານໃຊ້ເວລາຫນ້ອຍໃນການຈ່າຍເງິນຈໍານອງຂອງທ່ານ, ດັ່ງນັ້ນທ່ານອອກຈາກມັນໄວຂຶ້ນ. ນີ້ຍັງຫມາຍຄວາມວ່າທ່ານຈະຈ່າຍດອກເບ້ຍຫນ້ອຍໂດຍລວມແລະສ້າງມູນຄ່າໃນເຮືອນຂອງທ່ານໄວຂຶ້ນ. ຊັບສິນໃນເຮືອນແມ່ນສ່ວນໜຶ່ງຂອງເຮືອນຂອງເຈົ້າທີ່ເຈົ້າເປັນເຈົ້າຂອງແທ້ໆ, ແລະຖືກຄິດໄລ່ໂດຍການເອົາມູນຄ່າປັດຈຸບັນຂອງເຮືອນ ແລະຫັກລົບສິ່ງທີ່ເຈົ້າຍັງຄ້າງຢູ່ໃນຈໍານອງ.
ເງິນກູ້ທີ່ຕັດຂາດໄດ້
ແນວຄວາມຄິດພື້ນຖານຂອງການຕັດຈໍານອງແມ່ນງ່າຍດາຍ: ທ່ານເລີ່ມຕົ້ນດ້ວຍຍອດເງິນກູ້ຢືມແລະຈ່າຍຄືນໃນງວດເທົ່າທຽມກັນໃນໄລຍະເວລາ. ແຕ່ຖ້າທ່ານເບິ່ງຢ່າງໃກ້ຊິດໃນແຕ່ລະການຈ່າຍເງິນ, ທ່ານຈະເຫັນວ່າເງິນຕົ້ນແລະດອກເບ້ຍຂອງເງິນກູ້ແມ່ນຕັດຫນີ້ໃນອັດຕາທີ່ແຕກຕ່າງກັນ.
"ການຕັດຈໍາໜ່າຍເງິນກູ້ແມ່ນຂະບວນການຂອງການຄິດໄລ່ການຈ່າຍເງິນກູ້ຢືມທີ່ຕັດຫນີ້ - ນັ້ນແມ່ນ, ຊໍາລະ - ຈໍານວນເງິນກູ້," Robert Johnson, ອາຈານສອນດ້ານການເງິນຢູ່ໂຮງຮຽນທຸລະກິດ Heider ຂອງມະຫາວິທະຍາໄລ Creighton.
ຖ້າເຈົ້າມີການຈໍານອງອັດຕາຄົງທີ່, ເຊັ່ນດຽວກັບເຈົ້າຂອງເຮືອນສ່ວນໃຫຍ່, ການຈ່າຍເງິນຈໍານອງປະຈໍາເດືອນຂອງເຈົ້າແມ່ນຄືກັນ. ແຕ່ການແບ່ງການຈ່າຍເງິນແຕ່ລະຄັ້ງ - ຫຼາຍປານໃດຕໍ່ກັບເງິນກູ້ຂອງເງິນກູ້ທຽບກັບດອກເບ້ຍ - ມີການປ່ຽນແປງໃນໄລຍະເວລາ.
ການຫັນປ່ຽນນີ້ (ຈາກດອກເບ້ຍສ່ວນໃຫຍ່ໄປເປັນເງິນຕົ້ນສ່ວນໃຫຍ່) ມີຜົນຕໍ່ການແບ່ງປັນລາຍເດືອນຂອງທ່ານເທົ່ານັ້ນ. ຖ້າເຈົ້າມີການຈໍານອງອັດຕາຄົງທີ່, ຈໍານວນເງິນທີ່ເຈົ້າຈ່າຍໃນແຕ່ລະເດືອນສໍາລັບເງິນຕົ້ນແລະດອກເບ້ຍຈະຢູ່ຄືກັນ.
ການແບ່ງການຈ່າຍເງິນແມ່ນມີຄວາມ ສຳ ຄັນຫຼາຍເພາະວ່າມັນ ກຳ ນົດວ່າທຶນຂອງເຮືອນຈະເຕີບໃຫຍ່ໄວເທົ່າໃດ. ໃນທາງກັບກັນ, ມູນຄ່າສຸດທິມີຜົນກະທົບກັບຄວາມສາມາດໃນການ refinance, ຊໍາລະເຮືອນຂອງທ່ານໄວ, ຫຼືກູ້ຢືມດ້ວຍການຈໍານອງທີສອງ.
ເຄື່ອງຄິດເລກ Remortization
ສໍາລັບຫຼາຍໆຄົນ, ການຊື້ເຮືອນແມ່ນການລົງທຶນທາງດ້ານການເງິນທີ່ໃຫຍ່ທີ່ສຸດທີ່ພວກເຂົາເຄີຍເຮັດ. ເນື່ອງຈາກລາຄາທີ່ສູງຂອງມັນ, ຄົນສ່ວນໃຫຍ່ມັກຈະຕ້ອງການການຈໍານອງ. ການຈໍານອງແມ່ນປະເພດຂອງເງິນກູ້ຢືມທີ່ຕັດຫນີ້ສິນທີ່ຫນີ້ສິນໄດ້ຖືກຊໍາລະຄືນເປັນໄລຍະຊໍາລະໃນໄລຍະເວລາທີ່ແນ່ນອນ. ໄລຍະເວລາການຕັດຫນີ້ຫມາຍເຖິງທີ່ໃຊ້ເວລາ, ໃນປີ, ທີ່ຜູ້ກູ້ຢືມຕັດສິນໃຈທີ່ຈະອຸທິດຕົນເພື່ອຈ່າຍເງິນຈໍານອງ.
ເຖິງແມ່ນວ່າປະເພດທີ່ນິຍົມຫຼາຍທີ່ສຸດແມ່ນການຈໍານອງອັດຕາຄົງທີ່ 30 ປີ, ຜູ້ຊື້ມີທາງເລືອກອື່ນ, ລວມທັງການຈໍານອງ 15 ປີ. ໄລຍະເວລາຕັດຫນີ້ມີຜົນກະທົບບໍ່ພຽງແຕ່ໄລຍະເວລາທີ່ຈະຈ່າຍຄືນເງິນກູ້, ແຕ່ຍັງຈໍານວນດອກເບ້ຍທີ່ຈະຈ່າຍຕະຫຼອດຊີວິດຂອງຈໍານອງ. ໄລຍະເວລາການຊໍາລະທີ່ຍາວກວ່າປົກກະຕິຫມາຍເຖິງການຊໍາລະປະຈໍາເດືອນຂະຫນາດນ້ອຍກວ່າແລະຄ່າໃຊ້ຈ່າຍດອກເບ້ຍລວມທີ່ສູງກວ່າຕະຫຼອດຊີວິດຂອງເງິນກູ້.
ໃນທາງກົງກັນຂ້າມ, ໄລຍະເວລາການຊໍາລະທີ່ສັ້ນກວ່າປົກກະຕິຫມາຍເຖິງການຊໍາລະປະຈໍາເດືອນທີ່ສູງຂຶ້ນແລະຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຂອງດອກເບ້ຍຕ່ໍາ. ມັນເປັນຄວາມຄິດທີ່ດີສໍາລັບທຸກຄົນທີ່ຊອກຫາການຈໍານອງເພື່ອພິຈາລະນາທາງເລືອກການຊໍາລະຊໍາລະຄືນຕ່າງໆເພື່ອຊອກຫາຫນຶ່ງທີ່ເຫມາະສົມກັບການຄຸ້ມຄອງທີ່ດີທີ່ສຸດແລະເງິນຝາກປະຢັດທີ່ມີທ່າແຮງ. ຂ້າງລຸ່ມນີ້, ພວກເຮົາເບິ່ງຢູ່ໃນຍຸດທະສາດການຕັດຈໍານອງທີ່ແຕກຕ່າງກັນສໍາລັບຜູ້ຊື້ເຮືອນໃນມື້ນີ້.
ການຄິດໄລ່ຄ່າຂາຍ
ໃນສ່ວນ "ການຈ່າຍເງິນລົງ", ກະລຸນາລະບຸຈຳນວນເງິນລົງຂອງທ່ານ (ຖ້າທ່ານກຳລັງຊື້) ຫຼືຈຳນວນຫຸ້ນທີ່ເຈົ້າມີ (ຖ້າເຈົ້າກຳລັງເຮັດການຄືນເງິນ). ເງິນລົງແມ່ນເງິນທີ່ທ່ານຈ່າຍລ່ວງຫນ້າສໍາລັບເຮືອນ, ແລະຊັບສິນແມ່ນມູນຄ່າຂອງເຮືອນລົບກັບສິ່ງທີ່ທ່ານເປັນໜີ້. ທ່ານສາມາດໃສ່ຈໍານວນເງິນໂດລາຫຼືອັດຕາສ່ວນຂອງລາຄາການຊື້ທີ່ທ່ານຈະໃຫ້ຕໍ່ຫນ້າ.
ອັດຕາດອກເບ້ຍປະຈໍາເດືອນຂອງເຈົ້າໃຫ້ເຈົ້າເປັນອັດຕາປະຈໍາປີ, ດັ່ງນັ້ນເຈົ້າຈະຕ້ອງແບ່ງຕົວເລກນັ້ນດ້ວຍ 12 (ຈໍານວນເດືອນໃນປີ) ເພື່ອໃຫ້ໄດ້ຮັບອັດຕາປະຈໍາເດືອນ. ຖ້າອັດຕາດອກເບ້ຍ 5%, ອັດຕາປະຈໍາເດືອນຈະເປັນ 0,004167 (0,05/12=0,004167).
ຈໍານວນການຊໍາລະໃນໄລຍະຊີວິດຂອງການກູ້ຢືມເງິນຄູນຈໍານວນຂອງປີໃນໄລຍະການກູ້ຢືມເງິນຂອງທ່ານໂດຍ 12 (ຈໍານວນຂອງເດືອນໃນຫນຶ່ງປີ) ເພື່ອໃຫ້ໄດ້ຮັບຈໍານວນການຊໍາລະເງິນກູ້ຂອງທ່ານ. ຕົວຢ່າງ, ການຈໍານອງຄົງທີ່ 30 ປີຈະມີ 360 ການຈ່າຍເງິນ (30 × 12 = 360).
ສູດນີ້ສາມາດຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານ crunch ຕົວເລກເພື່ອເບິ່ງຫຼາຍປານໃດທີ່ທ່ານສາມາດຈ່າຍສໍາລັບເຮືອນຂອງທ່ານ. ການນໍາໃຊ້ເຄື່ອງຄິດໄລ່ການຈໍານອງຂອງພວກເຮົາສາມາດເຮັດໃຫ້ວຽກຂອງທ່ານງ່າຍຂຶ້ນແລະຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານຕັດສິນໃຈວ່າທ່ານກໍາລັງວາງເງິນພຽງພໍຫຼືຖ້າທ່ານສາມາດຫຼືຄວນປັບໄລຍະເວລາຂອງເງິນກູ້ຂອງທ່ານ. ມັນເປັນຄວາມຄິດທີ່ດີສະເໝີທີ່ຈະປຽບທຽບອັດຕາດອກເບ້ຍກັບຜູ້ໃຫ້ກູ້ຫຼາຍໆຄົນເພື່ອໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າທ່ານໄດ້ຮັບຂໍ້ຕົກລົງທີ່ດີທີ່ສຸດທີ່ມີຢູ່.
