ມັນເປັນການດີທີ່ຈະຊໍາລະການຈໍານອງໃນເວລາທີ່ອັດຕາດອກເບ້ຍຕໍ່າ?

ຄໍາຄຶດຄໍາເຫັນ

ສໍາລັບຫຼາຍໆຄົນ, ການຊື້ເຮືອນແມ່ນການລົງທຶນທາງດ້ານການເງິນທີ່ໃຫຍ່ທີ່ສຸດທີ່ພວກເຂົາເຄີຍເຮັດ. ເນື່ອງຈາກລາຄາທີ່ສູງຂອງມັນ, ຄົນສ່ວນໃຫຍ່ມັກຈະຕ້ອງການການຈໍານອງ. ການຈໍານອງແມ່ນປະເພດຂອງເງິນກູ້ຢືມທີ່ຕັດຫນີ້ສິນທີ່ຫນີ້ສິນໄດ້ຖືກຊໍາລະຄືນເປັນໄລຍະຊໍາລະໃນໄລຍະເວລາທີ່ແນ່ນອນ. ໄລ​ຍະ​ເວ​ລາ​ການ​ຕັດ​ຫນີ້​ຫມາຍ​ເຖິງ​ທີ່​ໃຊ້​ເວ​ລາ​, ໃນ​ປີ​, ທີ່​ຜູ້​ກູ້​ຢືມ​ຕັດ​ສິນ​ໃຈ​ທີ່​ຈະ​ອຸ​ທິດ​ຕົນ​ເພື່ອ​ຈ່າຍ​ເງິນ​ຈໍາ​ນອງ​.

ເຖິງແມ່ນວ່າປະເພດທີ່ນິຍົມຫຼາຍທີ່ສຸດແມ່ນການຈໍານອງອັດຕາຄົງທີ່ 30 ປີ, ຜູ້ຊື້ມີທາງເລືອກອື່ນ, ລວມທັງການຈໍານອງ 15 ປີ. ໄລຍະເວລາຕັດຫນີ້ມີຜົນກະທົບບໍ່ພຽງແຕ່ໄລຍະເວລາທີ່ຈະຈ່າຍຄືນເງິນກູ້, ແຕ່ຍັງຈໍານວນດອກເບ້ຍທີ່ຈະຈ່າຍຕະຫຼອດຊີວິດຂອງຈໍານອງ. ໄລຍະເວລາການຊໍາລະທີ່ຍາວກວ່າປົກກະຕິຫມາຍເຖິງການຊໍາລະປະຈໍາເດືອນຂະຫນາດນ້ອຍກວ່າແລະຄ່າໃຊ້ຈ່າຍດອກເບ້ຍລວມທີ່ສູງກວ່າຕະຫຼອດຊີວິດຂອງເງິນກູ້.

ໃນທາງກົງກັນຂ້າມ, ໄລຍະເວລາການຊໍາລະທີ່ສັ້ນກວ່າປົກກະຕິຫມາຍເຖິງການຊໍາລະປະຈໍາເດືອນທີ່ສູງຂຶ້ນແລະຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຂອງດອກເບ້ຍຕ່ໍາ. ມັນເປັນຄວາມຄິດທີ່ດີສໍາລັບທຸກຄົນທີ່ຊອກຫາການຈໍານອງເພື່ອພິຈາລະນາທາງເລືອກການຊໍາລະຊໍາລະຄືນຕ່າງໆເພື່ອຊອກຫາຫນຶ່ງທີ່ເຫມາະສົມກັບການຄຸ້ມຄອງທີ່ດີທີ່ສຸດແລະເງິນຝາກປະຢັດທີ່ມີທ່າແຮງ. ຂ້າງລຸ່ມນີ້, ພວກເຮົາເບິ່ງຢູ່ໃນຍຸດທະສາດການຕັດຈໍານອງທີ່ແຕກຕ່າງກັນສໍາລັບຜູ້ຊື້ເຮືອນໃນມື້ນີ້.

ຕາຕະລາງ Spitzer

ສໍາລັບຫຼາຍໆຄົນ, ການຊື້ເຮືອນແມ່ນການລົງທຶນທາງດ້ານການເງິນທີ່ໃຫຍ່ທີ່ສຸດທີ່ພວກເຂົາເຄີຍເຮັດ. ເນື່ອງຈາກລາຄາສູງຂອງມັນ, ຄົນສ່ວນໃຫຍ່ມັກຈະຕ້ອງການການຈໍານອງ. ການຈໍານອງແມ່ນປະເພດຂອງການກູ້ຢືມທີ່ຕັດຫນີ້ສິນທີ່ຫນີ້ສິນໄດ້ຖືກຊໍາລະຄືນໃນງວດແຕ່ລະໄລຍະໃນໄລຍະເວລາທີ່ແນ່ນອນ. ໄລ​ຍະ​ເວ​ລາ​ການ​ຕັດ​ຫນີ້​ຫມາຍ​ເຖິງ​ທີ່​ໃຊ້​ເວ​ລາ​, ໃນ​ປີ​, ທີ່​ຜູ້​ກູ້​ຢືມ​ຕັດ​ສິນ​ໃຈ​ທີ່​ຈະ​ອຸ​ທິດ​ຕົນ​ເພື່ອ​ຈ່າຍ​ເງິນ​ຈໍາ​ນອງ​.

ເຖິງແມ່ນວ່າປະເພດທີ່ນິຍົມຫຼາຍທີ່ສຸດແມ່ນການຈໍານອງອັດຕາຄົງທີ່ 30 ປີ, ຜູ້ຊື້ມີທາງເລືອກອື່ນ, ລວມທັງການຈໍານອງ 15 ປີ. ໄລຍະເວລາຕັດຫນີ້ມີຜົນກະທົບບໍ່ພຽງແຕ່ໄລຍະເວລາທີ່ຈະຈ່າຍຄືນເງິນກູ້, ແຕ່ຍັງຈໍານວນດອກເບ້ຍທີ່ຈະຈ່າຍຕະຫຼອດຊີວິດຂອງຈໍານອງ. ໄລຍະເວລາການຊໍາລະທີ່ຍາວກວ່າປົກກະຕິຫມາຍເຖິງການຊໍາລະປະຈໍາເດືອນຂະຫນາດນ້ອຍກວ່າແລະຄ່າໃຊ້ຈ່າຍດອກເບ້ຍລວມທີ່ສູງກວ່າຕະຫຼອດຊີວິດຂອງເງິນກູ້.

ໃນທາງກົງກັນຂ້າມ, ໄລຍະເວລາການຊໍາລະທີ່ສັ້ນກວ່າປົກກະຕິຫມາຍເຖິງການຊໍາລະປະຈໍາເດືອນທີ່ສູງຂຶ້ນແລະຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຂອງດອກເບ້ຍຕ່ໍາ. ມັນເປັນຄວາມຄິດທີ່ດີສໍາລັບທຸກຄົນທີ່ຊອກຫາການຈໍານອງເພື່ອພິຈາລະນາທາງເລືອກການຊໍາລະຊໍາລະຄືນຕ່າງໆເພື່ອຊອກຫາຫນຶ່ງທີ່ເຫມາະສົມກັບການຄຸ້ມຄອງທີ່ດີທີ່ສຸດແລະເງິນຝາກປະຢັດທີ່ມີທ່າແຮງ. ຂ້າງລຸ່ມນີ້, ພວກເຮົາເບິ່ງຢູ່ໃນຍຸດທະສາດການຕັດຈໍານອງທີ່ແຕກຕ່າງກັນສໍາລັບຜູ້ຊື້ເຮືອນໃນມື້ນີ້.

ມີວິທີໃດແດ່ທີ່ຈະຫຼຸດດອກເບ້ຍໄລຍະຍາວຕະຫຼອດຊີວິດຂອງການຈໍານອງ?

ການຈໍານອງອັດຕາຄົງທີ່ 30 ປີສະເຫນີໃຫ້ຜູ້ກູ້ຢືມມີປະໂຫຍດທີ່ມີຄຸນຄ່າ: ຄວາມແນ່ນອນຂອງກະແສເງິນສົດ. ແຕ່ຄວາມແນ່ນອນນີ້ມາໃນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ສູງພໍສົມຄວນ. ຂ້າພະເຈົ້າສະເຫນີຜະລິດຕະພັນຈໍານອງການຈໍານອງທີ່ສັນຍາວ່າການຈ່າຍເງິນທີ່ຂ້ອນຂ້າງຫມັ້ນຄົງກັບຜູ້ກູ້ຢືມ, ໃນຂະນະທີ່ປ່ອຍເງິນກູ້ແລະນັກລົງທຶນຈາກຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ມີບັນຫາຂອງການຈໍານອງອັດຕາຄົງທີ່. ຜະລິດຕະພັນຈໍານອງນີ້ຈະມີອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ປ່ຽນແປງຫຼືໄລຍະສັ້ນ, ແຕ່ສ່ວນຫນຶ່ງຂອງການຈ່າຍເງິນຈະຖືກເຮັດ (ຫຼືຫຼຸດລົງ) ໃນປະເພດ (ໃນຄໍາສັບຕ່າງໆອື່ນໆ, ໂດຍການປັບຄ່າເງິນກູ້). ໃນບົດສະຫຼຸບນະໂຍບາຍນີ້, ຂ້າພະເຈົ້າອ້າງເຖິງຜະລິດຕະພັນນີ້ເປັນການຈໍານອງທີ່ມີກໍານົດແລະການປັບຕົວໄດ້ (FA/AP).

ບັນຫາໃຫຍ່ກ່ຽວກັບເງິນກູ້ອະສັງຫາລິມະສັບແມ່ນຄວາມສ່ຽງຕໍ່ອັດຕາດອກເບ້ຍ. ໃນ​ປະ​ຫວັດ​ສາດ, ອັດ​ຕາ​ການ​ໄດ້​ລະ​ຫວ່າງ​ຈາກ​ຫນ້ອຍ​ກ​່​ວາ 3% ກັບ​ຫຼາຍ​ກ​່​ວາ 15%. ຄວາມສ່ຽງອັດຕາດອກເບ້ຍສ່ວນຫຼາຍແມ່ນມາຈາກອັດຕາເງິນເຟີ້, ເຊິ່ງມີຄວາມຜັນຜວນ. ອັດຕາການຈໍານອງ, ສຸດທິຂອງຄ່າປະກັນໄພເງິນເຟີ້ທີ່ຄາດໄວ້, ມີແນວໂນ້ມທີ່ຈະຢູ່ໃນລະດັບປະມານ 1% ຫາ 5%.

ຜູ້ໃຫ້ກູ້ສາມາດຫຼີກລ້ຽງຄວາມສ່ຽງອັດຕາດອກເບ້ຍໂດຍການອອກການຈໍານອງອັດຕາທີ່ສາມາດປັບໄດ້ (ARMs), ແຕ່ ARMs ເປີດເຜີຍໃຫ້ຜູ້ກູ້ຢືມມີຄວາມສ່ຽງຕໍ່ກະແສເງິນສົດ. ຖ້າຜູ້ກູ້ຢືມເອົາການຈໍານອງ 4% ແລະການປ່ຽນແປງນະໂຍບາຍຂອງ Federal Reserve ຫຼືການຟື້ນຕົວທາງດ້ານເສດຖະກິດທີ່ແຂງແຮງຊຸກຍູ້ອັດຕາ 5% ຫຼືສູງກວ່າ, ຜູ້ກູ້ຢືມຈະປະເຊີນກັບການເພີ່ມຂຶ້ນເປັນສອງຕົວເລກຂອງຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຈໍານອງ. ການເພີ່ມຂຶ້ນນີ້ແມ່ນບໍ່ສາມາດຈັດການໄດ້ສໍາລັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ປົກກະຕິແມ່ນຫນຶ່ງສ່ວນສີ່ຂອງການໃຊ້ຈ່າຍຂອງຄົວເຮືອນ, ແລະມັກຈະເປັນສ່ວນແບ່ງຂະຫນາດໃຫຍ່ຂອງການໃຊ້ຈ່າຍຂອງຄົວເຮືອນໃນຕະຫຼາດອະສັງຫາລິມະສັບລາຄາແພງ. ດັ່ງນັ້ນ, ການເງິນໃນການຊື້ເຮືອນທີ່ມີເງິນກູ້ຈໍານອງສາມາດເຮັດໃຫ້ເກີດຄວາມບໍ່ສະຖຽນລະພາບ.

ການຕັດຈໍາໜ່າຍຈໍານອງຖືກກໍານົດແນວໃດ?

ໃນສ່ວນ "ການຈ່າຍເງິນລົງ", ຂຽນຈໍານວນການຈ່າຍເງິນລົງຂອງທ່ານ (ຖ້າທ່ານຊື້) ຫຼືຈໍານວນຮຸ້ນທີ່ເຈົ້າມີ (ຖ້າທ່ານກໍາລັງ refinancing). ເງິນລົງແມ່ນເງິນທີ່ທ່ານຈ່າຍກ່ອນສໍາລັບເຮືອນ, ແລະຊັບສິນຂອງເຮືອນແມ່ນມູນຄ່າຂອງເຮືອນ, ລົບສິ່ງທີ່ທ່ານເປັນໜີ້. ທ່ານ​ສາ​ມາດ​ໃສ່​ຈໍາ​ນວນ​ເງິນ​ໂດ​ລາ​ຫຼື​ອັດ​ຕາ​ສ່ວນ​ຂອງ​ລາ​ຄາ​ຊື້​ທີ່​ທ່ານ​ຈະ​ໃຫ້​ເຖິງ.

ອັດຕາດອກເບ້ຍປະຈໍາເດືອນຂອງເຈົ້າໃຫ້ເຈົ້າເປັນອັດຕາປະຈໍາປີ, ດັ່ງນັ້ນເຈົ້າຈະຕ້ອງແບ່ງຕົວເລກນັ້ນດ້ວຍ 12 (ຈໍານວນເດືອນໃນປີ) ເພື່ອໃຫ້ໄດ້ຮັບອັດຕາປະຈໍາເດືອນ. ຖ້າອັດຕາດອກເບ້ຍ 5%, ອັດຕາປະຈໍາເດືອນຈະເປັນ 0,004167 (0,05/12=0,004167).

ຈໍາ​ນວນ​ການ​ຊໍາ​ລະ​ໃນ​ໄລ​ຍະ​ຊີ​ວິດ​ຂອງ​ການ​ກູ້​ຢືມ​ເງິນ​ຄູນ​ຈໍາ​ນວນ​ຂອງ​ປີ​ໃນ​ໄລ​ຍະ​ການ​ກູ້​ຢືມ​ເງິນ​ຂອງ​ທ່ານ​ໂດຍ 12 (ຈໍາ​ນວນ​ຂອງ​ເດືອນ​ໃນ​ຫນຶ່ງ​ປີ​) ເພື່ອ​ໃຫ້​ໄດ້​ຮັບ​ຈໍາ​ນວນ​ການ​ຊໍາ​ລະ​ເງິນ​ກູ້​ຂອງ​ທ່ານ​. ຕົວຢ່າງ, ການຈໍານອງຄົງທີ່ 30 ປີຈະມີ 360 ການຈ່າຍເງິນ (30 × 12 = 360).

ສູດນີ້ສາມາດຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານ crunch ຕົວເລກເພື່ອເບິ່ງຫຼາຍປານໃດທີ່ທ່ານສາມາດຈ່າຍສໍາລັບເຮືອນຂອງທ່ານ. ການນໍາໃຊ້ເຄື່ອງຄິດໄລ່ການຈໍານອງຂອງພວກເຮົາສາມາດເຮັດໃຫ້ວຽກຂອງທ່ານງ່າຍຂຶ້ນແລະຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານຕັດສິນໃຈວ່າທ່ານກໍາລັງວາງເງິນພຽງພໍຫຼືຖ້າທ່ານສາມາດຫຼືຄວນປັບໄລຍະເວລາຂອງເງິນກູ້ຂອງທ່ານ. ມັນເປັນຄວາມຄິດທີ່ດີສະເໝີທີ່ຈະປຽບທຽບອັດຕາດອກເບ້ຍກັບຜູ້ໃຫ້ກູ້ຫຼາຍໆຄົນເພື່ອໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າທ່ານໄດ້ຮັບຂໍ້ຕົກລົງທີ່ດີທີ່ສຸດທີ່ມີຢູ່.